爱华网仙桃市供电公司的办公楼位于该市繁华地段——仙桃大道东段，而已经开始对外营业的湖北仙桃北农商村镇银行就位于这座办公楼内。这家目前只有一个营业网点的“微小银行”却集数个“第一”于一身，吸引了无数人的目光。
2007年4月28日，全国首家跨省设立、首家由农村金融机构独资设立、我国中部地区首家新型农村金融机构——“湖北仙桃北农商村镇银行”（以下简称“北农商”）在湖北省仙桃市正式挂牌开业。该行由北京农村商业银行独资设立，注册资本金1000万元，它同时也是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行，也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。
为何落户仙桃？
根据“降低农村地区银行准入门槛”的试点方案，包括仙桃市在内的湖北省的10个地区，被银监会列入了全国首批试点名单，而目前全国获批的试点县（乡镇、行政村）总共仅有36个。湖北，成为中部唯一一个试点省份，并且几乎占据了第一批试点县市总数的1/3。
湖北省银监局相关负责人介绍说，湖北省这10个试点地区的竞争力都很强，能够首先获得试点资格是因为当地的金融需求量较大、金融服务相对薄弱、信用基础好，而且当地政府态度积极。
而在这10个试点地区中，“仙桃”成了最抢手的果子。仙桃市位于湖北省中部，江汉平原腹地，东枕汉江、南临长江，距武汉市80公里，经济充满活力，是全国百强县(市)、湖北首强县(市)，现为湖北省直管市。
“仙桃作为湖北省的十个试点之一，无论是经济增长潜力还是农村信誉均相对较好，尤其是近年的招商引资，对融资的需求巨大，这是仙桃抢得先机的主因。”湖北银监局仙桃监管办事处主任郭坤明这样告诉记者。
湖北仙桃北农商村镇银行行长毛文利则表示：我们希望速战速决。从今年1月27日首次来仙桃考察，到最终定下来不足三个月，看中的正是这里的经济潜力和金融环境。
竞争者说：规模是否太小？
根据本次试点方案的要求，县市村镇银行的注册资本最低为300万元，单从这一点看，湖北仙桃北农商村镇银行1000万元的资本金并不算少。但在当地农信社眼中，这笔资金却显得微不足道。记者了解到的一组数据或许可以说明这一点。仙桃市农信社进入3月份后，日均投放支农贷款400万元。截至目前，今年该市农村信用联社已投放支农贷款２亿余元。截至３月中旬，全市农村信用社各项存款余额达26.5亿元，比年初增加3.2亿元，增幅达14％。
某国有银行个人金融部工作人员告诉记者，“我们观察他们(北农商)很长时间了，他们的资本规模好像有点小。”
当地一家金融机构的工作人员则坦言，“我们觉得他们还是不太了解当地的信用环境。我们在仙桃有深厚的根基，他们要熟悉这里，达到一定的经营水平，还有很长的路。”而仙桃农信社的相关负责人也表示，仙桃北农商村镇银行开业对他们没有影响。
某银行职员李先生还举了一个例子：“某人去年想贷6万块钱，银行内部考察信用系统后发现他欠别人的钱，银行就拒绝贷款。这个征信系统是需要很长时间建立的，“北农商”没有这个系统，风险恐怕很难控制。”
在湖北省农村信用联社一位相关负责人的眼中，仙桃北农商村镇银行实现资金的通存通兑也是个比较难以解决的问题，而这一点又是客户非常看重的。
北农商回应：1000万已足够
面对成立之初就扑面而来的种种疑问，仙桃北农商村镇银行行长毛文利依然很坦然，“这肯定要有一个很长的发展过程”。
“对于农村市场来说，1000万的注册资本已经足够，如果我们在发展中，碰到非常好的项目或者企业，我们会直接从北京农村商业银行补充资金。”毛文利同时强调，“我们最大的优势是决策迅速，因为我们是一级法人。”
当问及贷款风险问题时，毛文利这样表示，“我们会寻求多方的风险控制，比如担保公司、本地的信用机构，同时我们会寻求本地相关银行的帮助。”
显然，“以合作增强实力”是“北农商”的重要战略之一。而这一点已经得到了印证，在4月28日的开业典礼上，“北农商”就与仙桃市中小企业信用担保公司签订了战略合作协议，根据协议，中小企业单笔最高可贷50万元，由担保公司担保，企业提供抵押物质。
杀手锏：贷款无需抵押
无需任何抵押，农民可申请到5万元贷款，这是仙桃北农商村镇银行做出的承诺。“我们最大的特色就是贷款。”该行行长毛文利介绍说，该行针对仙桃农民贷款是“零门槛”，无需任何抵押，只要有良好的信用，即可申请到单笔最高5万元的贷款。
毛文利说，农民在急缺资金时，可向该行递上贷款申请，注明项目名称、贷款金额、期限和赢利潜力。该行确认项目有钱可赚后，会派人进行详细调查，发现没有任何不良信用历史，即可发放贷款。从申请到发放一般在3-7天。
而在此之前，湖北省农村信用社也开通了部分农业项目“零门槛”贷款的业务。据当地农村信用社相关负责人介绍，目前他们在农村实行了农户“种养殖”业“零门槛”贷款，金额在3-5万元之间。但对于其他农业贷款项目，农户还需要抵押。
贷款就有风险，更何况“零门槛”贷款。在一片好奇声中，毛文利用“我们有一套完整的农户信用评价体系”来应对。毛文利称，银行在放贷前，会到贷款者所在的乡（镇）、村，详细了解其财务状况，判断其家庭经济条件和个人信用大致情况。再通过贷款者身边的亲人朋友调查，查看其有无不良借款史。对于无法查证者，该行会通过行业协会、村委会、对口扶持单位、亲朋好友出面担保。毛文利同时强调，“农户不需要抵押，但要由担保者全权负责。不过，这也要取决于农户的项目好，能够赢利，银行才会信任你”。
“北农商说是‘零门槛’，但是具体怎么实施，我觉得还是有些悬。在目前的这种信用情况下，怎么可能不用抵押呢？”当地一位名叫叶长青的农民企业主如是说。湖北省农村信用联社的一位负责人也对“零门槛”贷款的说法表示了质疑。
显然，“零门槛”贷款能否实现并持续下去，还需要时间的检验。但我们可以看出“北农商”将把“提供便捷高效的贷款服务”作为其赢得市场的杀手锏。
掌舵人来自总部
与之前已经成立的各家村镇银行类似，“北农商”的掌舵人也来自其总部——北京农村商业银行。但在人员的安排上充分地体现了“本土化”。
记者了解到，湖北仙桃北农商村镇银行目前有15名员工，仅行长和助理来自北京，行长毛文利之前是北京农村商业银行某县级支行的行长，其他员工则都是仙桃人。而毛文利透露，现在还没有考虑在乡镇开分支机构。
经营范围广泛
北京农村商业银行的相关负责人告诉记者，“湖北仙桃北农商村镇银行”的业务范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，同业拆借，银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务等。
“北农商”将积极引进借鉴北京农村商业银行支农服务的成功经验和业务模式，并根据当地市场特点，开发和创新符合当地客户需求的金融服务和产品，向当地农户、涉农个体工商户和中小企业提供全方位、多样化和个性化的金融产品和服务。
利率优惠
“仙桃北农商村镇银行”跟其他银行的区别在于，与邮储的只存不贷和农信社相比，村镇银行承诺对农民贷款给予优惠利率。
记者了解到，该行对小额农村贷款、成长型的企业优先满足，利率按照担保额度和信誉程度，上浮不超过20%。以六个月贷款利率5.67％计算，贷款农户最高也只用付6.8％的利率，而农村信用社的利率上浮幅度可达50％以上。
相关链接：“北农商”营业现场直击
仙桃北农商村镇银行开业当天上午10时，记者在其营业厅看到，仅设有2个营业窗口，一个转账窗口和一个理财中心。这与离其不到100米远的建行营业厅相比，其面积、窗口都显得有些小。但由于其承诺向农民提供信用贷款，还是受到了当地政府和老百姓的关注。
“农民银行还是头一次听说。”当地人胡建忠是第一个到该银行存钱的人，他在该银行存了600元钱。40岁的他对此非常好奇，“不贷款，不求方便，只是图新鲜。”记者了解到，胡建忠住在当地黄金村，他是专程赶了十多里路来看稀奇的。“先看看吧，感觉规模不大。”附近的不少居民都持观望态度，他们称，虽然相隔很近，但窗口太少，待银行运营一段时间再作考虑。
在自动取款机旁聚集了不少人。“还能充值话费，订火车票。”一当地人插卡体验后发现，该机能够购买火车票、飞机票，购买充值卡，查询基金等服务。“这些都是新玩意，其他银行没有”。摘自《长江商报》
