爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
老年时期，也就是退休后或60岁以上这个阶段，老人基本依靠固定退休金和以往辛苦了半辈 子换来的积蓄和理财收入生活，他们的收入状况已经随着他们的年龄呈递减的趋势，所以， 老人们的理财也应当以省钱为主，合理利用每一分钱，以备不时之需，如紧急医疗等，要准 备足够的现金来应急。这个时期，应该提倡健康第一、财富第二，因为风险承受能力弱，所 以保本最重要，尽量少投资，尤其忌讳盲目投资，因为如果老人把退休金或终身储蓄错投误 投、孤注一掷的话，将会导致血本无归的理财灾难，而此时的老人们已无再赚钱的精力和能 力。 西方理财观念认为，理财的黄金时期在于青壮年阶段。 刚毕业时期，我们还是刚从学校进入社会的新鲜人，开始工作不久，年轻人工作经验少，收 入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，加上谈恋爱，花销较大，而且年轻人消费 起来又往往没有节制，甚至成为“月光一族”，月初光鲜 ，月底凄惨，每个月的工资都会早早花光，甚至要向家里或朋友借钱才能维持最基本的生活 ，没有理财意识，即使有，理财也是一塌糊涂，毫无计划可言。所以这个时候，青年们应赶 紧树立起理财观念，为自己的日常开支做个长远的预算，用好每一分钱，提高储蓄率，让钱 包慢慢鼓胀起来，不急于去投资，而是以积累资金、增加理财经验为主，学会聚沙成塔，集 腋成裘，有计划地积累“第一桶金”，既是为今后扩大投资奠定基础，也为不久要面临的买 房、结婚、买车、置业等做好筹划。但是积累财富又不只是节约那么简单，而是要在稳定的 前提下，有规划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。不少青年误认为 自己年轻，能干，输得起，大大咧咧，不以理财为是，有的大手大脚花钱，没有节制和计划 ， 有的虽然不乱花钱，但盲目对高风险产品投资，这都不是这个阶段科学的理财规划，这个阶 段的理财目的更多在于积累原始资金，以及学习投资经验，为以后做准备。
有了第一桶金之后，年轻的工薪一族们开始着手买房、结婚，构筑自己的小窝，开始追求自 己的幸福生活。但是另一方面，贷款买房之后，便有了还贷的压力，房贷成为家庭理财中的 一件大事，我们往往要经历负债消费的日子，有的还打算购车，现金资产还是不多，于是 生活变得紧起来。但是，有一点要明白，负债并不意味着从此就要背着债务过一种近似奴隶 般的生活，我们要买房，但我们不做房奴，所以科学的理财规划在这个时候显得尤为重要。 钱 是死的，人是活的，在新的阶段里，我们应及时、相应地调整自己的理财结构，制定自己的 财务规划，同时考虑家庭的综合保障，认清当前的经济情况和未来偿债能力，针对自己不同 时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制定合理的还款方案和偿还额度，并根据自己的 收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。否则，盲目负债，不 但不能提高生活质量，反而会使自己本来就不富裕的生活雪上加霜。 房贷已不是什么大问题，车子也有了，孩子也不小了，但是30多岁夫妇的理财任务仍旧不轻 松，既要考虑子女教育，又须为提高生活质量花费心思，还想在事业上有所成就，甚至包括 为以后养老做打算。这一阶段，教育金的筹集最重要，孩子从小到大连续支出的教育经费可 能不亚于购房买车的花费；在保险需求上，人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大 。这个阶段的人或多或少都有一些积蓄了，生活阅历和理财经验也相对丰富，而有经济头脑 的人都清楚，银行无法带来财富，存银行获得的利息，实际收益率接近零，所以让钱赚钱、 让钱生钱才是这个阶段最重要的理财规划。钱就像水一样，只有流动的水才不会结冰，只有 流 动的钱才会汇流成海，要学会利用自己现有的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离 你其实并不遥远。
