爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
西方理财观念认为，个人理财具体包括六个方面。 赚钱，即收入。我们只有赚了钱才能花钱，所以首先我们要有收入。人一生的收入包含两种 ，一是运用个人资源所产生的工作收入，包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等等； 一是运用金钱资源所产生的理财收入，包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。很明 显，工作收入是靠人赚钱，而理财收入则是以钱赚钱，也就是投资。善于投资是理财的关键 。 用钱，即支出。赚钱是为了有钱用，因此有钱总得用出去。人一辈子的支出也包括两类：一 是个人及家庭由出生至终老的全部生活支出，包括衣食住行育乐医疗等开销；一是因“用钱 赚钱”所产生的理财支出，包括贷款利息支出、保险支出、投资支出等。
存钱，即资产。当收入超过支出时便会有余额产生，而每期累积下来的余额积蓄起来就成了 资产，它包含：紧急预备金，即一笔备失业或不时之需的资产；置产，购房、购车等提供使 用价值的资产；投资，用来滋生理财收入的资产。 借钱，即负债。当现金收入无法应付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不 敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充或维持信用的投资。借钱没有马 上偿还便会累积成负债，以及因负债所须相应支付的利息。所以在贷款还清前，不仅要保证 基本的生活，还要保证负债及利息的支出。 省钱。人们有超过支出的收入，于是有了存款，但是善于理财并不体现在积累没有支出的余 额，还在于减少不必要的支出。尤其是在现代社会中，各种税收名目繁多，有所得要缴所得 税，出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或遗产税，因此如何合法节省税收支出，便 成为理财的重要一环。 护钱，即保险与信托。能省钱、存钱，还得学会护钱，护钱的重点在于风险管理，即预先做 保 险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失 。而保险就是一笔对金钱或收益的弥补，以降低人生旅程中意外收支失衡时产生的冲击，信 托安排则是将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，从而令已有财产免 于流失。 赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱，这些其实都是与我们息息相关、不可或缺的生活的 一部分，可见，理财并不是什么高深莫测的东西，它不仅不高深，而且是每个人都必须学会 的生存技能之一。理财维系着个人的生活、家庭的幸福，尤其对于工薪阶层来说，更是最重 要的一门必修课。即使我们不想成为富翁，要生活得舒适自在一些也离不开理财，更不用说 发财致富了。 俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”一句中国老话指出了“算计”在生活中的 无比重要性，而这里说的“算计”也就是我们说的 “理财”。“你不理财，财不理你”，富人都是善于理财的。每一个理财致富的人，都有自 己的理财秘诀，而且他们不仅靠理财致富，还得靠理财来维持并持续拓展他们的财富现 状。所以说，只要懂得理财，即善于赚钱，合理花钱，学会省钱，能够存钱，及时护钱，避 免借钱，让我们的钱处在一种科学化、系统化的管理和运营之中，那么还有什么是办不到的 呢？ 但是有的人又会说，我们工薪阶层就拿那么一点可怜的固定工资，理来理去也就是这么多， 养家糊口尚且勉勉强强，更别谈翻身致富做大款了。 事实上，他还是没有真正体会到理财的奥妙，为什么那些工资只能养家糊口呢？其根本原因 就在于你不会理财，甚至不知道有理财这回事，而善于理财的人根本不存在这样的疑虑，科 学理财是最稳定、最有效的致富途径，哪怕一开始你只有一些“可怜的固定工资”，但 事实上这也并不可怜，可怜的是不懂得用科学的理财来积极改变现状，因为理财不仅仅是善 于利用既有的钱财，将之合理规划，更是教你怎样让钱生钱。
