爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
盘点自己的财务状况，只是对过去和现状的一种分析，除此之外，还要对未来收支做一个预 算，也就是一个计划，给自己确定一个目标，给自己花钱立个规范，这样花起钱来才心里 有谱，也就是说要给自己建立一个收支预算表。 收支预算表，也就是我下个月大体会收入多少钱，我允许花掉多少钱，必须余下多少钱，其 中花销的部分，哪些是必须得保证有钱供其花费的，哪些是必须限制花费额度的，当然还有 一些意外的支出，也得给个估算。这样一预算之后，下个月大概就按照这个预算进行。 下个月到了的时候，当你要花一些预算之外的钱的时候，这个预算表就会提醒你，这是不符 合计划的超支，必须加以制止。例如，你每月出外吃饭的花费比购买食品的花费大，一旦你 设定了实际的金额数值，就应利用它来采取切实的财务行动或者说规范自己的财务行为，达 到自己积累的目标，所以你可以尽量减少外出的次数，买些食品自己做饭，不仅省了不 少钱，而且还比较卫生和健康。 这种“先算后花”的原则不但可以保证个人或家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不 敷出的窘境，而且这样长期坚持下去，一笔价值可观的钱就省了下来，积累资本得以实现。 那么，怎样才能做好收支预算呢？ 西方理财观念认为，要做好收支预算，先要明确你的预算周期，一般可定为月预算和年预算 。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置 和较大的家庭设施的改善等。 月预算可包括两部分：固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变， 无法省略的费用，包括房租、水电费、煤气费、电话费、交通费等等；非固定开支是指弹性 较大， 可多可少的支出项目，基本类别包括：零食、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交 际、储蓄、临时杂用。所以在预算时，固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规 定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整，储蓄一项可以开列一个固定数目，也可 在年预算中予以计划，其余各项则可视实际情况做合理的规划。
做好年预算，就是要对一些大目标进行计划，比如购房、购置大件家用电器、更换家具、装 修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保 证目标完成，这些都是比较大的消费项目。 那么怎样才能做好这类大目标的预算呢？拿购房为例子，购房首先要预测地价，因为商品房 价格中，地价是构成房价的主要因素，房屋价值的高低关键就看房屋所在地的地价的水准。 在城市中，越是处于市中心地带或市政开发比较完善的地区地价就越高；相反，地域偏远， 市政建设不够完善的地方的地价就会远远低于市中心的地价。土地地价除个别城市外，现在 许多城市已经公开。因此，当你有购买商品房的打算时，就可参考不同区域的地价水准，然 后给自己制定一个标准，多少价位的自己才能接受。 其次，是对房屋面积的预算和选择。当你认定要在某处购置房产时，接下来就要对选购房间 面积、户型进行考虑。因为商品房的价格每平方米动辄数千元，因此每一平方米都要精打细 算；从房屋户型来说，应根据家庭人口的数量、房屋使用的功能以及资金实力来做合理的预 算。再者就是了解物业管理的杂费支出。商品房一旦出售之后，购房人就要开始 负担一切房屋的开支，如房屋的装修、修缮、水电、取暖、电梯、保安费等等，对这些开支 如果未加考虑，或考虑不足，那么买房时就有可能造成失策，因为这些开支每月往往要数百 元甚至上千元之多，不交不行，交多了自己又不划算。目前国内的物业管理收费标准比较 混乱，各个地区、各类型物业管理费不尽相同。购房之前，就有必要对物业管理支出有比 较清楚的了解，否则的话，买得起房却用不起房的尴尬就极有可能出现，从而严重超出预 算，影响到自己的理财计划和收支平衡。第四，考虑贷款还贷能力，这是不可不认真做好预 算的 重要一笔，国外包括国内一部分城市都已经开展了购房贷款业务，也就是所谓的“住房 按揭”。国内目前住房银行贷款和公积金贷款也已陆续展开，这对于部分人来说，购房就要 考 虑贷款偿还这一问题，但究竟怎么贷款、怎么还贷，这些都得事先做好预算。最后便是买房 时的各项税费。税费的缴纳在购买房产时占有相当的比重，其中比较重要的几个税项有契税 、房地产交易费等。这些税费在购房预算中也应考虑进去。
