爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
这些地下外汇保证金交易机构在从事相关操作时，常常为客户埋下重重陷阱。从合同的签署 到交易员的资质，再到莫名支出的佣金、利息等，客户百密一疏就会上当。更有甚者，部分 机构甚至压根就不做任何操作，只是提供虚假的对账单，目的只是将客户的钱揣进他们自己 的腰包。如果交易商鼓吹“人民币炒汇”，客户就更要当心，因为这极有可能违反我国的现 行法律。 风险五，委托理财空头承诺。有些投资者认为，个人理财对投资领域缺乏专业知识，委托给 他人是否更省事些 ？殊不知就在亲朋好友、广告宣传、机构推荐中，委托理财也频现陷阱，尽管他们的保本承 诺和盈利承诺在最初的宣传中特别让人动心。 一些“野鸡”委托理财公司的宣传途径主要是手机短信、小广告等，他们给出的承诺首 先是“保本”，毕竟投资者的第一个心态是保证资金安全，然后在这个基础上寻求资金的增 值。在保本的基础上，不法委托理财公司的盈利能力被吹得天花乱坠，其承诺的资金年收益 率从百分之十几到百分之几十甚至几百，没有不敢报的数字。盈利能力的浮夸程度，可能恰 恰是陷阱深浅的程度。
根据国家有关部门的规定，在委托理财关系中，证券公司、信托公司等单方面承诺最低 收益是无效也是不允许的。 风险六，“地下保单”难保平安。保险理财成为眼下较热门的理财方式，然而目前仍存 在较 多的“地下保单”理财陷阱。一直以来，由于国内保险公司不能提供客户所需的外币给付长 期性寿险产品，导致“地下保单”在内地特别是沿海地区长期存在。由于“地下保单”在国 内不受法律保护，因此具有极大的风险，一旦发生纠纷，投保人要到港澳地区索赔或者起诉 保险业务员，将会十分困难。此外，还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单，保险业 务员有可能利用境内外保单的差别，为投保人设置陷阱。 可能很多人都有这样的经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为； 另外由于种种原因(包括代理人欺诈)，“地下保单”的理赔往往有不少波折。 即使是内地保险理财，也有出现陷阱的可能。许多保险公司为了扩大业务，在产品宣传 上可以说煞费苦心。其实，有些宣传内容明显带有误导性，保险产品的分红主要依赖保险公 司经营业绩，股市、债市等投资形势不好，保险资金的收益率就降低，最后就导致保险公司 能够给付的收益少之又少。这样，投资者的现金回报很可能低于银行储蓄。另外，保险公司 业务员常常以“投保自愿，退保自由”来吸引投资者，但对中途退保使投资者造成的大额损 失却只字不提。 理财不易，要防范借理财名义频频出现的陷阱更不易，那么面对这么多理财陷阱，我们究竟 应该如何防范呢？西方理财中有很多好的建议供大家学习： 一理财要区分理性目标与非理性目标。根据银行利率、资金通胀等因素估计出可能的 资金收益率，并以此为理财目标，数倍甚至数十倍的收益率显然是非理性的。 二区分必须实现的和希望实现的，必须实现的是基本保障，但希望实现的不能偏离投 资领域的普遍收益率。 三将目标量化，明确最终要达到的财务目标，可以在一定期限的时段里进行追踪考察 ，以及时发现其中的理财陷阱。 四改善总体的财务状况，把理财收入与日常收入区分开来，不要把精力完全放在现有 财产的打理上。 五短长兼顾，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，目标要分层次，短、中、长期的理财产 品都有才算合理。 六目标要逐一实现，分清主次，梯次实现。比如个人购房购车、父母养老、孩子教育 、自己养老等阶段性消费目标只能逐步实现。 七预留备用金，以防范自己或家人可能面临的突发事件。 八永远不做自己不懂的投资，不了解就意味着要面临风险，而且风险的大小与不了解 的程度成正比。
