爱华网银行的资金营运工作是一项综合性较强的业务工作，资金管理部门是全行资金调度的枢纽，担负着实时调剂资金，灵活运用资金，对外保证顺利支付，对内保证正常清算，并力争营运资金获得最大效益的重任。因此，如何根据基层行自身资金营运特点，抓住规律，精打细算，灵活调度资金，合理控制备付率，提高经济效益，是一个极为重要的问题。下面笔者谈谈自己五个方面观点，与读者共同探讨这一问题。
一、 筹措资金，要以资金运用为核心，合理调整内部资金结构，追求资金成本相对最低化和资金运用效益最大化。
目前基层银行中间业务发展相对缓慢的情况下，赚取贷款与存款间的利差仍是当前一个时期基层银行追逐利润最大化的一项重要内容。大家知道，银行筹集资金的成本主要有两部分组成，一部分是存款利息和税金，另一部分是经营性的费用成本。利息成本是一种被动性、硬性成本，只有合理调整内部资金结构和期限，尽量减少相应的利息支出。在组织存款上必须贯彻以效益为主的原则，既在保证存款总量增长的同时，注意质量的提高，把存款结构调整好，千方百计多吸收一些低成本的活期储蓄存款和对公存款；在内部借入资金的管理上要做专人负责管理，勤算帐，勤调拨。对于上级行的借款，要勤借勤还，灵活调度，合理安排，在尽可能的情况下，全额归还铺底长期借款，借入临时短期借款。对于上级批准，同意发放的贷款，做好前期调查、审查、审批等各环节的准备工作。要做到什么时候批准，什么时候放款到位，防止资金临时闲置；对存差大的基层银行，上存定期存款应坚持“期限长期化而单笔金额最小化”的原则，在充分考虑资金来源和贷款资金收回的情况下，尽可能上存一年期这一档次的定期存款，这样才能很好地体现资金时间价值的最大化。而上存定期的单笔金额，最好掌握在500万元——1000万元之间，这样，若营运资金紧张，为了防止出现透支，可提前支取一笔或二笔已上存的定期存款，对利息收入影响不大。费用成本是主动性成本，弹性大，基层银行和营业网点，片面为了完成存款任务，为了提高同业市场份额，较少考虑筹资费用成本。例如免费提供上门收款服务，但对上门收款资金量小或上门收款留存率低的企业，所收得的现金存款每五日就被该企业划归上级主管部门，这样就增加了上门收款的人力、物力费用，但收益甚微，甚至亏本。再如，代发企业退休职工工资，代收水电费服务等，由于留存率低加之长时间排队而抢挤优质大中客户，造成优质客户的转户，影响筹集效益的提高。
筹资工作，不仅要想方设法降低成本，而且要充分考虑所筹资金能产生多大的经济效益，要坚持“资金运用收益大于资金来源成本”的原则，确定筹资工作数量，其越大，则应越多筹集资金；其越小，则应少筹集资金；若其为负值，则停止组织这样的资金，切不能盲目的不计成本，不考虑资金运用效益的筹资。
二、 权衡成本收益双方大小关系，及时把握信息，保持合理备付，实现现金库存效益最大化。
首先要在压缩银行内部无效资金占用，提高生息资产比重上想办法，把无息资产转变为盈利资产。因此，一要组织清收，不合理的资金占用，该收回的收回，该处置的处置，该合并的合并。二是加大抵贷资产的管理，该控制的控制，该变现的变现，该出租的出租。三是要强化内部无息资产挂帐的审查审批环节，防止人为随意列帐。再次在库存现金、人行存款和汇兑资金管理上，通过对大户、系统户的资金流量、流向的具体分析掌握全行资金变化规律，对基层网点的库存现金进行限额管理，既要合理备付，又要防止过量闲置，要最大限度地发挥资金的使用效益。如基层网点频繁的现金调度，将明显增加车辆次数和人力、油料费用支出，而人行备付金存款利率低，能增加的利息收入有限，尤其是对边远基层网点的频繁现金调度，更是得不偿失。笔者经过多年实践认为，基层银行库存现金限额保持在本行各项存款余额的0.9 1.1%为最适宜。过高过低都不能很好体现资金营运效益最大化。三是建立健全大额资金汇划，清算跟踪监测制度。近几年来，银行业务发展迅猛，企业对银行结算服务的依赖性已超过其对贷款的需求，企业的结算业务最终必然体现在其银行存款帐户中资金的往来划转，特别是系统大户、集团客户其用款量之大，汇划时间要求之紧，是以往所没有的。因此针对资金变动的大额度性与突发性，资金营运部门要准确匡算头寸，科学预测资金，把握好资金备付与节约资金之间的“度”。
三、 资金运用的种类和结构，要以“三性”原则为主，“期限匹配”原则为辅。
目前，基层银行的资金运用主要有：（1）各项贷款。（2）上存上级行定期存款。（3）一、二级存款准备金。（4）备付金（含两个备付金户存款及库存现金）。那么，如何确定它们的种类及比例呢？笔者认为，应以盈利性、安全性和流动性的“三性原则”为主，以资金来源和资金运用的“期限匹配”原则为辅，进行科学合理确定。而在确定资产配置种类及结构时，如何配置各项贷款和上存上级行定期存款是核心。贷款虽然名义利率高，但要以实际利率和上存定期存款的名义利率（即实际利率）进行比例，也就是说贷款要充分考虑利息收回率和不良贷款所发生的本金损失，还要加上贷款业务所需增加人力、物力成本，这样计算出来的贷款收益才能和上存定期收益进行大小比较，从而确定是把资金配置到贷款还是上存定期存款，以及种类和结构比例。如果一个基层银行贷款环境很差或较差，则通过计算，就会得出贷款收益率比上存定期存款利率低，从而在资产配置上应“多上存定期少贷款”；反之，如果一个基层银行所处的贷款环境很好或较好，则通过计算，就会得出贷款收益率大于上存定期存款利率，从而在资产配置上应“多贷款而少上存定期”。
另外，在期限配置上应坚持定期存款的资金来源配置到贷款或上存定期，活期存款用于上存一、二级存款准备金、备付金和一部分短期贷款和短期上存定期，从而使资金来源和资金运用期限基本匹配。这样，可避免资金不足时从上级行借入长期资金，备付金不足而频繁提前支取上存定期存款，从而提高资金营运效益。
四、 资金营运战术上要讲究“准、勤、巧”三字。
“准”是指资金营运在一个基层银行是有规律可循的，应准确掌握其资金来源和资金运用规律。尤其是一年内的季度规律，如某行上半年资金来源充裕而下半年资金来源缺乏；月份规律，大企业资金汇入及汇出使用规律，如某行公检法经费存款，是月底汇入月初支付下属各基层单位工资和办公经费。现金结算也有规律，月初因发工资而现金支付多，而月中、月底现金支付量少。因此只有掌握了基层银行资金来源及运用的基本规律，才能准确从大的方面做好一个基层行资金营运工作，为实现准确而高效的资金营运打下基础。
“勤”是指基层银行的资金营运人员每天要勤于了解各网点的大额企业资金汇入汇出情况，基层网点人员也应主动上报所在网点企业、个人大额资金汇入汇出情况，同时资金营运部门应做好每天大额资金汇出汇入台帐登记工作，以此为依据进行量化分析，做好短期资金营运调度工作，以便避免两个备付金帐户资金出现透支而支付较高的透支利息和过高的低利率备付金资金占用等所造成的损失。
“巧”是指基层银行资金运用部门每天应匡算资金头寸。先确保正常的现金库存备付，若过低，应及时在上午向人行调回现金或督促库存现金大的网点上缴现金；若过高，马上把现金上缴人行。接着，处理省分行备付金户和央行备付金户，应坚持先解决央行备付金备付问题，若不足，及时在上午向省行申请调回备付金或申请提前支取上存的定期存款或向省行借入资金；若过多，及时在上午将资金上缴到上级行备付金户或转存定期。最后解决省行备付金户备付问题，若其不足可采取借入资金或提前支取定期存款或上调备付金；若其过多，可上存定期或调回备付金。采取上述措施，是因为人行系统结算相对慢，而商业银行系统内结算相对快，且人行下午不办理现金结算业务所致。
五、 建立一套完整的资金营运岗位责任制和资金调度管理办法，树立全行“一盘棋”的思想。
基层银行要根据自身工作实际，资金营运部门要适时对本行的资金调度管理办法进行修改和完善，制定《资金调度管理办法》、《库存现金限额管理办法》、《资金调度人员岗位责任制》等，明确责任，规范流程，使大家认识到资金调度是基层银行一项重要业务，采取各种有效措施，对资金变化动态时时分析、笔笔判断，不断挖掘有限的资金潜力。凡大额资金汇划先报资金营运部门，明确调拨员、审批人员之间的工作职责，调拨员搞清各帐户之间的对应关系，及时掌握资金头寸是否充足，在留足各项备付金的情况下，尽可能勤调资金，创造效益；审批人员要树立全局观念，认真审批每一笔申请，迅速、准确办理并落实资金到位情况，严格规范资金调拨操作流程，从而合理调拔资金。此外，做好资金调拔工作，调拔人员还要与信贷、会计及客户保持良好的联系和沟通，以随时掌握资金的变化。
