爱华网系列专题：《家庭规划理财方案：30之后靠钱赚钱》
“准丁克族”家庭的理财方案 客户家庭基本资料
张先生与张太太均为30岁，研究生学历。张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。家庭理财目标如下： ? 两年后生一个小孩。 ? 3年后买一套房子，面积120平方米左右，准备好装修费用15万元左右。 ? 20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用，做好供其到研究生毕业的准备。 ? 25年后退休，准备退休后生活30年的费用，希望过上安逸无忧的晚年生活。 家庭财务状况分析 张先生夫妇是准丁克族，暂无子女。通过对张先生夫妇提供的家庭财务信息进行整理，结果如表12所示： 表12 资产负债表 科 目 合 计 张先生 张太太 占 比 存款 12万 6万 6万 60% 股票 8万 6万 2万 40% 负债 0 0 0 净值 20万 12万 8万 100% 资产配置比例图如下： 图2 资产负债构成图图3 资产配置比例图图4 家庭支出构成图表13 家庭月度现金流量表 现金流入 金 额 占 比 张先生月收入 4500 45% 张太太月收入 5500 55% 收入总计 10000 100% 每月生活支出 3000 60% 房租支出 1000 20% 保费支出 1000 20% 支出总计 5000 100% 月度盈余 5000 家庭储蓄能力 5000 50% 从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出，家庭月均收入达1万元，年度盈余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早作规划，以期达到所有家庭理财目标。
