爱华网银监会邮政储蓄改革思路的一大目标是：面向普通大众服务，特别是为城市社区和广大农村地区群众提供基础金融服务，在切实防范风险的基础上，有效解决邮政储蓄资金部分返回农村使用问题。这里，焦点是“在切实防范风险的基础上，有效解决邮政储蓄资金部分返回农村使用问题”，通过设立中国邮政储蓄银行真的能够有效解决邮政储蓄资金部分返回农村使用问题吗？我认为，这一想法的出发点是好的，但其可能性和现实性都是非常小的。这是因为：
一是目前邮储资金回流农村的主要方式是购买农业发展银行金融债以及和农村金融机构（主要是农信社）进行协议存款。但这种回流方式也存在着不足，主要是难以控制农村信用社等机构的资金流向，农民贷款难的问题还是不能解决；邮政储蓄深入农村的优势没有全面发挥出来。因此，银监会邮政储蓄银行通过开办小额信贷业务，将其吸收的农村资金尽快回流，扩大邮政储蓄服务农村经济的功能。不过，能否如愿还得看邮政储蓄银行自身的定位和考量了，毕竟，它将走的是一条需要遵循市场经济规律的路。因为邮政储蓄银行是否愿意将较多的邮储资金通过小额信贷流回农村，应当由邮政储蓄银行根据市场经济法则，通过平衡收入与成本、效益与风险来作出理性决策。
二是农村贷款具有金额小、成本高、风险大之特点，使用大量人力、物力和财力经营农村贷款，其风险调整后的效益是相当低的，甚是亏损的。这是已经农村信用社长期经营管理的实践所证明了的。如果真正要从根本上解决好农村资金尽快回流问题，根本的出路在于把农村贷款作为政策性信贷业务来发展。
三是由邮政储蓄银行经营政策性信贷业务并非较优选择。应当进一步拓展和扩大农业发展银行的政策性农村信贷业务领域，由其自营或委托农村信用社代理经营，而邮政储蓄银行在欠发达地区的储蓄和中间业务由邮政机构代理，这些邮政机构根本没有代理农业发展银行的政策性农村信贷业务的能力。为了促进农业发展银行对农村的信贷支持力度，应当加强和改进对其绩效考评工作，既要考核其农村信贷规模的增长，更要考核其农村信贷覆盖面的扩大。
基于上述认识，我认为，邮政储蓄改革思路的市场定位目标应当是：面向普通大众服务，特别是为城市社区和广大农村地区群众提供基础金融服务。
根据这一市场定位目标，邮政储蓄银行市场定位的主要思路是：应当进一步强化“三大产品”（储蓄负债、金融资产、中间业务）一起抓、“三大市场”（农村市场、城区市场、城郊市场）分层抓。
首先，要切实培育和壮大邮政储蓄增长极。一是保持乡镇和农村巨大的传统邮政储蓄、邮政汇兑业务市场优势。我国邮政储蓄、邮政汇兑数量的巨大市场在乡镇和农村。要在抓好邮政储蓄业务发展的同时，进一步把外出务工汇兑作为一项重要业务来抓实抓好。要有计划、有组织、有针对性地对用工单位和外来务工人员尤其是管理人员提供业务咨询和优质服务，加强邮政汇兑尤其是电子汇兑业务知识的宣传，不断培植汇兑及转储业务资金来源。二是在城区营销上，要以基础设施建设项目、大企业和第三产业的打工者为主线，以储蓄、电汇、电子汇兑为主要工具，抓好打工收入的储蓄、汇款服务市场；以社会保障机构为主线，以储蓄、代发工资、信汇、电汇为主要工具，抓好养老金、待业保险金的储蓄、中间业务、汇款服务市场；以个体私营经济户为主线，以电子汇兑、绿卡为工具，抓好商品交易资金的支付汇款、储蓄服务市场；以中高级管理人员、中高级技术人员、国家公务员为主线，以绿卡、网上汇兑为主要工具，抓好高端客户资金往来的支付汇款、储蓄服务。三是积极挖掘和竞争个体私营经济等邮政储蓄、汇兑结算大客户。四是要大力竞争城区中高级管理人员、中高级技术人员、国家公务员等邮政储蓄、邮政汇兑结算高端客户。从而，形成我国多层次、多元化目标的邮政储蓄、邮政汇兑和中间业务市场格局。
其次，要非常重视邮政储蓄资金的运用配置，应当以突出批发为主、零售为辅，在确保资金及时支付的前提下，将邮政储蓄资金重点配置于购买金融机构发行的金融债券、购买国债、购买部分信用等级高的大企业发行的债券、购买证券投资基金，委托国家政策性银行和商业银行发放贷款，直接发放个人小额存单质押贷款和个人抵押贷款以及适量的个人保证贷款。邮政储蓄资金在运用配置上不做直接面对企业的经营公司法人贷款业务，其主要理由如下：从邮政储蓄的现有人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮政储蓄部门根本不具备对企业贷款风险的识别和控制能力，一旦开展直接经营公司法人贷款业务，将难免带来很大的经营风险。如果邮政储蓄资金经营单位不做直接面对企业的经营公司法人贷款业务，则可以省去大量企业贷款审查和风险管理人员，避免不良贷款出现，实现盈利性与安全性的有机统一和协调发展。
再次，要积极调整和改善营销机制。一是要利用邮电行业的技术优势和人才优势，依托邮政集传递实物流、货币流、信息流三位一体的通信网络优势，构造强竞争力的邮政储蓄高效营销组织体系、网络体系、技术体系和激励体系。二是要吸取我国国有商业银行和邮政储蓄以往粗放经营模式的教训，在资产质量不断优化的同时扩大业务范围和经营规模，要加大集约经营改革力度，坚决撤并经营亏损大、潜在风险高而改进发展前景暗淡的邮政储蓄网点，以实现发展、效益、安全三者之间的和谐统一。三是要抓住城区和乡村两条主线，强化科技、营业网点和营销队伍三个支撑力量，全面加大邮政储蓄、邮政汇兑和中间业务产品的营销工作力度。四是要进一步完善考核激励机制，进一步激发广大邮政储蓄人员尤其是客户经理的市场营销潜能。
