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爱富人的中国银行和孟加拉穷人银行
因执笔策划一家城乡统筹银行,得研究一下国内的银行和国外的银行。在中国，那些企业、那些人能获得银行贷款呢？在我国金融组织体系中，目前我国商业银行有三类：第一类是国有独资商业银行，目前有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；第二类是股份制商业银行，目前有交通银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、招商银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等12家；第三类是城市合作银行，是在原城市信用合作社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股组建而成的，是股份制性质的。截止到2006年底全国改组成100多家城市商业银行。无庸讳言，这些银行的贷款流向大多是大企业、大项目、国企和富人。中小企业、农村农民、城市平民是很难得到银行恩泽的。也不能全怪中国的银行家们，现在银行考核体系是以“利润”为中心，贷款做对了，是被上级认为应该做的，如若亏损，谁来买单？银行家们要承担责任！是某些“逼良为娼”的金融体制、制度，让我们的行长们不能不“嫌贫爱富”啊！穷人更是“银行业不可接触者”或者银行官员做做秀“表态支持！” 举重庆两个例子吧：《重庆市2006年金融业发展报告及2007年展望》提供数据：截止2006年9月末，重庆市金融机构本外币贷款余额4318.11亿元，同比增长15.92%，从贷款投向来看，在新增短期贷款中，工业短期贷款15.2亿元，占16%，建筑业贷款16.48亿元，占18%，农业贷款7.98亿元，占8%。对满足工农业生产用的流动资金支持不足。在新增中长期贷款中，主要以基本建设贷款和个人消费贷款为主，基本建设贷款265.53亿元，占66%，同比多增119.4亿元，个人消费贷款75.47亿元，占19%，同比多增28.56亿元，个人消费贷款月平均增速达23.5%。 2006年6月15日，国家开发银行与重庆市政府就支持重庆市“一圈两翼”发展战略达成协议，并与重庆市的16个投融资平台签订了1400亿元的贷款合作协议，对已经通过评审的项目签订了贷款协议。这1400亿元主要用于重庆市五个领域：基础设施建设、产业发展领域、社会事业发展领域、生态环境建设、国企改革、重组和资本运作。而迫切需要资金的中小企业发展、新农村建设、库区金融生态建设资金份额不多，远不能满足需要。 买了《穷人的银行家》和《金融道》两本书，看了很受感动：孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。1976年，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创建的孟加拉国农村银行（又译为格莱珉银行），正式投入运营。孟加拉格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），世界上第一家专门借钱给穷人的银行，为穷人的银行。此后三十年中，格莱珉模式在全孟加拉乃至全世界得到扩展和复制。孟加拉格莱珉银行已经拥有三百多万个借贷者，其中95％是原先赤贫的妇女，年贷款5亿美元，还款率99％，所有贷款均由自身资源支持，来自贷款者与非贷款者的储蓄。并且，银行保持持续赢利。格莱珉银行不仅借钱给穷人，银行自身就是为穷人所拥有的。格莱珉向世界证实，银行业可以不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任，而借款给穷人；穷人可以通过借贷提高收入，摆脱赤贫；他们还可以储蓄、投资、用银行贷款建造房屋、送子女上学乃至接受高等教育，甚至建立自己的养老基金。 迄今为止，他的“乡村银行”现已设立了1227个分行，为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款，从而使58%的人脱离了贫困线。因他所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人口脱贫，而被授予了２００６年度的诺贝尔和平奖。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中所指出的，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能”。 尤努斯的理想是：看到这个世界摆脱贫困。“这意味着，在这个星球上没有一个人会被描述为穷人，没有一个人的基本需求不能得到满足。到那时,‘贫困’这个词将不再具有实用的意义，它将只被用来理解过去。贫穷的位置，只应在博物馆里。”尤努斯坚信，借贷是人权，是穷人也应拥有的权利，而为穷人提供小额信贷，是消除世界性贫困的最有力的武器。 译者吴士宏在序言《赤贫沙漠上的清泉》中写道：格莱珉模式颠覆了几百年银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人。同时，能够赢利，可持续发展。过去三十年中，孟加拉以及世界各地的实践证明，在许多国家里，穷人比富人更有信誉。然而，三十年来，格莱珉模式一直在受到来自金融界、政府、媒体，甚至是公益组织的怀疑。“孟加拉乡村银行模式……多属于传统意义上的扶贫、慈善性质……谈不上建立了可持续的经营机制……”声声疑问，实际上这种质问和疑虑的核心是：中国能不能办穷人的银行？符合中国国情吗？中国穷人有没有信用意识？怎么办穷人的银行？风险如何控制？如何让广大的人民群众分享改革的成果，很重要的一点在金融制度设计上让老百姓享有平等的金融服务的权利，让创业者分享创业资本的机会！ 中国能够建穷人银行吗？ 有专家分析孟加拉国格莱珉银行的成功运作模式，大体几点： 1、服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人群，贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大，单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间，能够较好地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。 2、经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。 3、经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美元的贷款艰难起步，目前已发展成为拥有1227个分行，遍布46620个村庄，聘有12546个员工的银行网络。[3]庞大的机构和人员，反映了其管理有相当的独特之处。 4、保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收率较高，贷款还款率高达98.85%，在帮助穷人脱贫致富的同时，又实现了自身的盈利。 5、实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为一个经济学博士，尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律，而是把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家，颠覆了“不向穷人借钱”的法典，这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发。 借鉴孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯创立的格莱珉银行的金融理念，中国城乡居民具有的人缘、地缘、文化、风俗的优势，探索建立适合中国城乡统筹发展银行自身的风险防范的运作机制。中国银监会明确提出了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的规制理念，银监会已要求银行业在小企业融资业务方面进行“六项机制”创新：一是利率的风险定价机制。银行根据风险程度确定相应利率，以足够利差弥补小企业贷款风险；二是独立核算机制。小企业贷款业务有特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算；三是高效的贷款审批机制。简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点；四是激励约束机制。研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，充分调动小企业信贷人员的工作积极性；五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员，注重对业务员工的专业化培训；六是违约信息通报机制。注意收集和掌握恶意违约客户相关信息，并在银行业金融机构内部定期通报，防范风险，改善信用环境。 银行的真正风险往往被经济发展大潮所淹没,股市上涨,楼市上涨,物价上涨,如果出现经济紧缩,出现金融危机,经营不好的银行就有出现破产风险,美国“股神”巴菲特说得好:只有退潮时，你才知道谁在裸泳。他曾批评的正是以前美国人的盲目，经济热潮一经退却，喧闹的沙滩上留下的，便是投资者惶恐、尴尬的身影,近期美国次贷危机就出现有银行金融机构破产的案例。笔者和甘强、齐飞等人士建议策划的中国城乡统筹发展银行如获得批准，经营过程中，将信用风险、营运风险、市场风险、操作风险、竞争风险、环境与政策风险、信誉风险、法律风险,根据香港银行业规制的经验和世界银行业规制的发展趋势，直接实施以风险为本的规制方式。
