爱华网随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争，我国商业银行的中间业务取得了较快发展，但是仍存在不少问题。
目前，国内银行中间业务的发展状态与一卡通产品诞生之前的个人业务状态非常相似——业务零散没有整合。当年一卡通未诞生前，一个存折只能存一种币种、一个存期，往往一个客户手上有好几个存折，非常不方便，而一卡通通过一个卡片以一个客户号整合了各种账户，集本外币、定活期于一身，解决了客户多个账户管理难的问题，招行再在一卡通这个平台上进行业务创新，使招行个人业务在这十年来得到了飞速发展。
今天，在银行战略转型、大力发展中间业务的时刻，我们可以借鉴一卡通的成功经验，整合中间业务的核心产品，建立以客户效用增加为中心的集中管理模式，实现可持续发展的中间业务。
那么，一卡通有哪些主要成功经验呢？
1、 统一的物理凭证集中了过去不同账户
a) 把账户集中到一张卡片上，便于携带。一卡通它囊括了本外币、定活期的功能，原来定期、活期、本、外币需要开立N个存折才能解决的事情，现在只需要开立一张小小的一卡通就可以解决了，相对于存折来说，它更加方便。
b) 安全，卡片上无具体金额，具有密码保护功能。一卡通是以客户号为中心，非持卡人本人或经持卡人告知密码均无法看到账户上的金额，也无法在柜台、ATM等渠道取出款项。
2、 一卡通是以客户帐户为中心进行业务持续创新的基础平台
a) 一卡通面世后，可以相对容易的进行新业务创新，实现多种渠道的消费、转账、理财等功能。例如：当年的长话一卡通，以及现在的各种缴费，本行、银联POS消费，网上支付，ATM跨行转账、跨行查询、跨行取款，跨行异地取款，个人银行专业版转账、账户查询，证券买卖，基金，债券，外汇买卖等等
b) 便于实现以帐户为中心的创新活动。在没有一卡通这种以客户账户为中心的平台之前，不同的业务需要设计和开发新的系统，不能很好地形成业务和技术的继承性，而有了一卡通这种基础平台就能相对容易地实现技术和业务的继承性，大大降低了新业务创新的成本、开发周期和风险。
3、名称定位
a) 名称直指功能：简洁明了，客户一看就懂。银行一卡通，必然是银行功能一卡实现；现在多数的银行卡其实基本都实现了一卡通的功能，但是从品牌的价值上看，仍然是一卡通比其他卡更容易被新用户理解和接受，比如说长城卡、牡丹卡、龙卡等，的确代表了一种区隔的品牌，但是对新的用户接受的心智模式来说，必须进行转换，也就是不如一卡通来的直接，这一点其实在当年一卡通的成功中起了非常重要的作用，尤其是在当年银行卡还没有像今天获得普遍认同的环境中。
b) 便于记忆和传播，客户看了名称即能产生正确的联想。
根据一卡通以上成功经验，我们可以在中间业务持续创新品牌上进行以下定位以及建立以客户为中心的服务模式。。
1、 在名称定位上：给中间业务平台起一个直指服务功能的名称
a) 直指服务功能：这点非常重要（一卡通强调的是账户，而中间业务强调的服务）。目前，银行中间业务收费之所以没有获得普遍认同之一，这很大程度上是由于大众对银行功能认同也就是经济学家所说的路径依赖(path dependence)有关。而且到今天为止，多数银行对所谓仍然以存款多少作为评判高端和优质客户的关键指标，对存款较多的客户，提供不少免费服务有关。而要建立服务意识为主，必须重新建立一种新的价值观念。其实我们从信用卡业务应该看到，信用卡并不是以存款为收入目标，强调就是用卡消费，只要一个人能够持续用卡消费，以消费金额和次数作为主要考量。
b) 名称让客户产生预期的联想：当用户听到看到这个名称时，首先想到的是产品和服务预期的目标，就像一卡通一样，一看到或一听到一卡通就让人们联想到集账户为一体的功能。
c) 名称应该是便于记忆和传播。只有便于记忆和传播的名称，才能让客户对我们的产品记忆深刻，向他们周围的人群宣传我们的产品、功能，让客户为我们广为传播。
2、 建立以客户为中心的集中管理：中间业务服务必须建立真正的以客户为中心的服务模式。
a) 要想做到真正的以客户为中心的服务模式，首先就是要共享客户数据，这些数据不仅在个人账户中，而且应该在公司业务同时体现一致性。比如说系统中必须有记录某人是某公司的管理人员，或者一般用户，同时一个人在一个地区开设的客户，到另外的地方再开户，也应该是同一个客户号；因为中间业务需要通过一个统一的平台，集中所有账户，进行数据分析，为客户提供合适的产品。目前，一卡通虽然有集中的账户功能，并在此基础上改进、完善了很多功能，方便了客户，但是未能实现全行共享客户数据、本异地开户同一客户号的情况。例如：同一身份证可以在银行同时开多个一卡通，而且对于跨地区账户管理，客户为了自己的利益原因，还必须在不同地区开设不同的一卡通。
b) 在对客户的需求上，要区分传统模式，强调它的服务性。要想建立真正以收取中间服务费为利润核心的模式，首先就必须强调中间服务的价值——在合适的情景下解决客户的需要，这点非常重要。也就是说有效的差异化提高让客户感到：他花的钱是值得的，付给银行的费用是值得的，那么客户才会主动为银行的服务支付费用。
因此，中间业务只有建立一个以客户效用（价值）的整合关系，才能为客户持续提供全方位的优质服务，使中间业务建立可持续发展的状态。
参考文献：
1、《蓝海战略》，作者：W．钱·金 勒妮·莫博涅
2、中国金融网《对商业银行中间业务发展的思考》
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