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金融生态是指在一定时空条件下的各种金融资源（或金融元素）彼此支撑、相互作用并具有自动调节功能的一种自然的有机系统。根据目前我国金融业的整体生态状况，笔者以为未来3－5年保持金融生态平衡、实现金融生态系统功能充分发挥将是金融业发展的一个重要内容，而目前我国金融生态的核心是金融资源的集约化、科学化、人性化。
经济决定金融，金融反作用于经济。金融生态的改善，首先离不开其所面临的经济环境和经济条件，这些经济环境和条件将对金融业发展产生直接影响，并产生相应的需求。如果金融业发展不能顺应这些影响和要求，金融生态资源就会浪费或错配，就会增大金融风险。根据中共十六届五中全会提出的“十一五”时期我国经济社会发展战略和目标要求，未来3－5年我国金融业将呈现以下特点：（1）更加注重金融结构优化和增长方式转变；（2）整个金融发展将更加集中体现科学发展观，即金融业不仅在资金融通上要积极支持经济较快的增长速度，而且更要注重增长的质量以及结构优化；（3）整个金融服务将更加体现“以人为本”原则，即直接为个人提供全面、优质金融服务。并且服务范围、服务方式也会更加体现个性化需求。
根据以上特点，笔者以为“十一五”时期中国金融生态的演变的趋势是：
u 形成几个多元化的金融控股集团，银行业“一业独大”、“垄断经营”的格局将不复存在，金融“航空母舰”和中小型专业的金融“精品店”将同时并存，金融业混业经营格局将初步形成；
u 随着金融业改革开放进程的加快和金融市场竞争的加剧，部分没有竞争力的金融机构或者失败或者被吃掉，即使是许多有名的金融机构也会被吃掉，整个金融行业的兼并重组将变得越来越频繁；
u 在具有强大核心竞争力的外资金融集团大力冲击下，中国银行业将会重新洗牌：
ü 国有商业银行和全国性股份制商业银行将完成法人治理结构的根本性变革，并在境内外成功上市；
ü 很大一部分城市商业银行将被兼并收购，所有制和经营管理体制将发生根本性改变；
ü 外资金融机构抢走中资商业银行大量的大型优质公司客户和富有的个人客户；
ü 四大国有银行和有核心竞争力的股份制银行激烈争夺中型企业金融业务；
ü 个人金融业务和小企业金融业务被作为商业银行重点业务发展；
ü 争夺投资银行业务、各种衍生金融工具创新和工具组合业务将成为商业银行延伸金融服务的有力工具；
ü 具有核心竞争力的中小银行必定加快蚕食四大国有银行的传统业务领域和地盘
u 为了提高盈利水平，中国银行业未来的3－5年时间：
ü 调整资产负债结构，将个人金融业务和小企业金融业务作为重点发展，发行金融债券以及投资银行业务等将会从根本上改变商业银行的资产负债结构；
ü 树立以客户为中心的经营理念，逐步调整组织结构和业务流程，以人为本，建立以成本-效益综合考核的奖惩机制，提拔强者，淘汰弱者；
ü 改变粗放式经营模式，利用现代技术对过去积累的业务经验和客户数据加以认真和细致的分析，发展各种精细化管理策略；
u 在混业经营的大环境下，金融机构必将所有面向消费者的业务在统一的组织中进行整合，协调统一战略和策略的制定，实现以客户为中心的管理。
ü 对现有组织结构按照业务主线进行重新调整和架构；
ü 在集团内部实现战略决策、知识、人力、资本、数据、品牌和信息等要素资源的统一管理和共享；
ü 在集团内实现资金头寸的有效调剂、成本的有效控制和利润的公平有效分配；
ü 在集团内实现市场营销渠道和客户资源的有效配置和资源共享，并广泛采用交叉销售、提升销售等现代化市场营销手段。
u 随着中国经济的发展，人民币升值成为必然。笔者以为整个未来3－5年时间人民币将会有20％以上的升值幅度，人民币成为国际货币的步伐将会不断加快。因此“十一五”期间逐步放宽资本流出限制，实现人民币在资本项目下有控制的流动将成为现实；
u 随着金融市场的发展，人民币利率将不断市场化。未来3－5年中央银行将主要通过再贷款、再贴现和准备金利率的调整来调控整个经济和金融，直接融资和间接融资利率将实现市场化定价；
u 随着中国2007年全面向外资开放人民币业务的到来，中国将成为全球商业银行、保险、投资银行和外汇市场的焦点，衍生金融业务也将得到空前发展，金融远期、期货、掉期(互换)、期权和具有远期、期货、掉期(互换)和期权中一种或多种特征的结构化金融工具将不断涌现，可投资和避险的工具将更加多样化；
u 支票账户与经纪佣金账户无缝链洁是未来3－5年必然的发展趋势，在同一个地点同时在同一个屏幕上看到客户的所有金融资产将成为现实，而银行在线经纪完全可以实现这个愿望--通过电子的方式连接客户所有的账户；
u 金融创新理论、统计分析技术、数据管理技术、计算机技术、科学决策技术、全面智能化管理技术等将会在金融控股集团得到有机结合，金融控股集团将整合所禀赋的要素资源并进行重新架构，发展“以客户为中心”的精细化管理将是金融业未来3－5年的趋势。
总之，随着改革开放的不断深入，“十一五”时期我国金融业发展将更加国际化、全能化、集约化、规模化、人性化、信息化、知识化和科学化。
