爱华网贷款定价模型是贷款价格的数学表述，是决定贷款价格的各主要因素对贷款价格影响的量化表述。作为贷款定价模型要能够全面、科学地反映各变量对贷款价格的影响，并在数据收集、模型计算等方面都具有较强的可操作性。由是，中国商业银行贷款定价模型的重构思路应当为：按照共性到个性的顺序逻辑，先构建一般条件下贷款定价的基本模型，并以此为基础，构筑全面考虑各因素后贷款定价的扩展模型。
一、一般条件下贷款定价的基本模型
按照一般商品定价原理，商品价格围绕其价值轴线，随供求关系而上下波动。考虑到信贷资金的“同质性”和贷款产品“产、供、销”的特殊性，决定贷款价格的因素较为复杂。通过对贷款价格构成的分析，发现决定贷款产品价格的主要因素有资金成本、贷款费用、贷款目标利润、贷款风险和资金供求状况等5个方面，其中前3个因素是银行自身经营状况和经营目标在贷款产品价格中的反映，是决定贷款价格的生产因素；后2个因素是贷款产品消费者购买者和贷款市场因素在贷款产品价格中的反应，是决定贷款产品价格的市场因素。贷款价格是生产因素与市场因素共同综合作用的结果。
贷款利率与资金成本、贷款经营管理费用、贷款期限、贷款品种、贷款方式、贷款风险以及贷款衍生关联业务（如存款业务、中间业务等）收益因素都高度相关。所谓一般条件下贷款定价的基本模型，是指在只考虑资金成本、贷款经营管理费用和贷款税金，而不考虑贷款期限、贷款品种、贷款方式、贷款风险，以及贷款衍生关联业务收益因素之条件下贷款定价的基本模型。由一般条件下贷款定价的基本模型测定出来的贷款利率为贷款基本利率，它是测算各种类贷款利率的重要基础。
一般条件下贷款定价的基本模型可以构造为：
贷款基本利率＝贷款成本率＋贷款目标利润率
其中，贷款成本率＝贷款资金成本率+贷款经营管理费用率+贷款税金率。
1、贷款资金成本率。即商业银行用于发放贷款的资金筹措成本水平。以同业拆借市场利率表示贷款资金成本率比较科学合理。
2、贷款经营管理费用率。是指贷款产品应承担的营业费用水平。贷款经营管理费用包括商业银行贷款营运与管理中的“直接费用”和 “简接费用”两部分。贷款经营管理费用率的计算公式为：
贷款经营管理费用率＝一个财年贷款经营管理费用/贷款总量×100％。
3、贷款税金率。是指所取得的贷款利息收入应缴纳的税金与贷款总量之比率。其计算公式为：
贷款税金率＝（贷款总量×综合平均贷款利率×营业税及附加税率）/贷款总量×100％
将上式化简后得：
贷款税金率＝综合平均贷款利率×营业税及附加税率×100％
4、贷款目标利润率。是指商业银行经营贷款期望达到的利润水平。在商业银行的贷款定价过程中，资本金和利润起着十分重要的统领作用。可以采用下列公式确定：
贷款目标利润率＝该笔贷款占用经济资本的匹配系数×期望资本回报率。
二、全面考虑各因素后贷款定价的扩展模型
现实贷款经营活动中，贷款品种多种多样，贷款方式形形色色，贷款期限长长短短，并且贷款风险是客观存在的，贷款品种不同、方式不同、期限不同，其风险程度也不同。因此，商业银行具体种类贷款定价模型的构建，还应当全面考虑这些方面因素。于是，我们可以将全面考虑各因素后贷款定价的扩展模型设计为：
某笔贷款执行利率＝贷款基本利率＋该笔贷款归一化为一个财年的损失率－该笔贷款在一个财年内的衍生关联业务收益率－竞争性让利率（适用于特优客户）
其中：（1）0＜竞争性让利率的值域＜该笔贷款占用经济资本的匹配系数×期望资本回报率。
（2）贷款基本利率：根据上述的一般条件下贷款定价的基本模型所测定而取得。
（3）该笔贷款归一化为一个财年的损失率＝该品种、方式和期限贷款预计本息损失率/该笔贷款期限（年）×100％。
贷款期限越长，其风险的变数也越大，风险程度也相对高一些，这是无需置疑的客观规律。但是，如果将一笔中长期贷款比如期限为15年的贷款预计损失一次性摊入第一个财年，而以后14个财年则无需摊入贷款预计损失，那么，这是明显缺乏科学合理性的。
（4）该笔贷款在一个财年内的衍生关联业务收益率＝[该笔贷款在一个财年内所衍生的日均存款余额×（同业拆借市场利率－存款利率）＋中间业务收入－与该存款和中间业务收入相关的营业费用]/ 该笔贷款总量×100％。
这一因素主要将信贷客户作为一种整体关系来考虑。换言之，商业银行不仅仅考虑从某项具体贷款中赚取了多少利润，而且考虑的是商业银行能从客户与其所有业务往来中赚取多少利润。
（5）竞争性让利：是一个附加选择项。商业银行对特优客户的贷款定价是一个多方博弈的动态过程，它既要与特优客户进行讨价还价，还要与其他商业银行进行贷款定价上的暗中博弈。在对贷款定价时，银行如果不考虑竞争环境的影响，从而使贷款利率过分低于或高于当前的市场价格水平，只能意味着银行贷款定价的失败，因此银行在对贷款定价时必须在市场竞争因素与盈利两者之间寻找较为理想的平衡点。
