定期存款会不会被盗 人民币存款会不会大搬家



根据中国加入WTO时作出的承诺, 2006年12月11日,中国向外资银行全面开放人民币零售业务,中国金融市场向外资开放。目前,渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行九家外资银行获准将境内分行改制筹建为法人银行,然后享受与中资银行一样的国民待遇。

九家外资银行占外资银行在华分行总数的34%,总资产占外资银行在华总资产的55%,盈利占外资银行在华盈利的58%。其进入中国,据悉将推出六个最重要的金融产品:3个新型零售银行产品:信用卡、住房抵押贷款,及投资产品;3个新型批发银行产品:债券资本市场、信用衍生品/结构化金融产品,及风险管理产品,并且相信外资银行在未来市场中的零售业务方面具有优势,事实上众多亚洲、欧洲及部分北美银行均在关注零售市场的发展前景。所有外资银行的传统业务领域亦期待进一步发展、扩张。中国经济的持续高速增长,使得中国金融市场有可能发展成世界最大的利润机器之一,外资母行必将全力支持在华扩张,如支持与本土股份制商业银行结成伙伴关系。

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对于开放的中国金融市场,外资银行筹划已久,似乎早已是胸有成竹。12月15日,汇丰、花旗、渣打3大银行当日接待了“第一单客户”,汇丰银行发言人语带春风地说:“今天已接待数位中国客户存储人民币”。这句话在中资银行听来,应该是寒风瑟瑟。为什么?至少这里面有个外资开放金融业大门以后,人民币存款将可能会出现大搬家的问题?从市场状况看,无论是对中资银行还是外资银行,人民币经营、拓展的争夺是不言而喻的。外资银行在这方面的优势有四:一是升值能力强,客户经理非常专业,理财投资服务的回报率高。从利率上看,目前,外资银行和中资银行的存款利率一样。但随着利率市场化进程,存款利率将会有浮动空间,那时,利率将有一定差异。二是国际化网点,与内资银行相比,外资银行在全世界都有分行,转帐很方便,无论在上海、香港、英国、加拿大,服务质量都差不多高,这是中资银行做不到的。三是服务意识强,中资银行的客户比较多,‘一对一个性化理财’做不到,客户经理对理财项目的讲解也不够专业、不够细致是,每次去中资银行都要排队,工作人员的态度也很一般。外资银行的理财服务比中资银行成熟许多,有更多的投资理财产品。中资银行没有开展代客境外理财的顾问服务,而外资银行中除握有中资银行不可比拟的大量自有产品,还在代理全球著名基金公司、保险公司的产品,品种之多,涉及之广,中资银行可能未所未闻。

中外资银行之间的这种较量,实际上早在两年前就已悄悄开始了。从宏观上讲,中资银行近年来也在积极应对外资银行的介入:2003年底和2005年4月以价值600亿美元的救助计划开始了新一轮金融体制改革,其目的就是帮助四大国有银行清除呆账,推动其在海外上市。中国建设银行去年在香港上市,中国银行今年6月在香港上市、7月在上海上市,中国工商银行10月底在香港和上海两地同时上市,融资191亿美元,成为有史以来规模最大的上市行动。 通过推动国有大银行在海外上市,加强中国银行业与外资银行的合作,并以此将国有银行的员工业务水平提高到国际标准。目前,在中国金融领域,中外银行之间已经形成了某种共生关系。比如,高盛公司、美国运通银行和德国安联集团共持有中国工商银行10%的股份。但其中存在问题仍不少,列举之有呆帐仍旧在,大部分收益依然来自于贷款业务,银行仍没有进入商业化运作,等等。从微观上讲,中资银行2004年推出了投资门槛远远高于同期存款的人民币理财产品,今年下半年以来银行发行本外币理财产品的热情更是大增,发行密度大大提升。去年,银行的人民币理财产品往往是偶尔“露面”,几个月一次;而今,银行发行理财产品的速度已提升到一月一次,少数银行仅隔半个月就开始更新品种,竞争十分激烈。同时,产品的细分也日益明显。今年下半年以来,多家银行已针对10万元、20万元乃至上百万的投资者推出新产品,相比来说,这些产品的收益更“优越”,其年收益利率一般要高出普通产品的1‰至1%,有的则通过减免手续费来给予优惠。在今年交行武汉支行新开张的“沃德财富”服务中心,推出了理财师,每位理最多能为200位客户服务内容包括在债券、基金、股票、黄金、集合理财计划、信托及各种金融衍生产品方面,提供理财顾问服务,帮客户实现财富积累……。

对于中外资银行的这种经营拓展人民币的竞争,我有两点认识,一是外资银行进入明年将加速布局,可能需要五年左右的时间才能赢利。二是中资银行的竞争力一定要体现在风险小、成本低、收益高的中间业务收入,包括国际结算、个人消费信贷、财务顾问、代客理财和信息咨询等新兴银行业务,只占到银行经营收入的10%左右。中间业务被称为“黄金业务”。

  

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