爱华网2004年以来，随着国家宏观调控的加强及调控效应的显现，商业银行新一轮的“存款大战”也越演越烈，商业银行通过疯狂吸收存款，使部分银行存款规模快速增长、信贷业务急骤扩张，有的商业银行甚至用非常手段创造存款增长神话，在银行内部逐渐积聚的金融风险令人担忧的同时，许多评论和理论工作者认为这是商业银行发展中的缺乏理性和不成熟所致。商业银行的“存款大战”并不是从今日开始，也不会于明天结束，只要外部条件出现，“存款大战”就成为必然，只不过每一次“存款大战”的表现形式不同、程度有强有弱罢了，这说明“存款大战”并不是一两个商业银行的头脑发热和缺乏理性，而是一种共有行
一、存贷比控制论—盈利能力的再约束 在贷款监控上，目前国内普遍流行的仍然是“以存定贷”的经营模式，实行严格的存贷比控制，也就是说，国内银行放贷的总量是由银行吸纳存款的总量来决定的。各商业银行内部也是严格的存贷比控制。虽然这种“以存定贷”的经营模式、以存款作为放贷标准的方式更加有利于金融风险的防范。但同时，这种贷款管理方式也限制了商业银行的盈利能力。再加上日益紧缩的宏观调控政策，也就使国内商业银行的存贷压力越来越大。无疑是“存款大战”的监管制度基础。近年来，央行不断出台宏观调控措施，存款准备金率2003年从６％上调到７％，2004年４月再次上调到７.５％。这种收紧银根的政策，令各家保持利润的压力加大，央行要求各商业银行贷款占存款的比例最高为７５％，在这个比例的约束下，商业银行想要扩张信贷规模，首先就要扩大存款的规模。因此，在存贷比控制下，持续紧缩的央行货币政策成为各商业银行“存款大战”的催化剂。 二、产品同质性—货币市场缺陷论 目前国际上通常以资本充足率作为银行放贷能力的依据，在这种模式下，银行只要有足够充足的自有资本，就可以相对自由的发放贷款，资金不足可以通过货币市场取得。只要有好的贷款项目、良好的盈利能力，有没有存款不影响贷款的投放。但我国商业银行业务具有较强的同质性，一个标准管理，一个模式经营，严格的存贷比限制，商业银行不能通过货币市场融资发放贷款，只能通过吸收存款来解决，这是“存款大战”的市场制度缺陷基础。 要制止“存款大战”，仅仅采取行政的方式是不行的，要从根本上解决问题，还必须从制度设计上、从评价体系上、从市场机制建设上、从宏观调控方式上进行全方位的改进，从消除商业银行制度缺陷做文章，标本兼治，才能长治久安。
