爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
财务状况分析 由于孙薇现在尚无固定资产和流动资金积累，工薪收入平均水平为5500元/月，日常固 定消费约1900元/月，其收支比例为35%，每月可积累资金3600元(约43万元/年)。说明 的 问题是，孙薇当前的经济基础薄弱，抗风险能力较低；收入来源相对单一，但比较稳定，属 于中等收入水平。孙薇目前正处于个人职业生涯的初始阶段，从一般人的社会生活需求层次 来看，其理财目标总体上来讲不是考虑购房，而是实现自我价值提升(如进修深造) ，再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。 理财建议
1先进行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地，如诸如 出国深造或移民之类的目标；然后考虑是否改变职业类型，如继续从事公务员工作还 是到企业谋发展等；然后在资金基础非常有限的情况下，理智地对待各种消费需求，以其 必要性和迫切性作为衡量标准，做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房，后 买 车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加) ，日常花费每月将至少增加2000元，同时还要支付房租，则总的消费水平将达到5000元/ 月， 收支比例提高到了90%，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资 金积累更加难以保障。若利用2～3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以 支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低 贷款利息支出，同时减轻支付压力。 2注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收入来 源相对稳定，但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍 然 是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，这也是现阶段必 须 用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位；二是理财类型定 位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本 人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。 点评 刚走出校园或走出校园没多久的普通工薪阶层经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职 业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实际操作经验等，他们大多感到个人理财 似乎 是无从下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个 方面：一是以“理财”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外 ，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量 打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在 学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。 示例二 案例 李力，24岁，单身，近期内暂不考虑结婚。大学毕业之后进入政府机关工作，基本月薪 约2000元。目前与父母同住，每月交给父母1000元生活费，没有其他负债，但每月还要支付 电话费、学习费、买衣服、休闲等。已经没有多少结余，基本上属于所谓的“月光族”。 多年以前父母将10万元存款存入其名下，一直存为银行定期，没有进行其他投资；加上白天 工 作晚上进修研究生课程班，基本上没有太多的时间进行投资理财；计划学业结束后一边在机 关上班一边与人合作或雇人开专卖店，主要经营女装；如有合适的资本运作途径也可做其他 投资以使资金增值。 财务状况分析 根据对其各种附加收入的推算，李力目前的基本收入大约为3万元／年，日常生活消 费假设为22万元／年，实际资金积累为8000元／年。现有赠予资产10万元银行存款，没有 其他形式的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础，但资本自然增长的后劲明显不足，日常 资金积累能力薄弱，总体上属于个人理财的原始积累阶段。
