爱华网所谓贷款脱保现象，这里是指因贷款人主客观原因所致保证行为人和抵质押行为人脱离担保责任的状态。主要表现为：
一、因抵押物不合法规使担保行为无效。有的以政府机关的办公大楼为银行贷款抵押担保，也有的以公办幼儿园、公园为贷款抵押担保的情形。这些抵押物真到了需通过兑现抵押权利收回贷款的时候，银行就很难主张权利，抵押人的资产因其不能自主处置，或因受法律保护而使抵押行为无效。不少借款人以专用设备、地下管网管线、收视维修器材、甚至锅碗瓢盆之类的低值易耗杂物向银行抵押贷款，也还有受理以划拨土地的使用权单独设置抵押的行为。不受理这些东西为银行贷款抵押担保早有明文规定，但与借款人合同约定欣然接受的事实还是时有发生。这种现象的后果是银行贷款因抵押物的快速贬损、或被有形与无形地蚕食、或因划拨土地（空地）使用权的实质性转移而使银行贷款的担保被悬空。
二、因抵押率超标导致抵押不足值。有的贷款档案中清楚地记载着房产涉及的土地是划拨性质，而土地单独估价也标住得明明白白，但抵押合同约定的抵押值与评估值的数额稍加计算就可以发现，实际不是按总行的规定连同地面房产及其他建筑物的评估价值一起按照50%抵押率进行抵押，那么超过50%抵押率的这一部分就存在贷款时的抵押不足值和潜在的抵押权利兑现不足值的可能。
三、保证人状况恶化或抵押物贬损。一个颇具实力的第三者为借款人提供信用保证，发放中长期贷款时有可能是经过严格审查过关的，是符合担保资格或条件的，但几年中担保人的经营状况急剧恶化，已经不具备了当初的那种担保实力，但贷款行却对于担保审查习惯于“一劳永逸”，没能在诉讼时效中的贷后检查发现和采取有效措施延续其担保责任，同时要求借款人补充担保而形成担保免责脱保；在主合同存续期间，抵押物因主客观或不可抗力而贬损，而因贷款已经具成事实，补充抵押或另寻保证又不能如愿，也会造成担保的脱保现象。
四、《担保函》保证时限未涵盖承诺的借款人所有现实贷款的担保责任。如某贷款行收到为借款人已经形成的贷款2000万元提供信誉保证的《担保函》，其载明的担保时限为3年2000年×月×日至2003年×月×日，但实际上现实贷款中有500万元的贷款要于2004年才到期，这500万元贷款脱离了《担保函》的保证责任范围而有发生信贷资金损失的可能。
五、与借款人约定以原签订的《最高额抵押合同》为本《借款合同》借款提供抵押担保，但实际未涵盖本《借款合同》标的。如某贷款行2004年约定以2000年的某号《最高额抵押合同》提供抵押担保，但该抵押合同限定的抵押担保责任是“2000年12月3日至2003年12月2日期间与银行签订的《借款合同》提供抵押担保”，使抵押贷款变成了事实上的具有高风险的信用贷款。
六、未办理抵押登记或登记为第二权利人。有的贷款抵押物在贷款时认为还款无忧，甚至认为抵押登记多此一举，还怕借款人办理登记付费、甚至怕借款人跑掉贷款贷不出去等，默许或主动放宽贷款条件而不坚持抵押手续的登记、办理他项权证交贷款行保管，就可能造成严重的一物多抵的脱保后果；也有个别的虽然办理了抵押物登记，银行也拿到了合法的《他项权证》，但审计中我们发现在登记手续中载明的贷款行为该抵押资产的“第二权利人”，该抵押物的权利主张就可能要在他人主张同一抵押权利有剩余才可能兑现，如果贷款行主张抵押权利出现了差额，又没有约定其他补救方式的情况下而使担保人部分或者全部责任脱保。
