爱华网二、资产质量状况面临恶化的挑战
商业银行资产质量是衡量一家商业银行经营管理水平的重要标志，也是衡量商业银行信用等级的重要指标，直接关系到一家商业银行的生存和发展。加入WTO后，我国商业银行将面临资产质量恶化的挑战。
1、我国商业银行不良资产存量巨大，严重影响商业银行的市场竞争力。四大国有商业银行在剥离了1.4万亿不良资产后，到2001年末不良资产率超过25%，全年平均下降了2—3个百分点；10家股份制商业银行2001年冲销了以前年度应收末收利息约33亿元，核销呆帐64亿元后，年末不良贷款比率虽比上年同期下降了3.42个百分点，仍达到12.94%；108家城市商业银行不良贷款率2001年末比年初下降了5.81个百分点，达到25.15%。可见，改善我国商业银行资产状况仍是加入WTO后的重要任务。
2、企业变化将导致商业银行资产质量的进一步上升。加入WTO后，我国经济结构和产业结构将发生重大变化，一些现在的朝阳产业、政策支持产业、垄断性产业、高利润产业都可能是将来受冲击最大的产业，也是最复杂多变、结果不可预知的产业，而现在一些基本维持的产业将面临较大重组或破产倒闭，一些新兴产业会得到发展，这些变化都会影响到商业银行的资产质量。我国商业银行的一些不太优良的资产将会变成不良资产，一些不良资产将变成坏帐损失，一些优质资产将不再成为优质资产，甚至可能成为不良资产，而我国商业银行对新兴产业又缺乏信贷支持机制，不敢于支持，从而失去新兴客户群，从而使我国商业银行的资产质量压力进一步加大。
3、企业高负债率导致商业银行信贷资产不具有及时退出机制。虽然从理论上讲，我国商业银行具有自主信贷机制，但由于我国企业高负债率，企业自有资金缺乏，又缺乏资本补充机制，企业生产经营资金基本靠信贷资金维持，有的企业负债率达到80—90%，国有企业负债率平均在70%左右，导致银行贷款不是企业生产经营资金缺口的补充，而成为企业生产经营的正常运营资金，不具有正常退出性。从商业银行整体上看，我国商业银行信贷资金缺乏退出机制，一旦出现资金风险征兆，也难以及时有效地退出。随着加入WTO，在短期内，我国一批生产经营企业都将受到巨大的冲击，效益下降在所难免，将直接导致商业银行资产状况的恶化。同时，我国商业银行将采取谨慎经营原则，信贷投放的力度会减弱，甚至回收贷款，也将促使企业资金紧张，进而导致银行资产质量的进一步恶化。
4、社会信用秩序的建立将恶化商业银行资产存量。虽然社会信用秩序的建立，从根本上有利于商业银行提高信贷资产质量，但就短期而言，社会信用秩序的建立将导致信用状况不佳的企业难以融资，使这些企业生产经营难以为继，导致这些企业的商业银行贷款在短期内大量转变为不良资产，从而考验我国商业银行对不良资产的消化能力和承受能力。
加入WTO的挑战，涉及政治、经济、金融生活的方方面面，但上述两大挑战是根本性的，我们必须从思想、管理、业务、组织、机制、制度等各方面做好准备，才能立于不败之地。
