爱华网融丰村镇银行推行“‘银行+公司+农户’贷款模式”
吉林市农资公司“农家店”进行贷前调查并提供贷款担保
吉林市农资公司在吉林市拥有547家‘农家店’，这正是我们最看重的资源。”磐石融丰村镇银行信贷业务部副经理娄勇告诉记者。
自2006年年底银监会降低农村地区银行业金融机构准入门槛，农村金融市场出现了一批以“村镇银行”为代表的新生力量。
正当这些新生力量因缺少网络、不了解客户信息、汇路不畅等诸多困难遭遇发展瓶颈时，吉林省磐石融丰村镇银行则“相中”了吉林市农业生产资料市场有限责任公司庞大的网络资源和信息优势，该公司下属的547家“农家店”成为一根“红线”，促成了这段极具创新意识的好“姻缘”。
“新生儿”遭遇成长瓶颈
“刚刚进入农村金融市场，我们不但面临网点少、成本高的问题，而且作为新兴金融机构，我们吸收存款也很困难。”作为经营者，融丰村镇银行副行长邹振宙目前最忧心的是“新生儿”的营养不足。
融丰村镇银行是全国首批成立的村镇银行，今年3月1日正式挂牌营业，由吉林市商业银行出资400万元作为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建。而吉林市商业银行则是吉林市最具竞争力的银行之一，是吉林省所有城市商业银行中的佼佼者。
“我们目前只有14名工作人员，每个人都是身兼数职，很难做到分工明确。”娄勇告诉记者，这14名工作人员面对的是14个乡镇的36万农民，最远的乡镇距磐石市市区100公里。由于人员不足，他们很难深入到所有乡镇充分了解客户情况。
除了人员不足，“融丰”还面临着工作人员经验不足的问题。记者了解到，融丰村镇银行现有的工作人员基本上都来自于其控股方——吉林市商业银行，而且大多是刚参加工作不久的年轻人，他们对于银行工作尚缺乏足够的经验，更何况是情况特殊的农村金融市场。
“好在我们的三位领导都是吉林市商行的业务骨干，现在大多数的业务拓展工作都是他们在做。”娄勇告诉记者，他们下一步还要增加工作人员，有了一定实力后，肯定要在每个乡镇设立自己的营业网点。
“村镇银行信贷员至少要有30人、平均每个乡镇有2名信贷员，才能有一定竞争力，否则根本顾不过来。”邹振宙说。
“农家店”兼做“代办站”
“信贷员不可能马上增加，因此探索其他市场网络建设方式是我们的当务之急，而与农资公司合作就是我们建设网络的一种方式。他们的‘农家店’完全可以做一些类似于农信社‘代办站’的工作。”
娄勇告诉记者，“我们把这种合作方式叫做‘银行+公司+农户’贷款模式。”他向记者介绍了具体的操作流程。
“首先由农资公司‘农家店’的店长对农户进行宣传和初步调查，并进行信息汇总，一方面了解农户的家庭情况和经济状况等，另一方面了解农户在哪些方面需要资金支持。”
“接下来，银行会对‘农家店’汇总的信贷需求进行严格的审核。”娄勇说，农户在自愿的基础上组成联保小组，通过‘农家店’集体向银行提出借款申请，提供身份证、户口本复印件，信贷员填写农户贷款需求调查表，然后主管信贷行长、信贷科长、信贷员集体对农民的家庭情况和经济状况进行独立的实地调查核实，重点核实农资公司是否存在强卖产品和强制转账行为、农户借款是否是其真实的意思表示、有无顶名贷款的行为、农户是否愿意购买农资公司的商品。
“我们并没有限定这类农户贷款只能用于购买农资，农户通过‘农家店’贷款主要是用于购买化肥、农药、种子等生产资料，同时也会拿出一部分用于发展养殖业，或者其他合理用途。”娄勇介绍说，经过调查核实，对于那些情况属实的，农资公司又同意担保并且符合《磐石融丰村镇银行农户小额联保贷款管理办法》贷款条件的农户，信贷员会通知农户联保小组成员到银行签订借款合同和借据，同时要求农民出具《声明与保证书》，确认内容并签字。
在落实担保手续上，贷款发放前，吉林市农资公司要出具同意为农户借款提供连带责任保证的股东会决议，同时要以保证人的身份在借款合同上加盖公章并由其法定代表人签字。
“公司出具担保手续后，我们信贷部门对贷款材料的合规性和完整性进行审查，最后由行长审批。”娄勇说，他们以储蓄存折的形式发放贷款，农民携带身份证件，凭存折到储蓄窗口领取贷款，这样可以防止贷款被冒领、农资公司强制转账、顶名贷款等行为的发生，防止损害农民利益行为的发生。
“我把他们看作是‘金融经纪人’。”邹振宙向记者介绍了他对这种合作模式未来发展的设想：融丰村镇银行与吉林市农资公司及其所属“农家店”店主签署合作协议，由“农家店”店主帮助村镇银行做贷前调查和贷后管理，以此解决村镇银行网点少、信贷员不足和信息不对称的问题，店主获得贷款利息收入的5％作为报酬。最关键的放贷环节由村镇银行来决定。
为防止“农家店”店主的道德风险，银行还将要求店主在村镇银行存入一定金额的保证金，如果发生逾期贷款，村镇银行将从店主保证金中扣除。如果逾期贷款额超过保证金，将由吉林市农资公司承担责任。
“初步打算每个乡镇选1家资金实力强的‘农家店’。目前接触过多家‘农家店’，店主对此很感兴趣，具体合同正在拟定中。”邹振宙介绍。
农资公司“钟情”农金市场
“吉林市农资公司拥有547家农家店，遍布在各个乡镇，市场网络比较强大，直接面向农民，为农民提供优质的农业生产资料，在市场中有良好的信誉。公司的控股股东是吉林市供销社，资产规模达到2000多万元，产品质量有保障，经营管理正规，售后服务好，实力雄厚。”邹振宙说。
“我们就是想充分利用吉林市农资公司的网络优势和信息优势，实现双方共赢。”在邹振宙眼中，吉林市农资公司是一个优势非常明显的合作伙伴。
“其实当初‘融丰’能落户磐石市，吉林市农资公司也起到了很大的作用。”邹振宙告诉记者，吉林市商业银行一直与吉林市农资公司有着良好的合作关系，当去年底银监会“新政”出台，吉林市商业银行有了进军农村金融市场的想法后，吉林市农资公司就积极帮助其与磐石市政府等相关部门联系，多方沟通协调，最终促成了磐石融丰村镇银行的建立。
而当融丰村镇银行成立后，吉林市农资公司又与吉林市商业银行就双方在农村金融领域的合作达成了共识，并积极付诸行动。采访中记者发现，吉林市农资公司对于主动参与农村金融改革具有浓厚的兴趣和很强的探索精神。
“这种合作对于农民的好处是显而易见的，他们购买农资有了充足的资金保证，对于我们而言，则是促进了我们的农资销售，与农户的联系也更加紧密，这对大家都有好处。”吉林市农资公司磐石富万家分公司经理辛敏群告诉记者，他对双方的合作前景非常有信心。
记者手记
融丰·印象
“您好，融丰银行，请问您有什么事？”联系采访时，记者每次拨通融丰村镇银行的电话，虽然接电话的人不同，但听筒里总会传来这样训练有素的声音，虽然用规范统一的语言接听电话并不值得惊讶，但记者曾经无数次地拨通过全国各地农村信用社的电话，从未听到过类似的规范用语。差距，总是在对比之后才显现出来。
走进融丰村镇银行，处处可以感受到吉林市商业银行的气息。融丰村镇银行使用了与吉林市商业银行有着相同底色和形状的企业标识，两个标识看上去颇有几份神似；当你要求办理存款，营业员会从窗口递出一张吉林市商业银行的存款凭证；如果你想再办理一张银行卡，营业员会为你办理一张吉林市商业银行的银行卡——雾淞卡；办公室里，每位员工的办公桌上都放着一本吉林市商业银行的宣传台历；就连给客户提供的一次性饮水纸杯上也可以看到这样一行字“吉林市商业银行”。
因为有吉林市商业银行的支持，融丰村镇银行得到了大量的对公存款，目前它的存款额已经达到了3500万。“我们的大楼正在建设当中，等到大楼建好了，我们就要大张旗鼓地宣传了。”娄勇所说的大楼是吉林市商业银行为“融丰”投资建设的办公大楼，营业面积有3800平方米。
记者在“融丰”感受到了吉林市商业银行的规范管理和积极进取的企业文化，但采访过后我们发现，对“融丰”而言，他们最紧迫的任务就是要尽快在这方土地上扎下根来。
