爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
理财建议 1改变还款方式 仔细算完账后，李艳丽认为，没有必要为此次房贷过多担心，房贷提高幅度远在可承受 范围之内，大额度提前还款只怕会影响眼前的生活。她说，虽然家庭年收入15万元人民币左 右，但作为刚刚买车、买房的年轻家庭，原有的生活计划不宜打乱。 正如李艳丽的计算结果一样，其实，大多数“月供族”并未为此次房贷利率调整而过多担心 ，只是担心，日后或许将要面临漫长的调整阶段，如果利息一步步提升，“月供族”势必面 临较大的房贷还款压力。所以，李艳丽也不得不在稍有轻松之后，考虑可能会出现的结果。 她说，提前还贷主要是考虑减小利息压力，目前我们手头资金不足，无法实现提前还贷，但 是希望尽可能达到减少利息压力的目的。业内人士建议，像李艳丽这种情况，可以考虑变更 还款方式。这是因为，等额本息法的还款方式比等额本金法要多支付利息。 2“递减还款”比“等额还款”合算 等额本息，通常被称为“等额还款”，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金 ，又称“递减还款”，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。等额本息还 款法的特点是，利息递减，本金递增，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。 一般来说，在相同的贷款期限内，等额本息还款方式支付的利息高于等额本金方式，对长期 贷 款购房者来说，选择递减还款法的支出所需支付的利息少些，但等额本金还款方式前期的还 款压力偏大，所以，等额本息还款法比较适合高收入的年轻人。 比较两种还款方式，李艳丽看到，她的30万元贷款，在504%利率的情况下，采用等额还款 法，每月付款为1986元；而采用递减还款法，第一年第一个月付款是251010元，以后每月 递减，直至进入第9年，当年的第四个月付款为198510元，就可以降至等额还款水平，进 入 第15年，当年的第一个月付款为162810元，月付款将会明显减少，20年后贷款到期最后一 笔付款为125010元。 那么，按504%的年率计算，等额还款法期满后共需偿付本息47676054元，递减还款法期 满后需偿还45403098元，扣除本金后，前者要比后者多付息约22729元左右。 而且，两次加息利率到551%之后，等额还款法期满后需要偿还的本息总额为494785元，比 加息前多了18万元左右；递减还款法期满后需要偿还的本息总额为468396万元(以2004年1 月1日申请贷款计算)，比加息前只多了144万元。 3最好缩短还贷年限 从节省利息的角度考虑，李艳丽的选择是，最好在贷款的前几年争取多还款，尤其是前5年 内一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担就会减小。 虽然选择了新的还款方式，但是，李艳丽还是认为，最好的省息方式仍然是直接缩短还贷年 限。因为，住房贷款期限一方面是确定了还款的期限，另一方面因贷款利率根据贷款期限确 定。只有贷款期限缩短了，每月的还款数量不变，自然就加快了归还本金的速度，支出的利 息才会有效地减少。如果还是上述同笔贷款，期限由20年变成30年，上述两种方式支付的利 息总额将多出50000多元。
14理财洗脑：财富的最终作用是提高生活品质 我们为什么想成为富翁？因为富翁有钱。为什么我们想有钱？因为有钱所以说，财富的最终 目的还 是要回到你最切实的生活中来，其最终目的是提高生活品质，满足你对生活品质的要求。 虽然财富的最终目的是提高生活品质，可是还是有相当一部分人，本末倒置，为了财富却以 牺牲自己的生活为代价，盲目地为了财富而拼命，到头来，可能财富是有了，可是生活中失 去的许多东西却来不及弥补了。这种做法是失衡的、不科学的，是一种舍本逐末的做法。 西方理财观认为，财富是为追求高品质生活服务的，如果为此而降低了生活品质，这并不是 科 学的理财观，而是钱奴的作风。我们不能为了致富而成为钱的奴隶，没有钱虽然很多事情都 做不了，但是这并不意味着钱就是万能的。钱是个好的仆人，却不是一个好的主人；我们要 做金钱的主人，而不是做金钱的奴隶。所以，千万不要为了所谓的致富，而放弃或者说亏待 自己的生活。
