爱华网除四大国有商业银行80年代不断分设外，1987年交通银行重新组建，标志着我国股份制商业银行的诞生。为了尝试产业资本和金融资本的深层融合，打破传统资金管理模式和融资渠道的制约，按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束等商业银行机制，1987年2月第二家商业银行——中国国际信托投资公司全资所属的中信实业银行在北京成立。中信实业银行的成立，开创了企业集团兴办商业银行的先河。从1987年到1988年，在我国综合改革试验区广东、福建两省，为了促进地区经济发展并为深入地参与国际经济循环服务，中国人民银行先后批准成立了四家股份制区域性的商业银行。1987年4月，招商银行在蛇口工业区财务公司的基础上成立，先是作为中国香港招商局集团直属的商业银行，由招商局出资设立，注册资本金1亿元。经过1989年和1993年两次增资扩股后，已成为全国性的商业银行。1987年12月，深圳发展银行在吸收深圳特区内原有的6家信用合作社资本的基础上向社会公开招股后正式成立，并在深圳证券交易所挂牌上市，成为当时中国唯—一家上市商业银行。深圳发展银行的成立是我国特区经济改革和发展的产物。深圳发展银行作为我国金融体制改革和股份制改革的一个重要试验场，是我国金融改革史上的一块重要里程碑。1988年8月，福建兴业银行在原福建省福兴财务公司的基础上向社会募股后正式成立，成为一家区域性的商业银行。1988年9月，广东发展银行正式成立。
1992年初邓小平视察南方后，新兴股份制商业银行步入了发展的快车道。1992年8月，中国光大银行在北京正式成立，作为中国光大集团总公司全资附属的全国性银行，1996年改制为新兴股份制商业银行。1992年12月，华夏银行在原首都钢铁集团附属财务公司的基础上正式成立，经过1995年股份制改造后成为全国性新兴股份制商业银行。1993年1月，为了开发浦东、振兴上海，为长江流域经济服务，把上海尽早建成国际经济、金融、贸易中心城市之一，上海浦东发展银行在上海成立。1996年1月，经国务院和中国人民银行批准，中国第一家民营商业银行——中国民生银行在北京正式成立。该行由全国工商联主办，是《中华人民共和国商业银行法》正式实施后经批准设立的第一家新兴股份制商业银行。 2000年12月19日，中国民生银行A股在上海证券交易所挂牌上市。
自1987年组建交通银行以来，我国新兴股份制商业银行数量和规模不断增加，招商、中信、深发、兴业、广发、光大、华夏、浦发、民生等新兴股份制商业银行发展迅速，中信、光大、华夏、民生银行从成立开始就是全国性的商业银行，而招商、兴业、广发、深发、浦发也逐步从区域走向全国，资产规模不断增加，交通、招商、光大、华夏等，迅速崛起，更是跻身全球1000家大银行之列。深发、浦发、民生、招商、华夏银行先后在证券交易所上市成为上市银行。
从上面的介绍可以把我国商业银行的发展分为以下几个阶段：
第一阶段：1987年交通银行成立以前，是四在国有商业银行成立阶段。
第二阶段：以1987年交通银行成立为标志到1992年，为股份制商业银行的试验阶段。
第三阶段：以1992年光大银行成立到1996年民生银行成立，是我国股份制商业银行机构大发展时期。
第四阶段：从1996年到2002年，是股份制商业银行业务大发展时期，也是规模扩张期。
第五阶段：以2002年民生银行上市为标志，是股份制商业银行的规范发展时期，重要标志是民生银行、招商银行、华夏银行的上市。
从以上五个阶段可以看出我国商业银行发展的阶段性特点:1996年以前,是我国商业银行的发展初期,虽然当时商业银行的准入较严格,但当时的经营管理和业务监管较粗放,商业银行的经营环境较宽松,内部管理也较粗放,规章制度十分不健全。从1996年到2001年，是我国商业商业银行业务大发展时期，主要特点是商业银行的机构设立很多，业务规模扩张较大，资产、负债、利润都得到较大的发展，在快速扩张时期，经营环境较宽松，监管较有利于商业银行业务的扩张和机构的扩张，社会认同感增强。2002年以来，属于商业银行稳健发展时期，其特点是银行业监管力度加大，商业银行按照上市银行的标准逐步规范，积极争取争取上市，同时，证监会、银监会、人民银行等对商业银行都加强了检查监督的力度，监管标准日益向国际化靠拢，商业银行为了应对外资银行的竞争，也加强了自身的规范和制度建设。
上述发展过程表明，我国商业银行的发展与政府的金融政策具有密切的关系。从成立到发展再到进一步规范，每一个阶段都是政府主导。特别是近几年来，政府以建立健全法制及加强监管的措施对商业银行的规范起到了重要作用。但由于商业银行发展的短期性、发展的扩张性以及政府缺乏后续的有效政策，政府政策对商业银行自身规范和制度性建设的有效性不强，而商业银行又缺乏自身的规范性紧迫感，商业银行的企业文化建设更是处于唱歌、跳舞、座谈会的初始阶段，道德建设远远没有进入重要议程。
