爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
3住房补贴是一笔金额较大的预期收益，如果在贷款还清前，能拿到15万的住房补贴，就 用做归还房贷；如果住房补贴在还贷后才能拿到，这笔资金可以用于长期投资有潜力的股票 型基金，为今后的理财、投资打好基础。 4由于父母年纪较大，购买普通医疗保险的成本很高，建议购买住院及手术津贴医疗保险 ，每年缴费金额较低，一旦老人住院生病可以获得一定的补贴。 在养老、健康方面保障较高，在近期有生孩子的计划，可以适当购买关注女性健康的保险， 有些保险公司还会有附加的儿童险。男友是公司职员，收入较高，但存在一定的不稳定性， 可以去公司详细了解一下自己的健康、养老保障情况，根据公司投保情况，增加一些保障。 保险的基本功能是保障有特殊情况发生时，自己和家人能够从容应对，不是投资，因此建议 购买金额不要超过年收入的15％。 5选择有潜力的股票型基金，采取定期定额方式进行长期投资，建立家庭的教育基金，每 月的金额不用很多，500元就可以，借助时间积累的效果，为自己的不断提升和孩子今后的 教育打下基础。 6每月收入扣除生活费、还贷费用、教育基金，剩余资金大约为7000元，也全部购买现金 增值基金，一年下来能积累到84万元，扣除应急资金、保险费，如闲散资金聚集到银行最 低提前还款金额后，就赎回基金，提前还贷。 示例二 案例 马先生，35岁，金融行业部门经理，年收入税后17万，身体好，有基本的养老、医疗、退休 保险。马太太，30岁，外企行政工作，年收入税后有12万，有基本养老、医疗、退休保险。 女儿6岁，小学一年级。双方父母年纪60岁左右，有退休工资，身体好，基本无赡养费用 。
财务状况分析 夫妻二人现有活期存款10万，国债4万(2006年7月到期)；配置型基金5万；股市资金1 0万；定额(定期)款有60万(月底到期)。现有2001年购买住房两套，一套市价约110万， 另套出租，市价46万，每月租金够付银行欠款。目前两套房子共欠银行款约本息合计954 万，还款期还有8年。 马先生已经于2004年投保了10万保额的友邦大病险(20年缴费)，2002购买了平安的15万保 额的意外险，5万保额的意外伤害险和1万保额的意外医疗险。年缴保费约1万元。马太太暂 时没有购买任何商业保险。女儿2005年投保了少儿两全保险(分红型)，年缴费1万，9年期缴 费。 目前，马先生一家全年生活费用约5万元，年度旅游费用约1万元，给父母费用每年2万元。 马先生家庭现今财务结构好转，虽然手头剩余资金不多，但财务状况会持续稳定3年左右， 希望做好理财规划，能提前还款。 理财建议 需求：希望能够在财务平稳的3年时间里将房子剩余贷款还清，不用承受太大压力，该 如何操作？ 建议：可通过提前还贷的方式来减轻还贷压力。房贷利率加息，使5年期以上个人自营 性住房贷款的基准利率有所提高，个人能享受到的最优惠的下限利率也相应提高。从目前中 国的金融市场来看，虽然投资渠道和投资产品日益丰富，但想找到一款无风险收益率达到或 者超过房贷利率的投资产品几乎是不可能的，同时，马先生夫妇目前的投资渠道比较单一 ，大量的资金闲置在银行，想要在收入比较稳定的三年内还清贷款最好的办法就是把闲置的 资金用于提前还贷。 可以参照以下的方法：马先生2001年6月买了两套房子，采用等额本息还款法，7成按揭 ，13年的还贷期限，贷款总额为109万元，月均还款9936元，累计还款总额15502万元。如 果在2006年6月定期存款到期后，提前还款40万元，采用以后月均还款额不变，缩短还款期 限的办法，那么从2006年7月开始，每月的还款额变为99525元，新的最后还款期提前到20 09年8月，节省利息支出有15586387元。
