爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
再有一部分就是意外的大额收入，比如过节时候的分红、奖金一类的数额较大的收入， 这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。合适的做法是不要存成一张 定期存单，而是分成若干张，如：1万元存1年，不如分成4千、3千、2千、1千各一张。为什 么？当然也是为了应付不时之需了，需要1千时，就不要动其他的，需用5千时就动用4千加1 千(或3千加2千)，总之动用的存单越少越好。 三、适当投资 股票、期货的行情都不稳定，而且因风险较大又需专业知识，并不适合普通家庭，而基 金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？ 其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。 国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用缴纳20％的利息税。 在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。 对于保险，有些朋友会没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会 不会发 生的事买保险实在不划算。可是，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高 不下，工薪家庭才更应该买保险，这样在出了意外以后，才能给自己治疗的机会，才能给家 人一份保障。所以再怎么样，也至少要买份大病险和意外险。特别是现在的大病险虽然都带 意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百十来块钱，很划算的。 最后一项，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记 ，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现是否有一时冲动而购买的东西事 实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束。 只要做到这几点，留够手头的钱，建立应急储备应该不是什么难题。 那么，如果实在是手头没有钱，没有应急资金又怎么办呢这里教你几招筹措应急资金的方 法。 许多人在一遇到急用资金时，便不知所措。其实在遇到需要应急的时候，可以静下心来，从 以下几种途径筹措应急资金。 招数一，取款和透支。定期存款提前支取便利，但容易损失。可分几笔存，用的时候先取最 近存入(或转存)的存单，可以减少利息损失；准贷记卡和贷记卡透支便利，但利率太高， 低收入者应少用，并注意及时偿还透支款。信用卡也可，在偿还时应注意及时。
招数二，金融资产变现。国债套现，凭证式国债和银行柜台交易记账式国债在银行办理套现 ，其他记账式国债在证券交易市场卖出；开放式基金赎回；封闭式基金和股票的卖出，由于 价格时时变动，非常不好处理，平时要注意长短线投资比例。 招数三，贷款。质押贷款用存单和外汇存款质押贷款，在储蓄窗口就可以办理，十分便捷。 保单和国债质押贷款最高金额不超过其现金价值的90％；房产抵押贷款要先交各种手续费， 办理时间较长，且有不少条件限制；其他信用和保证贷款有对象限制，往往只限于公务员、 事业单位工作人员、企业高级管理人员等小部分人。 此外，其他融资方式还有典当，手续简便，但利率高；私人借贷快捷，但较不稳定。 以上这些都是在手头实在没有余钱的前提下，为了应付急需才这样做的，科学的做法还是要 事先做好理财规划，留够手里的钱，建立应急储备，以备不时之需。 5保险理财值得考虑 上一节我们说到人总有不时之需的时候，所以要建立应急储备，以防止紧急时刻手足无措。 其中在如何建立应急储备的方法中有一种就是买保险，即我们所说的保险理财。 西方人普遍重视保险理财，他们把保险理财视为人生理财规划的一个重要部分，在孩子比较 小的时候，家人就会给他们买上保险，让他们终身受用。 保险理财的必要性可以从以下两个角度来看： 首先是安全需要。按照马斯洛的“需求层次论”，个人的需要包含五个层次：生理需求、安 全需求、社交需求、自尊需求和自我实现。其中，安全需求包括实体的部分和虚拟的部分， 而保险保障提供了安全需求的两种内涵。对于出险的被保险人，可以及时获得经济补偿；而 对于未出险的被保险人，也满足了相应的心理安全的需求。
