爱华网重庆呼唤民营银行 一、意料之中还是情理之外？ 2005年5月，笔者在深圳工作时，在网上发现一则报道，银监会否决设立重庆就业银行[笔者曾建议将就业银行改为创业银行]。 作为关心重庆金融业发展的外地人，笔者电询银监会、金融办及重庆民营银行研究小组的同志，答复：全国民营银行尚未开禁。重庆就业银行创办尚缺三个要件，其一，发起人股东中缺乏合格的境外战略投资者；其二，缺乏具备任职业务工作经验和资格的董事及高管人员；其三，缺乏能有效控制关联交易和关联贷款的办法。 至此，重庆创办民营银行的努力不能说失败，只能说暂时没有成功。其一，重庆创办民营银行已经在中国银监会挂了号；其二，重庆民营企业家们进军金融业的雄心壮志已昭告天下；其三，重庆的精英们为创办民营银行走过了一段路，走过了才知道下一步怎么走。 2005年12月31日，渤海银行在天津挂牌成立，这是自1996年“冻结”新建商业银行以来，获准设立的第一家总部设在直辖市天津的全国性股份制商业银行，曾任央行行长的戴相龙等谋划北方金融中心，渤海银行创立意义重大，给西南直辖市重庆谋划西部金融中心带来几多期待，几多启示。渤海银行从2003年10月29日开始筹建，历时2年零2个月获得成功，重庆从2001年4月23日开始萌动，历时4载终未果，意料之中还是情理之外？不过从股东构成看，渤海银行并非民营银行。 2006年1月25日，时任重庆市委书记汪洋在走访市工商联时，对重庆民营银行研究小组讲了几句话：重庆民营银行办得起来，有希望办得起来。因为考虑到国家金融安全，民营银行的创立只是时间问题。这位在国务院工作过的书记对国家金融业发展战略非常了解，远见卓识溢于言表。
正象90年代，希望集团刘永好等民营企业家奔走呼吁创办民生银行，重庆的企业家们的今天的金融之梦能否梦圆呢？ 二、何为民营银行？ 有专家以产权结构来届定民营银行。 民营银行就是民间资本控制的银行，即股权构成中一半以上为民营资本即是民营银行。中国市场化改革进行了近30多年，但银行业改革进程滞后，市场化程度不深。成立民营银行是银行业市场化标志性事件。中国的现行法律也没有禁止成立民营银行，实际上民营资本已经进入了银行业，如1996年成立的中国民生银行，重庆的民营资本也参股重庆商业银行。 由力帆、宗申、隆鑫、民生、赛诺等15家重点民营企业发起组建拟议中重庆就业银行，可称之为真正意义上的民营银行。 银监会对民营银行尚未开禁，主要担心金融风险。专家指出：海内外民营银行失败的原因大体有五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部控制和关联企业贷款。民营银行的建立需要良好的经济体制环境和完善法律配套体系。我国改革初期，一批地方金融机构如信用社，由于没有设计好金融机构运行机制和监管规则，各级信用社的金融问题损害了民间金融的商业信誉。 民营银行突出特点就是按市场机制“自筹资金、自主经营、自负盈亏、自担风险”，因此有学者从经营模式界定民营银行：只要是由民间经营，按市场机制经营的银行可称为民营银行。民营银行不是所有制的概念，而是经营权问题，准确的民营银行应包括民有民营和国有民营，民有民营只不过是民营银行的特例。 只要我国建立了健全的信用体系，发达的金融市场、有效的监管体系，特别是建立民营银行准入、监管、退出一整套制度法规，有法可依，民营银行的风险是可以防范的。民生银行、台州商业银行等民营银行已成为中国民营银行提供了示范和成功案例。 三、重庆需要民营银行 笔者认为重庆需要民营银行。 一是建设长江上游金融中心的需要。 重庆目前包括国有银行、股份制商业银行在渝分支机构29家，有加拿大丰业银行、菲律宾新联商业银行、香港汇丰、东亚银行、荷兰银行等7家外资银行，但是重庆没有一个总部设在重庆，可以跨区域经营的商业银行，重庆应大力支持有条件创办，从民营银行切入是个不错的选择。 二是重庆应对金融对外开放的需要。根据加入WTO的承诺，中国金融业将在2006年全面开放，允许外资银行进入国内金融市场，外资银行大都是私人民营银行，重庆也承诺对外资银行全面开放，既然允许外资民营银行进入重庆金融业，为什么不允许国内民营资本进入金融业，形成国有、外资、民营“三足鼎立”的银行业格局呢？ 市场化改革，民营资本作为市场配置资源进入银行业已是大势所趋，所以重庆创办民营银行指日可待。 三是创立重庆民营银行，缓解中小企业融资难。重庆民营经济组织2004年末有52万个，私营企业有14。5万个。调查显示，78.95%货款流向都市经济圈，渝西经济走廊和三峡库区经济圈仅占8.1%和12.95%，区县企业融资日趋艰难，国开行、市商业银行、农发行近年来加大力度支持成长型和高科技型企业，但三分之二中小企业仍面临资金短缺，贷款难的境地。 重庆同有高科技企业677家，在重庆资本市场短腿，上市融资门槛较高的情况下，笔者要接触20多家高科技企业，深感民营企业家对创办重庆民营银行呼声最为强烈。 四是引导规范民间金融合法化的需要。经过三十年的改革开放，重庆有一批优秀企业完成资本原始积累，民间资本急待通过金融业。另一方面，众多的中小企业都有融资需要，在温州，民间金融对市场经济环境适应力和生命力很强，民间金融规模有400亿，重庆民间金融体现在行业圈和人际关系圈，封闭性很强，企业之间的资金拆借活跃在监管之外，无从统计。 由于信息不对称，由于区县中小企业缺少金融支持，通过人际关系，地下钱庄，企业之间相互拆借，高利息月利3分、5分并不鲜见。问题在于社会信用担保体系不健全，金融中介不规范，坑蒙拐骗现象在重庆媒体时有披露。创办为中小民营企业融资的民营银行，让中小民营企业走“正门”，成为融资的主流，调查显示中国民营企业自我融资的比例高90.5%，正规的民营银行可以满足民间融资需要，让地下资本转到地上，化解民间融资，化解潜在的金融风险。 四、民营银行，不信民营办不成 2006年3月16日，在新华社播发的国家“十一五”规划纲要中明确提出：“稳步发展多种所有制金融企业，鼓励社会资金参与中小金融机构的设立、重组与改造。完善金融机构规范运作的基本制度，稳步推进金融业综合经营试点”。这政策性的宣示如春风吹拂巴山渝水，大江南北。 5年了，重庆人有先知先觉，市政府、金融办、银监局、总商会、重庆民营银行研究小组，一批企业家和社会精英为重庆民营银行的创立所付出的艰辛努力可圈可点，功不可没！ 重庆是一个藏龙卧虎的地方，有一位在重庆默默无闻的民宫企业家找到笔者，他说：“我帐上有1亿多，我想进入民营银行”。 4月份，香港一批批金融界人士将与重庆民营银行研究小组举行会谈，想作战略投资者介入重庆民营银行。 这使笔者想到：100多年前，孙中山先生所言，“吾心信其可行，则移山填海之难终有成功之日！吾心信其不可行，则反掌折枝之易亦无收效之期也！”大意是：我相信一项事业能够做成功，哪怕是移山填海般的困难，只有我不停地努力下去，终有成功之日！如果我一开始就认为不可行，哪怕是易于反掌折断树枝一样的小事，也不愿去做，最终也收不到成效！ 奋斗中的重庆民营银行，我们相信一定能成！ 五、重庆申报民营银行两大失误 我一直关注重庆民营银行的筹建情况。重庆82%的中小企业融资难。民营企业和库区发展是政府烫手的两个“碳元”。政府“抓大放小”如筹建十大投资集团无可非议，但现有的金融体制很难启动重庆中小企业融资，因为成长型企业缺抵押品、质押物，缺乏融资资源，只有靠政府加大政策力度扶持。 也许是重庆企业家对现有银企关系不满意，民营企业开始自助行动，自己成立银行不难理解。 重庆民营银行研究小组两次申报银监会遭搁浅，我先前得到信息是：全国民营银行尚未开禁。重庆就业银行创办尚缺三个要件，其一，发起人股东中缺乏合格的境外战略投资者；其二，缺乏具备任职业务工作经验和资格的董事及高管人员；其三，缺乏能有效控制关联交易和关联贷款的办法。 实际上我通过海外关系今年已找到战略投资者，签署合同首先遇到重庆民营银行研究小组不具备法人资格，未经审批无法签订。 重庆市金融官员是务实和坦诚的，应该说不存在对民企的歧视问题。我得知真实情况重庆申报民营银行两大失误： 一、与金融监管当局思路不一致 不是几个民营老板出钱就可以成立“民营银行”的，银行是一个资本概念，与企业经营资产、运作资金是两回事，与监管思路不一致。 二、工作思路有问题全国现有100多个商业银行壳资源，民企可参股乃至控股，原有的银行问题尚未解决，新批银行又如何管理？其实重庆可参股重庆商业银行、万州商业银行、农村信用社等。现在整理、重组现有牌照的银行，给民营银行一个冷静期是必要的。 蔡律 2008年2月19日修改
