爱华网信用卡经历了几年快速的发展，已经逐渐让社会所认同，用卡环境日益改善，使用信用卡消费不再是“有钱人”使用的专利，而成为了一种社会普遍使用的支付手段。
信用卡市场经过了几年的蓬勃发展，显露出勃勃生机，信用卡发卡量在二十世纪九十年代末只有区区几百万张，发卡行不过十家左右。而从2003年国内信用卡行业起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，据央行的统计数字显示，截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计信用卡发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了一番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。
因囿于银行信用卡政策的影响，特别是国家信用体系的不完整，信用卡还主要在一些经济发达的城市和地区得到发展，信用卡持卡人群的局限性非常大，各发卡银行针对的发卡人群也几乎一样。另据咨询公司麦肯锡不久前发布的一份调研报告中称：目前中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。由此可见信用卡持卡人的重叠率是很高的，这也造成了“能办卡的人不再办卡，需要办卡的人却不能办卡”的窘境，这也说明信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争仍将继续侧重于卡量的绝对增长。
在各银行急于实现信用卡业务盈利的背景下，信用卡发卡量的猛增似乎不足为奇。按照业内的观点，信用卡业务只有高速度发展，尽快达到盈亏平衡的发卡量，才有望打下获得高回报的基础。一旦业务规模达到一定的水平之后，回报不仅体现在利润率的增加，而且能够使银行的抗风险能力显著增强。目前，已有多家银行号称陆续进入信用卡业务盈利的阶段。但在信用卡业务的高速发展过程中，出现了一些值得注意的问题。前不久上海银监局指出，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，有意无意地忽视持卡人已持有多家银行的信用卡，信用额度已累积较高的风险，致使上海信用卡市场上出现类似商业银行“垒大户”现象。上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。
多头授信势必造成持卡人的信用膨胀现象，从根本上增加了发卡行的信用风险。信用膨胀是一种经济现象。银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力，无论是一次性偿还或分期偿还。贷款额度应该与受款人的工作与生活情况、经济状况等因素对受款人的影响密切相关，与受款人的偿还能力形成一定合理的比例，对于贷款方的银行才是相对比较安全的。而如果出现了在受款人的工作、生活、经济等方面的情况没有比之前条件有更佳改变的前提下，由一家银行超比例授信，或者多家银行多重授信的情况，就会出现受款人由于接受了这样的授信而造成的信用膨胀现象。
受款人通过授信而获得的潜在购买力则大大提高，同时也将超出其所能够承担的偿付能力，而一旦受款人将全部授信金额用于购买力的支付，就有可能为银行带来信用风险。信用卡作为一种无抵押、无担保的信贷工具，来自于受款人的信用风险无疑是其最大的风险所在。因此，合理用卡是每个持卡人所应该具备的正确观念。
社会购买力要求有相应的商品供给，但一定时期内的商品供给数额有其客观限度，并不随着需求的增多而增多，如超过客观允许的限度提供贷款必然造成商品供不应求的局面。消费者应该保持与经济发展水平以及个人收入水平相一致的合理的消费水平。适度消费要求消费者按照从低到高的层次安排消费结构，较低层次消费需求得到满足后再进入较高层次的消费需求。适度消费还要求宏观上保持经济增长与消费增长的同步，保持总供给与总需求的平衡。因此社会和银行应该大力宣传合理用卡的思想，同时还要树立适度消费的观念
什么是适度消费？可以归结为两个方面：
第一，关于适度消费的标准问题。任何消费活动都表现为消费主体和消费对象的关系。从消费主体方面看，消费活动就是消费主体对消费对象的占有、消费及消费后产生的效果。那么适度消费应按照符合生理标准、经济标准和社会标准的顺序来约束个人。所谓生理标准，是指人们的消费首先要满足生理上的基本需要。在一定的历史条件下，消费者的生理需要客观上存在着一定的标准。所谓经济标准，是指社会的消费力要与生产力的发展水平相适应。其中包括宏观与微观两个层面。所谓社会标准，是指消费活动要能满足消费者的心理需要以及符合消费伦理方面的问题。
第二，关于对适度消费的“度”的确定。从宏观上来看，人们大致从以下几个方面来度量：消费与积累的比例；消费水平的提高与国民收入增长速度的对比；消费水平的提高与社会劳动生产率指数的对比；收入、储蓄、消费增长的对比；消费与物价指数的对比等。以适度消费标准为基石，结合其量的刻划，于是就可以判定和预测社会一定时期的消费状况：是消费不足，还是消费膨胀；是消费萎缩，还是消费过度等等。
综上所述，对于普通信用卡持有人应该通过与自身经济实力的比较，来判定自身的消费能力处于哪一级水平，什么是该消费的商品什么是不该消费的商品，同样的商品是购买价格高的还是购买经济适用的等等。这也提醒了持卡人不必刻意地去追求信用卡的高额度，而应该实行信用额度总量控制，以实用、适用为衡量标准即为最优选择。
合理使用信用卡、提倡适度消费，是每一个消费者所应该遵循的正确的消费观念。
