爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
示例二 案例 刘惠，35岁，她和丈夫都是工薪阶层，有固定收入，儿子今年开始读书。 财务状况分析 从儿子出生起，刘惠夫妇就拟定了“状元郎培育计划”。因此每年用在儿子身上的钱的数目 可不小，很快，刘惠夫妇发现，自从儿子读小学后，家里的经济状况发生了明显的变化。原 来每月1500元的学前教育费支出变成了每学期1000元的义务教育支出；因为儿子义务制教育 对口的小学是一所不错的公立小学，校服也能让他们又省下一笔；儿子的素质教育也只剩下 钢琴和书法。再加上刘惠夫妇这两年已逐渐步入事业的黄金期，收入逐年稳步增加，家庭税 后月收入已达到15万元以上，还有3万元以上的年奖。他们打算给予儿子能力允许范围内 最 好的教育。由于刘惠夫妇工作繁忙，节余的钱基本都在卡里存着，投资过一些货币基金，现 在货币市场收益率降下来后，“让您的钱再生钱”就变成了一个梦想了。在物价指数的抵消 下，他们的积蓄增长似乎仅靠收入的增加。所以他们目前迫切需要一个好的理财建议能实现 目标最大化。 刘惠夫妇每月的支出合计大致为9200元：公用事业费800元，私车维护及交通费2000元，超 市日用伙食1500元，家务帮工400元，保险费月均1500元，休闲保健购物月均2000元，儿子 素质教育800元，义务教育200元。该家庭每月结余6000元，再加上年奖，合理安排应该相当 可观，“状元郎培育计划”应该可行。 理财建议 9年义务教育阶段是家庭积累财富最理想的阶段。这时期，家庭硬件建设基本取得阶段性成 果；义务教育费的支出很低；家长基本都处于事业的黄金期，收入较高；离高等教育费的大 额支出还有12年的时间。时间可是复利创造价值的重要因素，又是分摊风险的良好工具。所 以刘惠夫妇将理财目标最大化计划现在拿出来执行相当可行。 根据刘惠夫妇的实际情况和目前市场行情，建议如下： 1教育金的支出增长率较一般物价来得高，再加上刘惠夫妇的期望与孩子的兴趣能力 可能有差距，所以最好多准备一些，使准备的教育金可应对孩子未来的其他选择。 2等刘惠夫妇将孩子培养到硕士毕业，他们也将近退休，子女高等教育阶段与准备自己退 休金的时间几乎同期，要对子女教育金和自己的退休金作双重打算。 3可以通过定期定额购买开放式基金方式参与中等收益中等风险的投资，避免物价指数CPI 将银行存款的利息率抵消掉，货币的时间价值没有得到体现。刘惠家庭每月的投资额可以考 虑在3000元。 4刘惠应充分利用像教育储蓄这类国家优惠政策的理财品种，其安全性高，收益也高于同 期银行存款。 5可以选择一些银行短期理财产品，既能管理家庭资金账户，又能获得额外收益。如交行 推出的太平洋卡“百姓理财”套餐，卡内活期存款只要满3000元人民币，就能自动转成客户 自选期限的定期储蓄，并以同档次存款利率计息。这样既能保证小家庭的日常支出，还可得 到较高的利息收入。 6最重要的一点，对孩子的教育的关注主要应该放在提高孩子的综合竞争能力上，这才是 完成刘惠夫妇“状元郎培育计划”的核心部分。 示例三 案例
王玉，36岁，夫妇二人都是工薪阶层，但工作都不太稳定，有一个儿子，且明年将上小学。 财务状况分析 王玉和先生年收入分别为5万元和10万元，现有一套108平方米的自有产权住房，短期内无更 新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万元(即将到期)、活期存款 3万元、人民币理财产品20万元(即将到期)、国债2万元(明年下半年到期)。她自己投保 了商 业养老险4份，保额4万元；大病险2份，保额4万元，附带意外险保额最高6万元。家庭年开 支为5万元左右(含年缴保费5600元)。
