爱华网系列专题：《就是要有钱：工薪族致富的N个秘诀》
个人风险管理和规划。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最 具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没时间 在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。 个人税务筹划。个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违法的前提下，通过对纳税主体 的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹 划活动。美国开国元勋本杰明·富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡， 二是纳税。”虽然纳税是公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务 规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，减少或延缓税负支出。 退休计划。当代发达的医疗科学技术和丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康 与长寿。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择 存款、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投 资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本 息合计为300多万元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的 本息和是90多万元，相差200多万元，因此投资是越早越好，理财是越早越好。 遗产规划。遗产规划是为了将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所 确定 的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产 顺利地转移到受益人手中。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当重病的时候 ，又怎样来保证后续的治疗费用呢？遗产规划可以帮助你，为你一生的财产规划画上一个圆 满的句号。 这样一规划，你会对自己一生如何理财，如何实现自己的富翁梦想有一个清楚的方向和 明确的认识，以及对每一步该怎么走，都做到了胸有成竹，等你真正成为富翁，再回头看来 时的路，你会发现，富翁离你真的一点都不远。 西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯 每个月领薪水的日子是上班族们最期盼、最欢畅的日子，这些工薪阶层盼星星盼月亮，憋足 了一个月终于盼到了有钱用，有的甚至发完工资没几天就又盼着发下个月的工资了，这哪儿 是什么月薪，简直就是周薪、日薪。发了薪水怎么用呢？赶紧给自己买好吃的、好穿的，购 置家庭用品，或是约上三五好友胡吃海喝，去商场潇洒走一回……薪水发了没几天就月 光光 了，严重的入不敷出，有的甚至还要大借外债，今天的钱不知道怎么就花没了，居然要花明 天的钱来填补这个巨大的无底洞。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边盼望下个 月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照。尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最 无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的 不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 在我们身边可以不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有 “大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两 下子，获得的虚荣心的满足胜于消费时的快乐。
面对这个消费的社会，物欲横流，要想拒绝外物的诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚 来的每一分钱具有完全的掌控权，就要先从改变这些理财的不良习惯下手。 其实这些不良习惯总结起来就是一个特点，那就是花钱没有规划，大手大脚，花得稀里糊涂 ，没有理财意识。如果不趁早远离，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。
