爱华网“要么转型，要么淘汰”，这是日益走向国际化的中国商业银行的必然选择。中资商业银行的战略转型是一场全面、深层次的结构性变革，既包括发展战略转型，也包括管理体制转型，还包括经营结构转型。从经营结构纬度看，中资商业银行转型凸显以下四大重点：
一、负债结构要弱化以存款为主的被动型负债，大力发展主动型负债。目前中资商业银行以存款为主导的负债结构，对其流动性管理和资产负债管理压力过大。监管部门应允许商业银行发行一定量的金融债，以增强商业银行对负债的整体调控能力。
二、资产结构由高风险资产向低风险资产结构转变。目前，国内加权风险资产占比基本都在60%以上，过高比例的风险资产，既消耗了大量资本，又积聚了较高的风险。因此，中资商业银行要在总资产中逐步降低信贷资产的比重，适当提高投融资的比重；在信贷资产中，应适当降低法人贷款比重，逐步提高个人信贷比重；在行业信贷投向上，应不断提高新兴行业的信贷资产比重，逐步降低传统行业的信贷资产比重。
三、客户结构要逐步由垒大户向优质大中小客户并重转变。“大户”战略尽管在一定程度上可以降低交易成本和经营风险，但随着利率的市场化和融资渠道的多元化，商业银行竞争成本和让利压力很大。中小客户尽管风险高，但收益也高，商业银行可以通过相应的定价手段转移和控制风险，找到风险和收益的合理平衡点。
四、收入结构要由利差收入主导向利差收入与非利差收入均衡发展转变。利差收入在中资商业银行的收入结构中占比高达85%以上，但随着利率市场化的不断推进，这种收入结构就可能威胁到银行的财务基础。因此，大力发展资本耗费低、风险小的非利息业务，促进收入结构转型已迫在眉睫。
