爱华网我国加入WTO后对经济金融业的影响，理论界和实际工作者都从不同的角度提出了许多分析和论述。但这些论述就事论事较多，深层次分析和理性分析较少，就对商业银行的影响而言，仅仅看到发达国家商业银行资本充足、管理先进、业务品种较多等方面，从而认为会造成我国商业银行业务流失、人才流失、客户流失，而对我国商业银行的根本性挑战缺乏研究，因而难以提出符合实际的对策。实际上，我国商业银行面临的根本性挑战有两点：在规则不熟悉的情况下参与国际国内市场竞争和不良资产的大量上升。我国商业银行必须审时度势，制定对策，才能主动应对，迎接挑战。
一、对商业银行规则和环境的不熟悉是我国商业银行的根本挑战
我国商业银行从1986年10月招商银行成立开始到1996年民生银行开业为止，股份制商业银行已经有了十家，其中有三家上市银行，再加上由城市商业银行改造而成的地区性商业银行，我国的商业银行已经达到118家，成为我国银行业的一支重要力量和最具有生命力的力量。客观地说，我国的股份制商业银行是银行业界最接近真正意义的商业银行，但我国的银行包括股份制商业银行毕竟是计划经济体制下的产物，对市场经济规则和WTO后的国际银行业规则并不熟悉，在这种情况下参与国际国内新的市场竞争才是我国商业银行的最大挑战。
1、WTO后市场化规则与现行环境的不协调。我国商业银行是随着我国市场经济体制改革的逐步深入而成立和发展起来的，或多或少带有计划经济的痕迹。加WTO后，我国成为世界贸易组织的一员，我国的商业银行也必须遵从于WTO规则，而市场化是WTO的首要规则。我国目前仍具有强烈的政府主导型色彩，每一家商业银行的成立、主要高级管理人员任免、管理体制的确立等，都无不具有政府主导成分。商业银行一方面享受着与政府仍然紧密的关系带来的种种政策优惠和支持，另一方面忍受着政府约束制度下过度权力造成的风险失控。加入WTO后，不仅我国的商业银行制度安排需要改革，也需要重新审视银行与政府的关系，以现代商业银行和市场体制的眼光，在更广阔的视野内拓展商业银行制度创新的空间，确立新的现代商业银行游戏规则。而我国商业银行对这种制度环境和规则并不熟悉，最终将表现为手足无措或误入岐途。
2、金融监管的行政化向法制化转变。在市场经济条件下，政府借助于经济的、间接的、法律的手段强化对金融的调节和控制，“适时调整”相关政策法规以适应新的经济发展和金融发展的要求，应该成为政府及立法机构职能的一项重要内容。但是，“适时调整”政策法规并不是取消一切政策法规，金融监管和金融自由化的较量必将持续进行下去。随着我国加入WTO，我国金融监管制度必将主动调整。应该承认，我国目前的金融监管制度是比较严格的。在加入WTO后的保护和调整时期内，执行比较严格的金融监管制度，将有利于保护民族金融业的利益，促进民族金融业的结构调整和快速成长。但随着我国经济和金融业的快速发展以及经济金融化程度的提高，特别是加入WTO后市场化、透明度、国民待遇的实施，我国金融与国际金融体制的接轨，政府金融监管当局在适当的时候调整金融监管制度也将成为一种必然。金融业分业经营的限制政策将适时放松或解除，银行业、证券业、保险业、投资银行业将被允许逐步扩大经营范围和相互渗透；利率市场化改革步伐将加快，我国的银行业竞争将建立在市场运行的基础上；金融业行政监管的方式将做出适当调整，金融监管法制化步伐将加快，我国金融服务现代化法案将逐步建立和出台。但我国商业银行一方面不满足已有金融监管方式的制约，另一方面对新的金融监管方式并不了解，对可能出台的金融监管政策不熟悉，从业务经营、管理到思想准备都很不充分，难以适应变化的监管政策环境。
3、商业银行经营由国内金融市场向国际国内两个市场转变。加入WTO，许多发展中国家将不得不接受由发达国家制定的、有利于发达国家对外金融扩张的所谓“国际”金融准则，发展中国家将面临更大的利益损失。但发展中国家在被动接受一些所谓国际金融准则的同时，对国际准则却知之甚少，难以应对。同时，以前，我国的银行业基本上是在国内金融市场竞争，即使已经走向国际市场的商业银行，也是大都以国内银行为依托，以我国在外国投资的公司为依托，以政府的信誉为依托。加入WTO后，国际国内两个金融具有融合趋势，我国商业银行将在没有政府保护的情况下在国际国内两个市场开展竞争，缺少熟悉市场规则的人才支持，缺少针对国际金融市场的决策机制将对我国商业银行国际化提出考验。
4、商业银行资本制度由行政化管理向现代企业制度转变。在我国银行业近期内部结构调整和整合的前提下，伴随着我国经济快速稳定增长和加入WTO后对外开放程度的日益提高，经济金融化、金融全球化、金融自由化的趋势必将在我国金融业中得到体现和发展。面对越来越开放的国际金融市场和国际银行业的竞争，我国商业银行的资本补充机制的建立至关重要。但目前，我国商业银行的资本结构和资本制度机制具有强烈的行政化色彩，即使通过上市补充资本金，也由于资本市场的不完全性而表现为行政性。而我国商业银行对完全市场化的资本结构、资本制度安排、资本补充机制并不熟悉，难以自如有效的运用资本市场机制实现银行资本制度机制再造，不仅如此，甚至从一定意义上讲，当我国商业银行资本制度实现市场化以后，我国商业银行难以适应。
5、商业银行信息的公开化。透明度是WTO要求的基本准则之一。一方面，我国的金融政策没有实现公开化，我国商业银行也不善于利用金融公开信息和政策做出决策，而仅仅习惯于红头文件和直接指导；另一方面，我国商业银行的所有信息一直以国家商业秘密为由从不向社会公开，即使上市银行，其向社会公开的信息也有限，核心财务状况一直是商业秘密，使国民难以根据银行的公开信息了解银行经营管理状况，一旦信息公开，决策透明，我国部分商业银行传统的经营管理方式、决策方式将难以适应，有的银行的资产负债结构、盈利水平、资产状况将使社会信誉大大降低，压力加大。
