爱华网(本文获“展望十五”中国青年金融论坛一等奖) 一、国有商业银行新一代计算机应用系统存在的不足分析
21世纪初，市场经济的发展、加入WTO和信息技术革命的冲击将极大地改变中国银行业的发展格局，银行业的服务方式和服务手段将发生重大变革，代表商业银行发展方向的电子化、综合化、集约化三大浪潮将加速推进，国内银行业面临一场深刻的变革。国有商业银行为迎接这场变革，在诸方面精心准备，特别是计算机应用系统建设上投入了大量人力、物力和财力，以求尽快建立起以客户为中心，以市场为导向，以效益为目的现代化商业银行计算机应用系统。四大国有银行目前都计划用3---5年的时间在全国范围内建立统一的新一代业务处理系统。这些系统具有交易处理平台先进，新产品开发统一；数据大集中，全行一本帐；本外币一体化，业务处理统一联动等突出优点。但细而察之，国有各大银行提出的新一代计算机应用系统尚存在着如下不足：
(一)未完全反映现代化商业银行的最新发展趋势九十年代以来，新一代银行计算机应用系统已成为西方商业银行经营管理和业务运作的核心基础设施和最重要的竞争工具。为顺应银行业务和信息技术日益融合的趋势，西方各大银行投入巨资，将过去分散、功能较弱、以业务处理为主的计算机系统改造提升为以网络为基础、集经营管理、业务处理和客户服务为一体，具有综合、统一、集成、开放、网络化、可扩展、可恢复和智能化八大特点的新一代计算机应用系统。也就是说，西方商业银行计算机应用系统已不再是一个单纯的业务处理系统(或柜面处理系统)。而国有商业银行的新一代系统普遍对信息分析管理系统和决策支持系统重视不够，无法实现客户分析、差异化服务以及对分析管理决策提供支持；没有提供统一的集成服务通道系统平台，各个前置、设备分别与主机相连，增加品种时需要多处修改；也没有实现以以客户为中心的帐户管理功能，无法实现综合理财功能。即使在业务处理层面，国外银行计算机应用系统也不再只具有交易处理功能，而是通过运用IT技术和网络技术，为其业务的垂直集成和水平集成提供强大的支持。如国外商业银行的智能化数据中心，同时也是客户关系管理分析中心、金融产品的研发中心、电子类业务发展中心，相当于金融生产车间。而国内的计算中心只是前台交易数据处理中心，功能上还不能为智能化经营提供平台和工具。
(二)未充分考虑国有商业银行现有行情目前关系到国有商业银行生死存亡的突出问题主要有四个，这四个问题都与现代化商业银行计算机应用系统的建设关系甚大。
1、是“金字塔式管理”还是“以客户为导向的扁平化管理”。国有商业银行管理上最大的弊端在于计划体制下生成的自上而下的“金字塔”式管理模式。随着市场竞争的加剧，这种按照职能划分部门、下级对上级层层负责的、部门之间形同独立王国的管理模式对市场信号的反应异常滞后，以至于一项决策作出后市场状况早已不是决策前的情景。为此，国有商业银行应充分利用外资银行尚未全面进入国内之前这段有限的时间里，在国有商业银行内部建立起以利润为目标、以客户为导向的、具有弹性的扁平化管理体系。而扁平化管理体系顺利推行的信息技术基础就是强大的管理信息系统，否则扁平化很难发挥其应有的功效，反面造成管理机构的臃肿和管理效率的低下。
2、如何堵住不良资产新增源头。目前部分国有商业银行一边剥离不良资产存量，另一边不良贷款还在新增的现象说明：国有商业银行处理巨额不良资产的关键并不在于如何剥离的问题，而在于能否堵住不良资产新增源头。要堵住不良资产新增源头，从制度层面看，是如何构建起符合现代化商业银行运作要求的公司治理结构的问题，从业务层面看，是如何建立科学合理的信贷业务体系的问题。这两个问题都与计算机应用系统密切相关，宜在应用系统的设计中通盘考虑组织结构的调整、业务流程的再造、先进信贷评估技术的引进等方面的内容。
3、如何建立良好的激励约束机制。国有商业银行虽也集中了一批优秀人才，但这些优秀人才的才能并未得到较好的发挥，人员臃肿、人浮于事、效率低下是国有商业银行普遍存在的问题。只有建立的良好的激励约束机制，才能从根本上消除上述现象，才能真正遏制住外资银行对国有商业银行人才的掠夺。而要建立良好的激励约束机制，必须建立责任到具体部门和网点、到具体产品、到具体客户、到具体员工的绩效分析系统。4、如何发现并留住优质客户。西方银行业一直处于比较激烈的竞争状态，在客户关系管理(CRM)方面积累了相当的经验。可以预见加入WTO后，外资银行出于避实就虚战略的考虑，与国有商业银行无论是在外汇业务还是人民币业务领域内的竞争暂不会全面展开，极有可能只是针对特殊地域内优质客户----目前国有商业银行风险最小而利润最大的来源展开争夺。而国有商业银行对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能够抓住真正的赢利客户，进行区别对待，为客户提供一对一的服务。银行的数据库中虽然积累了大量的客户信息，但是缺乏一套行之有效的停息分析系统进行信息分析。因而如何通过应用强大的信息技术分析出国有商业银行现有和潜在的优质客户群就成为了一个非常重要的课题。
(三)理念上的落后引致系统建设上的落后在建设新一代计算机应用系统的过程中，国有商业银行在理念上落后对系统建设造成的影响不可小视。比如，某国有商业银行很早就勾勒出了较为完整先进的系统架构，但在开发过程中却越来越走样，为什么会出现这种情况呢？因为任何系统的开发都离不开上层领导的支持和业务人员的参与，如果上层领导和来自不同部门业务人员思想观念仍停留在传统的国有银行认识水平上，再先进的总体框架都抵不住落后思想观念的侵蚀。实际上，只有用先进思想武装起来的人，才可能建设出先进的计算机应用系统。如果我们对系统集成缺乏足够认识，怎么可能提出服务渠道集成、业务数据集成和业务处理集成的主张？如果我们对管理会计的新思想缺乏了解，怎么可能提出建设以ABC(基于作业的成本)法为基础的管理会计系统的思路？如果我们对集中化与分散化、标准化与个性化之间的关系缺乏足够认识，怎么可能提出在集中化和分散化、标准化和个性化间应取适当平衡而不是片面强调集中化和标准化(部分国有商业银行近期已有所醒悟)的观点？若对利率市场化的影响缺乏认识，怎么可能在应用系统中建立科学合理、符合市场规律的产品定价模型？
二、现代化商业银行计算机应用系统目标模式（一）总体目标现代化商业银行计算机应用系统总体目标为：建成集经营管理、业务处理和客户服务为一体，具有综合、统一、集成、开放、可扩展、可恢复、网络化、智能化八大特点的计算机应用系统。
1、综合，即：（1）从整体上看，系统由单纯业务处理向业务处理、客户服务和管理决策支持有机结合发展，整体功能相当强大。1）业务处理功能为网络化大集中处理，但又能充分考虑到各个地区客户的个性化需求，在具体实施中允许有一个从多中心到单一中心的过渡期。2）系统的分析和管理决策支持功能置于银行管理的各个层面，既有各级部门的业务统计分析、工作权责监控、工作质量的管理控制，也有全行性的经营绩效分析和监测。3）在客户服务功能方面，银行内部系统向银行和客户共用系统、自助系统转变，逐步使银行成为客户手中、家中和办公室中的银行，银行虚拟化、业务处理工厂化趋势大为加强。（2）从业务处理子系统看，实现业务处理和经营管理的有机结合，子系统功能同样强大。业务处理子系统在具备高效业务处理功能的同时，还具有很大的信息量和很强的分析管理功能，确保整个业务处理系统处在一个有效的监管流程内，能确保其高效率、低风险运行。
2、统一，即：（1）统一的网络管理；（2）统一的整体架构；（3）统一平台管理，包括：①统一的“帐务处理平台”，②统一的“信息管理平台”（以及由此衍生的统一的“客户信息管理平台”）， ③统一的服务通道管理平台；（4）统一的风险管理；（5）统一的分析框架；（6）统一的运作标准。
3、集成，主要包括：（1）集成的业务处理；（2）集成的业务数据；（3）集成的服务通道。上述三个方面集成技术的应用, 使得业务逻辑、业务数据、业务表示方式三者既互不依赖、相互分离，又可灵活联系，成为一个和谐的有机整体。
4、开放，即银行计算机应用系统之间以及与外部系统之间要求有统一的标准接口进行信息交流，这个统一的标准包括统一的代码标准、统一的数据传送标准、统一的输出标准等。
5、网络化，即通过先进的集成技术将分散封闭系统重组再造成“集成网络一体化系统”。
6、可扩展，即系统设计构架具有可扩展性，为业务发展和新产品开发打下良好基础。
7、可恢复，具备良好的容错能力和故障/灾难恢复能力，以保障系统连续运行。
8、智能化，包括：（1）客户服务智能化；（2）业务处理智能化；（3）分析决策管理智能化。
（二）总体框架现代化商业银行计算机应用系统总体框架共分四部份（见附图 现代化商业银行计算机应用系统总体框架图）：
1、直接与客户关联的集成客户服务系统（前台处理系统）。包括集成服务通道管理平台（包括外部接口处理子平台）、柜员前台系统、自助终端前台系统、多媒体服务中心（或电话服务中心）前台系统、互联网前台系统等。各前台系统通过集成服务通道管理平台统一与集成业务处理系统往来。该系统要求做到为客户提供全天候、全方位、个性化的银行服务。目前国有商业银行在集成服务通道管理平台、自助终端前台系统、多媒体服务中心(或电话服务中心)前台系统和互联网前台系统方面都需要加强。
2、银行内部处理各种业务的集成业务处理系统（后台处理系统）。包括会计、信贷（或资产业务）管理、存款、资金、外汇、综合理财账户、代收代付等所有业务处理子系统。该系统要求做到：(1)功能全面，业务整合；(2)账户以客户为中心，统一核算，统一账务管理，统一客户信息管理和分析；(3)本外币一体化；(4)结构适应性强，易于进行业务创新；(5)高度自动化，业务处理相互联动，各子系统可以进行数据信息交换和功能互用；(6)高度网络化，业务处理系统与计算机应用系统其它部分连接高度网络化；(7)高度安全性；(8)系统平台化。
国有商业银行现有的新一代业务处理系统已经为集成业务处理系统搭建了一个比较好的业务处理核心模块，但还需要做三件事：
（1）新一代业务处理系统已有的功能按现代化商业银行的运作要求进行完善。如将现有信贷业务子系统改造成基于统一授信的信贷业务子系统，实现“八个统一控制，提供五种管理服务”的功能目标。实现“八个统一控制”即：1）实现对所有客户的授信额度的统一控制；2）实现对每个客户总授信额度和单项业务额度的统一控制；3）实现对所有经营性资产和或有项目的资产业务的统一控制；4）实现对不同币种授信的统一控制；5）实现对授信对象的统一控制；6）实现对授信主体的统一控制；7）实现对所有业务操作人员授权的统一控制；8）实现对所有业务数据的统一控制。提供“五种管理服务”即：1）提供责任跟踪服务。2）提供信贷管理的预警和监控服务。3）提供决策分析服务。4）提供客户信息资料的汇总和报表自动生成服务。5）提供操作工具软件服务。
（2）对业务系统没有的功能按现代化商业银行的运作要求进行开发。如增加综合理财账户，增加利率市场化条件下的产品定价模型等。
（3）对各业务处理系统功能进行集成。
3、对全行重要数据信息进行统一模式处理和管理的数据分析管理系统，包括数据仓库、数据仓库管理和分析工具、以及各种模型库。其中面向主题的多维数据仓库技术是高质量数据仓库系统建立的核心技术，它具有三大优点：(1)数据信息在逻辑和模式上是统一的，能保证全行重要数据的一致性和权威性，可大大减少各部门查找、整理数据所花费的时间和精力。(2)数据按主题设计，具有多维特征，便于满足不同用户要求。(3)数据具有“可组装性”。
4、银行管理层面使用的管理决策支持系统，包括：
（1）企业战略管理支持系统。该系统为使用IT技术实施企业战略管理所涉及的管理技术工具。包括：1）盈利分析：通过资金转移定价软件管理内部资金流转，通过成本分析软件(包括实际成本分析、岗位成本分析、业务成本分析)实现对客户、产品和商业单位成本等因素的分析功能。2）风险分析：包括资产负债管理中的缺口分析、现金流量分析和市场风险分析中的利率敏感性分析、信用风险分析等。3）战略分析：利用赢利分析及风险分析的结果进行战略规划；对银行运作情况作真实监控，监控结果通过业绩加权评分表反映；根据当时市场、业务量及其风险特征，对各种资产组合的运作情况做模拟监控和管理决策。
(2)客户关系管理。在大多数银行，营销、客户服务和后台支持之间是分开进行的，这使得银行内部各环节间很难以合作的姿态对待客户。客户关系管理（CR M）的理念要求银行完整地认识客户整个生命周期，提供与客户沟通的统一平台，提高员工与客户接触的效率和客户反馈率。因而通过客户关系管理，银行就可以实现营销、客户服务和后台支持环节的有机结合。客户关系管理主要工具有：①客户的细分，用多种特征对客户进行分类以帮助产品市场定位；②客户整体贡献度分析；③客户组贡献度分析；④单一客户贡献度分析；⑤营销活动的设计与运行跟踪等。客户关系管理通过引入主动营销、交叉销售、贡献度分析、个性化服务等理念，帮助银行实现知道谁是好客户并保留这些客户的目标。
(3)常规业务管理。主要包括风险管理、稽审管理、产品管理、人力资源管理、内部财务管理、物业及固定资产管理、劳资管理、绩效考核管理等，能提供非常详细的信息。如管理费用可核算到具体部门、人、产品和工作过程等。
值得注意的是，要实现智能化管理决策，有必要在模型库的基础上引入方法库、知识库、专家库技术。从当前管理决策支持系统的技术发展趋势看，已从一库（模型库）技术发展为多库技术（模型库、方法库、知识库、专家库），单纯依靠模型库技术只能实现一些较低层次的管理决策支持需求，真正要实现智能化决策有赖于引入多库技术。
三、建设现代化商业银行计算机应用系统若干建议（一）首先要实现观念更新重技术，轻管理、重系统、轻观念，是国内银行在建设计算机应用系统方面的通病，但实际上，无论是建设集成的业务处理系统，还是建设集成的客户服务系统，无论是建设数据分析管理系统，还是建设管理决策支持系统，都必须以先进的理念为支撑。建议国有商业银行在进行新一代应用系统建设时，一定要先解决观念问题，先进行思想观念的更新。
（二）尽快进行复合型人才的引进和培养要建设好现代化商业银行计算机应用系统，就需要一批精通ＩＴ技术和业务的高层次复合型人才，而目前国有商业银行这方面的人才可以说少之又少。如果不加以重视，尽快引进和培养一批这方面的人才，则系统建设的质量无法得到保证，整个目标系统的先进性将会大打折扣。
（三）系统建设必须以管理再造为前提新一代计算机应用系统的再造必须与国有商业银行经营管理体制和业务流程的再造为前提。国外商业银行经过几百年的发展，经营管理模式基本趋于成熟和定型，他们是将成熟的理念和规章制度贯穿进电脑系统，实际上是先有完善的经营管理体系和规章制度，之后才有计算机应用系统。而目前，国有商业银行的现代化的经营管理体制和先进业务操作流程尚处于控索过程中，这就决定了国有商业银行在建设新一代计算机应用系统必须以强化管理为前提。如果匆忙将未成熟定型的经营管理模式和业务流程固化为计算机程序，我们不仅会错过一次提高效率的极佳机会，而且会在不久的将来为程序的改造付出极大的代价。
（四）系统建设方式要多样化建议国有商业银行在计算机应用系统建设上采用聘请资深顾问公司、购买软件、自行开发和外包开发相结合的模式。至于聘请哪家顾问公司，购买哪些软件，哪些项目自己开发，哪些项目外包开发？要以科学的方法认真比较筛选。建议对通用功能的银行业务处理软件采用开发商提供的套装商业软件（如在管理工具软件的设计上，可以考虑购买贷款定价、资产组合、客户盈利分析等成熟软件），而对市场上尚未成熟和特殊业务处理系统，则应坚持自主开发。这样做，可以将我行的科技人员解放出来，放在最尖端的业务开发上面。
（五）将数据仓库系统平台与生产系统平台分开由于数据仓库的查询是一种不规则的查询动作，在考虑数据仓库方案时，应以不妨碍正常的银行业务处理为原则，应该把数据仓库的系统平台与生产系统的系统平台分隔开来，放在并行的主从服务器上分别运行。
（六）在数据仓库系统的建设上先试点后展开由于数据仓库建设时间较长，风险颇大，而国有商业银行在这方面经验有限，建议先用半年至1年时间进行局部的试点(如数据集市的建设)，然后再用1－３年的时间建设整个数据仓库系统。
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