爱华网系列专题：《家庭规划理财方案：30之后靠钱赚钱》
中长期目标 1.先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。 家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80%报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。 2.为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。 理财建议 近期目标规划 分析家庭财务状况，可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理：固定资产占家庭总资产比重过大，拥有房地产三套，在资产中占比有56%，另有承租公房一套，家庭资产受房地产整体行业风险影响较大，资产流动性也略显不足，而且目前当地房地产价格已处于高位，因此建议减持房地产。从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，按目前该地段二手房价格来估计，市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产，降低风险。 汽车属于奢侈消费品，只会产生折旧而不会产生新的价值，因此，原则上不建议频繁地换车。如果确实需要，则建议购买30万元以内的汽车。购车资金可来自售房所得，如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。 刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房买车后多余的25万元资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。 中期目标规划
刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年（含幼儿园）的教育费用，压力颇大。考虑到先生年纪偏大，而且是家庭收入的主要来源者，因此尽量安排在先生退休前准备好该笔费用。当地学费近几年的平均成长率为3%，预测教育金的投资报酬率为5%，准备期为10年，年储蓄应为2.45万元。 表4 中期目标子女教育规划表 子女 教育规划 学费 成长率 3% 投资 报酬率 5% 实质 报酬率 2% 学程 教育开销 年支出 现值 就学 年数 支出 总现值 累积现值 准备年数 应有 年储蓄 幼儿园 5000 3 15000 15000 3 5099 小学 5000 6 30000 45000 9 5405 初中 10000 3 30000
