爱华网加入世贸组织，给农村信用社的资金组织、信贷资产风险和保全以及经营理念带来了前所未有的冲击，外资银行、国内商业银行经营范围和业务规模不断扩大给农村信用社的发展带来了极大的外部竞争压力。面对众多不利因素，农村信用社应如何应对严峻的挑战？以笔者之见，一方面应看到自身的优势和条件，树立信心，知难而进，从内部管理入手，苦练内功。另一方面，要认真学习借鉴，扬长避短，努力培养新优势，打造新的竞争力。
发挥自身优势，挖掘内部潜力，巩固发展农村金融市场
在改革与发展中，农村信用社逐步形成了自己的优势。一是点多面广线长。农村信用社网点众多，遍布城乡，离农民最近，具有良好的客户基础，特别是在县以下市场占有率较高。二是由于坚持了服务“三农”的市场定位，加大了对农村经济的资金扶持力度，农村信用社成为最好的联系农民的金融纽带，与农民群众建立了和谐的社民关系，树立了良好的社会形象。三是由于长期以来信用社立足农村，服务“三农”，所以最能掌握农民的资金需求，知道农民需要什么样的服务。在此基础上，信用社曾先后推出了诸如贷款证、小额农贷、联户联保等一揽子群众喜闻乐见的金融产品和服务。四是可以发挥“船小好调头”的优势，适时调整经营思路，适应不断发展变化的经营形势。但这些不等于说农村信用社就可以坐享其成。 加入世贸组织后，对我国农业将产生直接影响，解决这一问题，一是靠规模经营降低成本，增强农产品价格竞争力；二是靠科技手段提高农产品品质。农业经营的规模化将会对现有农村信用社过于分散的法人体制提出新课题，点多面广将面临新挑战。从入世的远期效应分析，随着农村经济的繁荣，城市金融反过来渗透农村，重新争夺农村金融市场。因此，农村信用社只要不断研究推出更受农民欢迎的金融产品和服务，才能巩固和发展广阔的农村市场。 扬长避短，不断创新，逐步建立与国际金融管理运作模式接轨的经营管理体制 一是全方位创新金融业务服务领域，大力发展中间业务，提高信用社的市场占有率。中间业务是现代商业银行增长利润的最大空间，国外银行的中间业务收入达总收入的一半以上，国内外资银行中间业务收入也占到30%以上。南方一些股份制商业银行的中间业务收入也达到了50%，而农村信用社的中间业务才刚刚起步。事实证明，谁先抢得了这块“奶酪”，谁就会赢得主动。譬如代收代付业务，如果我们不抓紧抢占市场，就会失去拓展客户群体的机会。农村信用社只有积极创造条件，开办代收、代付、代保管、代客理财等中间业务，并逐步开设国际业务，增加服务项目，优化服务手段，拓展新的利润增长点，才会适应、参与进而更好地应对金融挑战。二是扬长避短，为我所用。外资银行和国外信合组织有许多先进的业务管理经验值得学习借鉴。比如，贷款五级分类法作为国外银行较为通用的信贷管理模式，自2002年开始已在国有商业银行正式实施。信用社应积极尝试将其与原有信贷管理制度有效衔接，科学管理信贷风险，努力提高资产质量。三是加大科技投入，加快电子化建设。发挥点多面广的优势，在统筹规划的基础上，建立起覆盖面广的结算网络，并以此为依托，设立电话银行，发行信用卡，实施全方位的金融工具创新和产品创新，突破传统的柜面服务，实现信息化、电子化和服务形式的多样化。四是不断创新经营观念。这其中，市场意识创新和服务意识创新最为重要。面对众家金融机构的竞争，农村信用社应将增强市场意识与树立企业形象结合起来，引入成套的金融产品开发、推开CI设计等。同时，树立大服务观念，想客户所想，急客户所急，把客户的需求当作我们的努力方向，不断创新服务方式，提高服务水平。总之，通过学习借鉴，不断创新，努力实现信用社经营集约化、资产多元化、风险分散化、手段现代化、服务全能化、信息网络化、管理科学化和利润最大化。 实施人才战略，加快内部改革，不断提高综合竞争力 “打铁还得自身硬”。农村信用社应对入世挑战，苦练内功十分必要。这其中，建立一支充满朝气的员工队伍和一套激发活力的内部机制就如同助推信用社发展的双翼。金融竞争实质上是人才的竞争。农村信用社积极实施人才战略，既是同业间人才抢夺的客观需要，也是自身人力资源建设的内在要求。一是加大对在职员工的培养、培训力度。通过选派有培养前途的年轻干部到大专院校深造，鼓励员工参加自修、函授等形式，培养和造就人才，提高在职员工的整体素质。二是面向社会广纳英才。到大专院校招录人才，从外单位招聘精通经济、金融、会计、管理的人才，通过内部培养和外部引进相结合的办法逐步优化员工队伍结构。客户和市场是金融同业竞争的焦点，而完善的客户经理制和遍布城乡的营销网络是农村信用社开拓市场的重要砝码。只有建立工效完全挂钩的激励机制，才能最大限度地激发员工营销市场的积极性，才能在守住现有“领地”的基础上，不断拓展新的市场。所以，光有高素质的人是不够的，还需要改革传统的用人机制，抓紧建立起报酬与绩效相对应、权益与责任相挂钩的人才激励约束机制，让人力资源“活”起来，实现人尽其才。 抓紧提高资产质量也是强筋壮骨、应对挑战的先决条件。农村信用社不良贷款占比较高，抗风险能力较差，能否在激烈的竞争中抗住击打？我们须未雨绸缪。首先应制定行之有效的信贷风险管理制度和内控制度。如完善责任追究制，加快信贷管理信息系统和风险预警系统建设，建立规范的稽核监督体系。其次，通过创新工作途径加大清收不良贷款力度，依法保全资产，努力降低和化解风险。同时，要加强信用环境建设，通过开展信用村、信用户评定，努力改善农村信用环境，为农村信用社进一步扩大信贷规模、提高经营效益创造外部条件。
