爱华网当前，中国邮政储蓄在多年持续高速增长的前进道路上面临着重大的转型选择：是央行降低邮政储蓄转存款利率，还是让邮政储蓄自主运用资金，抑或是逐步组建邮政储蓄银行。很明显，邮政储蓄未来选择何种路径，还取决于利益各方的博弈结果。然而，无论博弈结果如何，也不管最后选择何种路径，但发展业务和追求效益始终是邮政储蓄的两大目标，市场竞争非但不会因之减弱，反而将日趋激烈。邮政储蓄要想在激烈的金融同业竞争中立于不败之地，在利差收窄或风险日现的改革取向下确保盈利的稳定与提升，关键在于高度重视和强化业务创新。一、邮政储蓄业务创新的基本原则 我国邮政储蓄的业务创新应根据市场需求来设计业务品种，通过业务经营与业务创新的互动与良性循环，增强邮政储蓄的竞争能力，提高市场份额，扩大资产规模，增加业务收入，实现预期效益目标。业务创新作为一项市场行为，应当坚持以下三项原则： （一）效益性。邮政储蓄业务创新的出发点和归宿点是最大限度地增加利润，因而邮政储蓄业务创新的一切活动都要紧扣效益性目标来进行。无论是产品创新、服务创新，还是机制创新、营销创新，都离不开费用成本支出，应当讲求以更低的成本取得更大的收益。如果邮政储蓄业务创新活动不讲求成本与收益，不计效益好差而盲目创新，那么往往会导致业务创新起不到应有的积极效果，甚至还会带来一些无谓的负面效应。 （二）市场性。邮政储蓄本质上是一种金融服务业，客户的需要是其生存发展的基础。“一切从客户与市场的需要出发”是邮政储蓄的业务经营理念，应当根据市场需求变化设计、创造、开发适合客户需求的金融产品，切实做到为客户量体定做，真正体现客户的需要。只有这样，邮政储蓄业务创新才会如鱼得水，新产品才会有广阔市场，新服务才会适应广大客户需要，新的产品和服务才会推动邮政储蓄业务的快速发展与效益的大幅提高。 （三）安全性。邮政储蓄业务创新的基点是通过业务创新，拓展业务范围，增强竞争能力，以实现利润增加这一最终目标。然而，在充满不确定性的市场经济环境中，业务创新内含着一定的风险。这些风险包括：收益难以抵补成本的风险、信息系统失灵风险、内部作案风险和政策风险等。这些风险的发生不但会给邮政储蓄部门自身造成财务、信誉等方面净损失，还会影响着邮政储蓄业务的可持续发展。所以，邮政储蓄业务创新必须在既有的法律法规框架内，在有效控制风险和实现风险与收益均衡的条件下，既规范稳健，又灵活大胆地进行。二、邮政储蓄业务创新的发展方向 近年来，我国邮政储蓄业务创新的步子比较大，新产品、新服务种类层出不穷，有力地促进了邮政储蓄业务的快速发展。例如，浙江省邮政储蓄近几年来大力开发和拓展中间业务，已开办代发工资、代发养老金、代缴话费、温情提示、代收话费、代收电费、代收学费、代理保险（具体财险险种有："安居理财"险、"千里马"分红险"、金锁"家财险和机动车辆险等；具体寿险险种有："红利来"分红险、"世纪之星"和"福寿两全"等）、"银证通"业务、代售国债、上网信息费的代缴和代售各类门票等，将中间业务与卡业务结合发展，以扩展卡功能带动中间业务的快速健康发展。到2003年7月末止，浙江省邮政储蓄存款余额达到328亿元，比年初增加41亿元，比去年同期多增53％。但是，从与市场客户结构、广大客户需求、同业竞争现实比较看，目前邮政储蓄业务创新还存在着一些急需研究解决的矛盾与问题。主要表现在：一是邮政储蓄具有较强竞争力的新产品、新服务很少，绝大多数是步人后尘。即便有个把具有较强竞争力的新产品、新服务，但也是违规而缺乏可持续性的。二是邮政储蓄的机制创新严重滞后，业务组织机制、业务操作流程、会计核算体系、营销激励机制依然处于比较低级阶段，服务效率不高，运行风险较大。三是邮政储蓄的营销创新不强，邮政储蓄产品缺乏整体包装，营销手段比较落后。邮政储蓄业务创新的发展方向： 1、产品创新。在继续办好现有产品的基础上，以新产品、高科技金融产品以及传统产品的重新整合带动存款，对于银证双向转账、一本通、无折存款的高附加值产品，要积极推广。要积极研发和推广以网上银行为重点的电子银行产品（包括网上银行、电话银行、手机银行）。邮政储蓄天然的网络特征为它开展中间业务提供了很好的条件，要加快中间业务产品开发和推广步伐，重点发展代发工资和奖金、代收电费、代收水费、代收电话费、代收手机话费、代发征地费、代发拆迁补偿费、代发养老金、代收学费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理保险、代理发行国债、代理发行基金、代理发行福利彩票、代理保管箱业务，直接在证券公司资金柜代收股民保证金业务。要大力发展小额存单抵押贷款业务，积极稳妥地试办个人消费贷款业务，努力争取办理外币存款业务。要加强与各商业银行机构的互利合作，争取各商业银行机构办理邮政储蓄定期存单质押贷款。 2、机制创新。邮政储蓄部门目前业务人员操作层比重大、营销层比重小的现状，要积极探索建立客户经理制度，规定客户经理的责权利，客户经理要及时反馈客户的需求及有关信息，为开发新产品提供第一手资料。要从根本上改革业务操作流程，减少操作环节，提高工作效率。要将邮政业务与储蓄业务分开核算，分别管理，以更有效地确保内部风险和提高核算效率。 3、服务创新。对内，加强对邮政储蓄网点的服务，上下左右联动，内外勤联动，各类服务手段、各种产品组合联动，实现团队作战、整体营销，注重减少内部衔接耗时，提高工作效率，提升整体服务水平；对外，加强对重点客户和潜在客户的服务，实行差别性服务，做到“人无我有，人有我优，人优我新”；开展卓有成效的营销，以优质高效的快捷服务为客户创造价值，从而促进邮政储蓄存款和代理业务收入的稳定增长。 4、营销创新。营销中要做到快速反应、快速沟通，要学习营销技巧、营销手段的创新。借助外力，提高营销策划水平，对邮政储蓄产品进行整体包装，创新营销手段。三、邮政储蓄业务创新的政策建议 1、开发产品要坚持“短、频、快”。所谓“短”就是开发新产品的时间要短，“频”就是出新产品要频出，“快”就是抢占市场要快速。再好的产品如果开发时间过长，等新产品考虑成熟了，常常有可能失去先机，因而就会失去市场。 2、要抓住城区和农村两条主线，强化科技和营业网点两个支撑力量，大力开发和推广电话银行、网上银行、手机银行、代发工资、代收电费、银证转账、ＩＣ卡、代售开放式基金等一批科技含量较高、市场潜力较大的新产品。 3、抓好邮政储蓄产品的整体包装。要利用先进的计算机技术和网络技术优势，对绿卡进行功能充实和提升，将为数众多的卡、折、单进行整合，使一卡就能办理各种邮政储蓄存取款业务和代付代缴各种费用业务，既便利客户，又增强邮政储蓄产品的竞争能力。 4、业务创新要上下联动。各级邮政储蓄部门都要开展业务创新活动，上级邮政储蓄部门熟悉法律、法规、金融的各项方针政策以及银行的各项规章制度的优势，创新一些全区都可推广的产品；下级邮政储蓄部门也要根据本辖区的实际，创新一些适用于本辖区推广使用的产品。对基层单位或个人提交的个性化建议要研究其是否带有普遍性，要把好的建议转化成对全区具有指导意义的产品。
5、完善产品营销激励机制。一是对客户实行激励。在各储蓄网点推出零售业务大户卡服务制度，对符合条件的零售业务大户发放绿卡，提供多项相应优惠服务。同时，开展“刷绿卡，送保险”等促销活动，对在活动期间使用绿卡累积消费达到一定金额的客户，按不同额度向该客户赠送不同金额的意外伤害保险。二是对邮政储蓄员工建立工作目标责任制，根据工作责任目标完成好差给予不同的劳动报酬。三是对邮政储蓄客户经理实行储蓄存款含量和中间业务收入含量工资制。四是对邮政储蓄机构负责人实行目标责任制，按照工作责任目标完成好差和贡献大小给予不同的年薪。 6、增强业务创新的源动力。要调动广大员工业务创新的积极性和责任感，培育创新机制，保护创新动力，对员工提出业务创新方案或建议都要给予肯定，要给予精神和物质的奖励。建立创新奖励机制，在业务创新过程中，要根据不同环节、贡献大小进行奖励。设立业务创新奖励基金，对业务创新成效突出的单位和个人给予奖励。为确保业务创新奖励具有稳定可靠的经济来源基础，建议设立业务创新奖励基金，对业务创新成效突出的单位和个人给予奖励。
