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与内地保险业投资收益持续走低形成鲜明对比 投连险新单趸交业务同比增速274%——来自香港保险监理会2013年一季度的数据显示，香港对内地售出的保险产品中，投连险成为内地投资者的新宠，井喷式的热销使得其保费规模已接近“人寿及年金”的新单保费规模。 与香港投连险热卖形成鲜明对比，内地保险业投资收益持续走低。2012年内地投连险平均收益率为2.67%。而香港投连险投资收益率在8%～10%的高收益，已将内地投连险远远甩在身后，成为其在内地大力吸金的利器。 香港保险产品可用人民币购买大大刺激了香港保单在内地销量。 香港投连险内地销售井喷 香港保险监理会相关人士告诉《中国经营报》记者，内地人在香港购买的保险主要为人寿、年金、投连险（该产品在香港又称作“相连长期”）。 香港保险监理会数据显示，2013年一季度，内地人在香港购买的人寿及年金、投连险均出现了同比正增长，投连险新单保费收入11.8亿港元，其中趸交保费为6.87亿港元，同比增长274%。 “投连险产品很受欢迎，香港一家保险公司的一款投连险产品，一年内通过我们公司介绍销售出去的保费就达1亿元人民币。”一家扎根深圳的第三方理财公司客户经理告诉记者。 人寿及年金（两项累计）虽然没有出现爆炸性增长，但同样涨幅喜人，实现新单保费收入16亿港元，同比增长33%。 记者注意到，将投连险、人寿及年金的新单累计起来，今年第一季度内地消费者在香港购买的保险产品总保费为28亿港元，实现了53%的正增长。 “每月的赴港旅游团中，都会有几个是专门赴港给孩子买保险和奶粉的。”深圳一家旅行社导游对记者表示，在香港买保险的大都是收入比较高的人群，一般购买的保险也都是大额保单，通常年缴保费几万港元。 记者了解到，内地人到香港买保险要求投资者必须亲自去香港，在香港签保单，因为内地人前来香港买保险是允许的。但相关法律明文禁止香港经纪人到内地向内地居民销售保单，这些在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”。 “前几年地下保单比较多，出险理赔时发现‘地下保单’不受法律保护，最近‘地下保单’少了。”深圳一家保险公司高管说。 在2010年之前，在香港买保险要使用港币或美元，但自2010年7月《香港银行人民币业务的清算协议》签订后，香港保险产品即可用人民币购买，《协议》签订之后香港保单的内地销量每日激增5倍。 投连险收益远高于内地 投连险的年化收益在8%～10%，远远高于内地投连险2.67%的平均年化收益。 香港人口七百多万，面积略大于上海面积的六分之一，却拥有154家保险公司及2406家保险代理商，竞争一向激烈，有“保险公司多过米店”的说法。 香港一家外资保险公司经纪人告诉记者，从2010年到现在，内地人前往香港购买的保险产品发生了变化。“2010年是购买教育和医疗方面的保险比较多，最近投连险出现井喷。” 为什么内地人在香港购买的投连险越来越多？“香港保险公司面向全球投资者，可以投资在世界各地投资回报潜力最高的地方，收益稳定。”深圳一家第三方理财经理方书解释，“根据对过往多年选择的投资标的物进行统计，香港保险产品的年化投资收益可达15%。” 香港一家保险公司理财顾问则认为投连险的年化收益在8%～10%，但无论如何，都高于内地保险产品的年化收益。 2012年内地投连险平均投资收益率为2.67%，而整个保险业的投资收益率也仅为3.39%，为近年来的低点。“内地投资不景气，这是香港投连险产品对内地销售额大幅攀升的原因。”北京一家保险经纪公司总经理对记者说。 2013年第一季度，投连险新单保费为11.8亿港元，去年同期投连险新单保费为5.95亿港元。 “重疾和医疗保险对内地投资者也有吸引力。”方书介绍，“香港重疾险保40多种重大疾病，而内地重疾险最多保障30多种重大疾病。香港重疾险还提供原位癌（原位癌，癌症病变的早期阶段，如手术切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被内地保险公司排除在保障范围之外。一个典型的例子，在香港，牙齿在投保范围内，但内地基本不行。往往在相同保额的前提下，其保费仅为内地保费的一半左右。” 在保护客户权益上，香港做得更周到。内地的保险公司处于强势地位，保监会主席项俊波曾犀利指出内地保险业的弊端，“保险公司有两个不赔，这也不赔，那也不赔。”而香港则不同，“香港保单有一个‘不可争议’条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，这样就保护了客户的利益。”北京某经纪公司总经理说。 业内人士提醒，在签下保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否生效。交保费时，如果不是通过银行转账，应与保险公司确认，保费是否到账。 多位香港保险经纪提醒，投保医疗保险时，香港保险公司只承认部分内地医院，这要事先询问清楚。“在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”方书说。 此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙，“这些都是购买香港保险的不便之处，需要内地消费者考虑。”香港一位外资保险公司经纪人提醒说。
