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本人接触金融产业8年，从前只是看到金融信用卡产业并没有实际操作，通过2年实际操作我发现中国信用卡产业有些不合乎情理之处，特与大家谈论。
中国的信用卡缺什么？？？ 中国是一个很特殊的市场，我在近年中和国际＼国内的银行都有所交流探讨，对中国的银行卡市场做出自己的分析，但是我所发现的中国是与国际完全不同的，至少中国有的外国银行未必有（不是不想有，是有了没有用）外国银行有的中国的银行学（只学其一不学其二，至少其一学的也走样）． 外国信用卡模式： １、定位清晰．目标准确．（开发初期对稳定持卡人做周密的分析，开发的产品准确．） ２、投资少．见效快．（多采用外包发卡，节省时间和投入，并与外包公司紧密战略合作）
３、锁顶客户．捆绑客户（至少每年流失持卡人在１０％以内） ４、服务多．更新快（基础服务完善，更多服务更新快） 国内信用卡模式： １、定位不清晰．目标不准确．（没有准确的市场，只是你有我也有，你没有我没有．） ２、投资不少．见效不快．（少数采用外包，盲目冲发卡量，多于外包商不能长期合作） ３、锁顶不了客户．捆绑不了客户（每年流失持卡人在６０％｛包括睡眠卡｝） ４、服务不多．更新不快（基础功能雷同，新功能没有创新） 外包商的生存之路？？？（难道只是首年拼缝？） 谁都知道中国的金融产业是新兴的，有希望的，但是部分公司盲目的入行，且资源不完善、人脉不强，导致只能和银行潜在的合作（发卡外包商），自己没有主动权，只能受到银行的政策、条件等制约，没有大的发展空间．自９０年代中就有发卡外包了，但是基本上是２年倒闭一家，之后换个公司在来做，在倒闭在做，循序渐进的发展．这也是为什么中国没有一家有气候成规模的正规外包公司的原因，其实也不是银行不想是外包商与卡没有实际的利益捆绑，挣了今天的没有明天的，那所有的外包都在盲目的冲量（凭关系靠朋友，一般都是哥们办吧免年费的，你办了不用都成），至少这样是银行不希望看到的，所有外包只是拿到第一年的钱，今后与己无关，爱用不用银行逐渐的也就对发卡外包失去了兴趣． 1、外包发卡商要不要给银行做信用卡调查和分析？中国是个地大物博的国家，与中国的台湾省是完全不同的概念，我国的任何一家小型的股份制银行都至少在全国10个以上的城市有分行，但是分行主管信用卡的人未必对信用卡的了解强多少，很难做到真正本土化的分析测算，这样就形成了某张卡在总行或是信用卡中心的所在地发行很好，到了不同的地域发行不好的原因。就算是外包商真的想作好这张卡也难，因为卡就不符合本地情况。外包公司给银行提供调查和分析，帮助银行在本地域添加制定针对性强的功能，协助分行发卡，只有这样才可以给予银行信心，从而达到三赢的效果（银行、外包、持卡人）。2、是否真的只能有首年的推广费？就向我前面说的一样，现在的外包都是盲目的冲量，根本就不管持卡人的使用或是是否为恶意透支的，从而给银行的印象就是上表快但是质量不高，这样银行在发卡的初期首先是确定量的基础，并且采用削减信用额度的政策来控制外包（例：客户到银行申请额度应为1万、可能是通过外包上来的表只给6千），这样做是为了减少风险，但是外包在中间是一个尴尬的角色，外包没有权利许诺客户什么，甚至都不知道申请是否可以批。外包的强盛之路，外包与银行的利益实际捆绑，首年利润是成本收益，但是从第二年开始可以收取银行的服务费用，也就是只要卡在、卡使用即年年有利润，还有的方式就是与银行分取刷卡手续费。从而增强银行对外包的信心，也加大了外包的价值和收益。3、外包要不要涉足增值服务？传统而言银行是信用卡的主体发行机构，外包只是提供一些银行之外的服务。为什么一定要把自己定位在发卡外包商上而不是银行综合加值业务外包商那？其实两者是一个互通的关系，有一就有二，如果你只是一个发卡外包，你的价值就是给银行发多少卡，而并没有更大的价值了。完全可以将卡的增值业务也拿来做，从而形成：信用卡分析/调查/策划、信用卡商户建立/增值业务提供、信用卡外包行销、信用卡加值业务提供等多元化多渠道并进，好处在于与银行形成真正的收益捆绑，对自己的发展及收益都是有利的。
上文中我也讲了一些银行的情况和外包商遇到的尴尬，但是问题出现了就要解决，其实解决的方式很简单，只是看愿不愿意、而不不是可不可能。
今天在说点我的想法和思路，与大家分享。1、中国信用卡外包的改革之路：（1）洗心革面、从新开始现在的外包都是只做其一不问其二，甚至觉得自己的业务已经很好，真的好吗？可能只有老板才知道，靠首年的奖励拼缝，实际上是吃了今天不知道明天，今年和XX银行明年换另一家银行，可能是年年能吃饱，但是并没有吃好。中国的银行少、圈子小，要是做了2家很难在做第3家，为什么？自己的价值在那里？在银行没有卡量或是刚开始的时候还会有外包，当自己会玩了，钱干吗让你赚（中国人的特点）！从新规划业务布局，从新定位公司层次，从新寻找好的立足点，开拓别人没有的市场，占领市场的先机。其实不难，至少对现在大些有气候的外包来说不难，做银行1靠关系、2靠思想、3靠干活。（2）参与策划、有你有我其实就向我前面说的一样，中国的银行是从大局出发的，很少有针对某地服务，这就是机会。比如国内XX银行总行卡中心在深圳，卡的服务是大中国化的，并没有根据北京持卡人的需求指定针对性的服务，这样的后果是什么？你的卡比别的好在那里？你的网点有多少？你有什么特殊的服务吗？就算你能帮银行发的了卡，但是有多少活卡你知道吗？银行在发卡的初期看中的是卡量，当到达一定的量就要看质量，你帮银行发了1万张卡，但是最后实际只有几千张活卡，银行会觉得你对他有多大的价值？今后还能深入的合作吗？难！其实外包公司的地域性很强，可以通过地域的分析给银行提供合理的建议，为卡提供本地化的增值服务内容包装卡的功能。这样你的价值大、服务全、卡好发、利润点多。（3）风险共但、利润共享现在的行销卡利润已经少的可怜了，少的5元/张、多的无非也就50多元/张，提成、房租、杂费的刨除外包能挣几个钱？能挣到的算好的，有些还挣不到钱竟赔钱。突破拼缝的感念，与银行真正形成多元化合作，勇于承担睡眠卡风险，从活卡中赢利、从增值服务中赢利、从未来中赢利。（4）创造价值、等待辉煌就向现在很多外包一样，靠代理发卡获得收入来源，等卡多了、量有了，那里还有外包的存在？要做外包一定要做多元化服务外包甚至做联名卡伙伴，只有这样才有真正的价值。收益是巨大的、长期的、丰厚的。（5）狼来了、钱到了只有自身强大了，才可以迎接狼（外资银行）的到来，我认为狼不是敌人，而是朋友、而是送钱的使者，如果一个外包有了价值，狼会心甘情愿用美元收购的，真正外包公司的元年是09年！点到为止，具体的可以自己做分析，但是我认为现在已经是非改不成的时候了，后面的银行已经看清了前面银行走过的路，他们也在反思、在研究，现有模式的外包之路已经不长了，要生存、要发展、要赚钱，首先需要有方向。
