爱华网最近全国上下对中外银行的一系列问题进行了广泛的报道和探讨，同时我们也感受到了国内外各种舆论导向的不足或偏差，为了全方位地分析和评价中外资银行在国内金融市场竞争中的优劣势，我们特在此补充不同的看法和观点。
外资银行的新举措
中国银监会日前在《WTO与中国银行业对外开放问答》里指出，与国内银行业相比，外资银行在资金实力、国际网络、管理经验和技术水平等多方面都存在相对优势，外资银行进入中国市场后一直在业务领域保持并发扬这些传统优势。但近年来，特别是我国加入WTO以后，外资银行在华发展呈现出一些新动向，主要表现在六个方面。
第一是通过参股或并购国内商业银行，加快对中国金融市场的渗透。
第二是通过产品技术创新，提高自身竞争力。与国内同业相比，外资银行的优势主要表现在拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等方面。
第三是细分市场，进行有针对性的市场营销活动。
第四是在政策允许的范围内，加快网点建设。
第五是外资银行管理功能集中趋势日渐清晰。随着外资银行业务规模扩大，分支机构数量增加，其管理功能向主报告行集聚的趋势日益显著。
第六是在各种可能的组织形式中进行选择，谋求最大利益。根据现行法规，外资银行在中国开展商业银行业务可以采取外国银行分行、外国独资银行及中外合资银行三种组织形式。
如果我们站在另一个角度来看，以上六点也可以理解为：
第一，这是外资银行了解国内金融市场和银行经营管理的最便捷的一种渠道，也是他们进行当地市场实地调查的最佳途径。
第二，金融产品的创新受当地监管当局的影响最大，也受所在国家的法律法规的约束和限制，因此外资银行产品创新的速度可能没有原来想象的这么快。
第三，对国内高端客户细分市场全方位和上规模的争夺只有通过对国内中资银行客户进行大量挖角才能成功，但这马上会与当地中资银行形成正面的竞争和冲突，由此带来的负面影响必将使外资银行在国内的经营陷于十分被动的局面。
第四，由于各地的银监部门审批效率和其他各种原因将使外资银行在国内有形网点的布局比想象中困难的多。
第五，因为银行管理功能的不集中必将陷进经营困境，这是一种被动适应当地金融市场监管的行为。
第六，在各种选择方案中，对于主要市场目标为零售业务拓展的外资银行，只有唯一的方案选择，这也是一种被动的选择方案。
从以上的分析可见，外资银行的竞争优势并非十分明显，中资银行的部分本土优势将延续较长的时间
外资银行本土化难题
其实对于外资银行而言，他们在异国他乡所遇到的困难更多，每个地方的监管要求不同，市场消费习惯不同，文化差异和环境变化，往往要做出一些无奈的选择和经营策略的调整。但是这些在国内的新闻报道或专题研究中较少提到。
在国内的外资银行本土化难题包括：
1、 国内大部分客户毕竟相信国有控股银行对其存款资金的安全保障性，外资银行永远存在国家之间的政治风险；
2、 由于国内刚从免费的银行服务向收费转型，国外服务的高收费定价可能赶跑许多客户，包括部分的高端客户；
3、 国内金融监管的体制比较僵化和繁琐，外资银行很难适应这种监管方式；
4、 国内对服务型的商业专利产品的保护力度比较弱，创新产品给同行复制的可能性增大，同质化竞争激烈，经营成本增加；
5、 外资银行一般在当地的应急机制较差，负面信息对他们的影响十分深远；
6、 因为网点布局的缺陷，对客户的便利性严重不足；
7、 外资银行理财和财富管理的客户群定位困难，品牌推广的难度增加；
8、 客户结构单一，容易陷进进出口贸易商或纯外资企业的产业链，行业性风险突出；
9、 外资文化与本土文化的冲突必然导致银行服务拓展的困难等等。
中资机构的担忧
一是高端客户的流失。这是非常突出、重要的影响，外资银行进入内地就是瞄准中高端客户，这从内地保险业的开放就可以看出一些端倪，大部分高端客户都被外资保险业拉走了。不过银行业对高端客户的竞争将比保险业乐观点，国内大型银行的品牌效应比保险公司强得多，中资银行强大的经济实力和销售网络也让外资银行不愿意正面与国内银行冲突。
二是人才流失。这个问题这些年一直比较突出，据了解，随着内地银行业全面开放日子的临近，从去年底起，外资银行的招聘量增加了30%到40%。由于企业管理文化和理念的差异，预计外资银行主要在应届毕业生和外资企业人才库中招聘他们所急需的人才，但部分人民币业务必然要在中资银行现有人才中招募。
三是产品创新可能被边缘化。本来国内银行的产品创新能力就不强，而外资银行在产品创新方面有丰富的经验，在创新模式和机制上都有中资银行不可比拟的优势。
四是价值链被分割。银行的产品也有高端、低端，外资银行进来以后主攻的是那些投入少、附加值比较高的服务。如果竞争失败，中资银行就只能像现在内地的加工业一样做一些低端的银行服务了。
五是风险管理面临新的挑战。中资银行如果只能做那些低端银行业务、并主要面对着低端客户，那么其不良资产将会大幅反弹。
六是机构与品牌可能被边缘化。外资银行的战略目标就是让中国内地的银行给他们卖产品，使中资银行成为其在中国内地的产品分销商。这样中资银行的品牌效应也将自然消失。
部分中资银行已经成功突围
中央银行行长周小川表示，国内三家最大的上市银行，围绕转换机制、防范风险、提高效益、改善服务的理念，注重引进高级经营管理人才，加大内部人力资源改革力度，不断改进产品、业务、流程和管理制度，金融服务水平不断提升，经营管理能力、市场竞争力明显增强。
周小川还引用了三家银行的财务状况来说明国有资本的保值增值情况，截至2006年6月底，中国银行、建设银行和工商银行的资本充足率分别为12．40％、13．15％和10．74％，不良贷款比例分别为4．19％、3．51％和4．10％，税前利润分别达340．13亿元、328．14亿元和385．85亿元，达到历史最好水平。同时，三家改制银行均按照监管标准和会计准则，提足了风险准备，抗风险能力显著增强。
而这三家银行的大股东中央汇金公司也因注资获得相当不错的投资回报。汇金总经理谢平上周首次披露，目前汇金持有的三家银行的股票市值已经达到16000亿元，加上减持收回本金、溢价和累计收到的三家银行的分红，共计超过17000亿元，与投资成本比较，已实现了三倍赢利。
从银行经营的各项财务指标来看，原三大国有商业银行在总体经营策略上已经成功转型，并呈现出良好的持续发展势头。
对招商银行等股份制商业银行的而言则表现的更好，它们从成立之日起就直接进入金融市场竞争，因而在新兴金融服务方面，特别是银行产品的创新上早已走在四大商业银行之前，我们相信这些优秀的上市银行在外资银行和大型国有控股银行的重重包围中都能够成功突围，它们现在国内外证券市场上的股价节节上升就是明证。
