爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
理财建议 1积极进取，提高投资理财能力。青年时期应该以积极的心态去学习和掌握多种投资工 具，可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更 不应孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行理财：从低、中风险投资组合入手，按照存款、 债券 、基金分别占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种 相结合，在原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。 2量力而行，适量购买商业保险。目前政府机关工作人员一般已有相对完善的养老、失 业和医疗等方面的社会保障。由于其现有收入水平偏低，难以支付相对昂贵的商业保险，原 则上应以少购买商业保险为宜，并实行动态管理，每年应缴保费额度控制在1000元至1500元 左右。若需增加投入 以取得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭结构变化、年龄的增长等因素， 再考虑增加保险品种和缴费额度。 3注重提升自身价值。个人理财具有很强的年龄阶段性。从一生理财的角度看，20岁 至30岁之间的年龄阶段具有很强的增值潜力。因此应该将关注的重点放在继续深造、转变角 色、提高层次上，逐步提升自我价值和投资能力，从而提高薪酬水平和投资收益。 点评 年轻人刚刚步入社会，一切都是新的起点。虽然日常收入不高，自然增长的后劲也显得 不足，日常资金积累能力相对薄弱，但毕竟是个人理财的原始积累阶段。这一时期尚无家庭 负担，消费处于相对随意的阶段，职业生涯也尚未定型，对未来没有很强的危机感，因此 也就难免缺少积蓄意识和迫切感。 30岁前这一时期的理财规划主要在于加强资金积淀，拓宽收入来源，学习和实践理财工具， 培养投资增值意识等。 示例三 案例
许杰，男，25岁，在北京某私营企业当钳工，月薪800元，中午单位包一顿饭，与老乡合租 ，每月节余250元。 财务状况 从上述许杰每个月的收入与支出情况来看，他算是一个比较节约的人。但这样的原始积累速 度实在太慢。许杰平时除了要做到尽量省钱(烟酒不能沾)外，还要努力增加自己的 学识，这样才能在几年以后，找到一个薪水相对高一些的工作，改善现在的状况。许杰现在 所 处的阶段是家庭成长期，即工作至结婚的这一段时期，一般为3至5年。该时期是未来家庭的 积 累期，每个人的经济收入都会比较低且花销较大。建议处于此阶段的许杰(收入比较低)先 节财，后增值，至于节财的目标也不要定得太难实现，如积蓄超过万元，时间在2至3年之 内最好。 理财建议 1滚动存钱法 许杰每个月的节余只有250元，可以采用“滚雪球”这种巧妙的存款方法，每月将余钱 存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月 到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这 种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。 现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面 ，避免了存款到期后不及时转存，另一方面，存款到期后不久，如遇利率下调，未约定 自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息 ；如到期后遇利率上调，也可取出后再存。 2约定存钱法 可以在银行另开一个储蓄账户(最少10元)，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月 定期从工资中拿出50元存银行，这样一年下来不知不觉又多了600元的结余。而且这种零存 整取的方式对消费开支有一定约束力。另外值得注意的是，在外艰苦创业的同时，风险保障 也是很需要的，建议许杰每年花50元至100元为自己买一份意外险。
