爱华网为了刺激内需，确保国民经济的持续增长，国家连年实施了适度宽松的货币政策，其中，大力倡导消费贷款，就是一项极为正确的举措。随着老百姓生活水平的日益提高，其消费观念也逐渐成熟理智，"花明天的钱，圆今天的梦"已成为许多人融入现代生活方式一种时尚的选择。 然而，消费贷款的发展现状还很不尽人意，就对某地的调查情况而言，消费信贷业务的发展与地方经济的发展不相适，有的商业银行甚至近三年来未发放一笔消费贷款，远远不能群众日益增长的消费需要，对于扩大内需的初衷来说只是杯水车薪，普通市民对办理消费贷款望洋兴叹、告贷无门。是银行真的不想贷？还是老百姓思想保守不愿意贷款消费？带着疑问，我们作了认真的调查研究，认识到之所以消费贷款在现阶段发展迟缓、举步维艰，是因为我们的信贷体制还存在着深层次的矛盾，包括银行自身仍然是将贷款作为一种稀缺资源，没有树立从卖方市场转轨到买方市场的商业化运作理念，居高临下地面对市场和大众，叶公好龙，画地为牢，人为地设置了许多不利于业务拓展的条条框框，阻碍了消费贷款的推介和发展，为此，我们商业银行只有认真的反思和改革，才能顺应金融市场化和国际化的要求，既贯彻国家的货币信贷政策做好金融服务工作，又实现银企双活、银民双赢的经营目标。
一、拓展消费贷款业务存在的问题
1、消费贷款的发放条件太过苛刻。以住房贷款为例，一般都要求贷款对象有稳定的工资收入和还贷能力，并且贷款手续繁杂，既要个人的房产抵押，又要所在单位提供有法定效力的担保承诺，符合贷款条件的单位和个人不多，大多集中在一些中央企业和垂直部门，并且仅限于参与房改的新房，以至将成千上万想圆住房梦的企业职工和城镇居民拒之门外。又如在办理小额质押贷款业务方面，由于各金融机构各自为政，质押存单需要在所办理贷款行存款，限制了业务的开展。另一方面，小额贷款对象"仅限于本市场范围内依法经营，有固定门面的优质个体经营户"。这对防止出现新的"散差户"确实直到很大作用，但它的副作用是将一大批在本市场范围以外经营的或在本市场经营但在市场没有门面的优质个体户排除在外，有违银行择优扶持的原则。所以，消费贷款因其求全责备的贷款条件造成了口惠而实不至的现状，只为所谓的"白领阶层"锦上添花，不为众多的城乡居民雪中送炭，没有为启动内需发挥应尽的作用。
2、开办的种类还太单一。目前大多数基层行的消费贷款业务只开办了住房贷款、小额质押贷款、教育助学贷款三种，而且业务量都很小。具有更大潜在市场需求量的购物消费贷款、旅游贷款、医疗贷款、汽车贷款、家电贷款都没有开办，业务种类极为单一，不能满足各个层面的实际需要，反映了各商业银行开拓市场的能力和信心不足，与我国加入世贸组织后外国银行"金融百货公司"般的全方位服务相形见绌。 3、抵押担保机制不灵活。虽然必要的抵押担保对防范信贷风险有着重要意义，但生搬硬套的机制却会大大阻碍业务的发展，许多贷款要求存单抵押，常引起客户的反感，让人望洋兴叹，有钱的不贷，想贷的不给，使防范风险和优化服务不能并驾齐驱，把业务做大只能是一句空话。在担保方面，银行的要求同样太死板，如办理助学贷款，要求学校为学生提供担保，由于县级大中专院校少，需要办理助学贷款的对象大部分为在校高中生。而学生三年毕业后去向不定，缺乏还贷能力，学校怕承担还贷的责任而不愿意提供担保。如果因人而异，采取选择学校、亲友、单位、村组提供担保的话，就会使更多的贫困生能享受到助学贷款而完成学业，获得巨大的社会效益和银行效益。 4、推介不力，老百姓的认识不足。由于消费贷款业务开办的时间不长，金融部门的工作经验不足，宣传力度不够，社会各界对消费贷款业务缺少了解，就连燃眉之急的贫困生上学读书，也主要以亲朋好友借贷为主，大部分人不知道上学可以找银行贷款。更谈不上让老百姓奢望贷款购物消费等。金融部门虽进行过宣传，但大都在节假日举行的综合业务宣传，宣传面不广，尤其是一些边远农村对此知之甚少，远不能形成以办理消费贷款为时尚的大气候和大环境，没有为发展消费贷款业务鸣锣开道和摇旗呐喊，创造消费贷款成燎原之势、方兴未艾的先决条件。 5、门槛太高，贷款审批手续繁杂。按信贷新规则规定，一笔贷款发放要先由支行业务部门和营业所联合调查，形成有关调查材料后再报支行信贷部审查，然后上报上级行审批。从立项调查到审查上报，到上级行批复，手续多，办理贷款所需时间过长，客户不能及时取得所需资金。另一方面，随着商业银行的贷款权限上收，银行信贷人员按要求对所放贷款承担一定的责任，因此，在办理贷款业务过程中，会在手续上过于苛刻。如办理住房贷款业务，要求抵押担保，银行对客户是否有城镇常住户口，有无相对稳定收入等多方面调查，待情况摸准后，银行须逐级上报。而客户还需办理房产、保险、公证等手续，这样复杂的手续及所需费用，往往使一般客户望而止步，不能满足贷款人迫切的资金需要，一些人宁可借民间高利贷，也不愿过五关斩六将去办理消费贷款。
二、发展消费贷款的建议
1、切实加大对消费贷款的宣传力度。各金融机构应联合举办对消费贷款业务的推介和宣传工作，使消费信贷政策做到家喻户晓、人人皆知，通过散发传单、搭台咨询、媒体宣传等形式，把消费贷款的意义、种类、规章、操作推介给社会各界，唤醒大众的消费意识，转变消费观念，才能推动消费贷款业务的增长。根据消费贷款额度小风险低的特点，把消费贷款业务作为拓展一项新的信贷业务重点抓，使消费贷款成为银行新的利润增长点。通过宣传和启动消费贷款业务，让更多的人圆今天的梦，为扩大内需、促进国民经济的持续增长作出贡献。
2、简化消费贷款的审批手续，提高办事效率。对有稳定收入，固定职业或长期从事个体经营的中高收入阶层，尽可能减化手续，缩短办理消费贷款的审批发放所需时间，为客户提供全方位的金融服务。对开展消费贷款业务要做到经营效益与优惠条件相统一，做到贷款的期限相当，利率合理，手续简化等，以此促进消费贷款业务的全面发展。 3、银行同各职能部门联合推介和办理消费贷款。在现阶段，各银行可与房改办、医管办、教委等部门联合，在他们办理各自业务的同时，将消费贷款作为一种附带的服务方式，让广大群众在参与房改、就医、求学时，根据实际需要，自由选择办理消费贷款，满足群众的消费欲望，为他们排忧解难，也相应扩大各职能部门的业务量。由于这些职能部门对相应的服务对象有一定的制约能力，用房产证、医疗费、毕业证来促使消费者恪守信用，可以为消费者提供担保，并帮助银行收贷收息，银行可付给其一定的手续费或管理费，从而加速消费贷款的发展进程，防范消费贷款的风险隐患。 4、进一步完善消费信贷业务的管理与服务。各金融机构应大力推行客户经理制等到行之有效的举措，为客户选择合理的贷款组合及营销方式，使贷款的责任与利益对等，风险与个人收入挂钩，确保贷款的安全有序运行。在完善配套服务的同时，以法维护对消费贷款的债权，争取司法部门的大力配合，严惩不守信用的逃债废债者，形成一套消费贷款的风险防范机制。
