爱华网一、客观原因方面：
1、农村经济落后，农民收入低，偿债能力差。农村经济基础薄弱，人均耕地少，尚未形成特色农业项目。农民人均收入低，农民生活还较为困难，对债务的承受和偿还能力差，相对影响了近三年的农业贷款回收工作。
2、信用环境欠佳，一些贷户的信用意识较差。受大气候影响，近几年不守信用、逃债废债的风气有所抬头，随着经商行为中赊帐欠帐的影响，赊帐有理、欠帐有利的观念在一些人心目中根深蒂固，少数贷户不守信用，赖债和逃废债，成为棘手的硬骨头和钉子户。同时，有的贷户以蒙取贷款为目的，借农业之名不行农业之实，擅自改变贷款用途，不顾有无还款来源而将钱用于经商、消费、建房等，从贷款之初就无信可言，给支农贷款带来了风险。 3、村级集体组织贷款居高不下，债务难落实。目前农村村级债务普遍沉重，历年亏空严重，不仅使以前的大量农业贷款沉淀呆滞，而且继续把农信社当成自己随用随借的"小金库"，填亏填吃，欲望无止境，债务难落实，农村信用社敢怒不敢言，因为信用社业务要深入开展，离开村干部的支持便寸步难行，因而对"土皇帝"无可奈何，只得睁着眼睛跳水，大量发放村组集体贷款。最令信用社为难的是，这些贷款绝大部分是由村组干部个人立据，村组入帐，用于村级建设或弥补提留税费缺口。这种做法公私不分、债权债务混乱，用钱的集体未立据，立据的个人未用钱，加大了信用社收贷难度，天长日久或村组班子变动后，极易产生债务纠纷，导致支农贷款债权被悬空。 4、外界向信用社转嫁了大量历史包袱，各种矛盾和风险不断聚集。一是在以前农行代管信用社期间，特别是行社分离脱钩时期，农行出于自身利益考虑，向信用社转嫁风险的行为时有发生，如原农行乡镇机构撤销时，将个体贷款全部转入信用社农户贷款，至今尚未收回，甚至有六、七十年代的陈贷借据，在农行裁撤机构的乡镇都存在这种现象。又如前几年农行组织不良贷款清收盘活攻坚战，化解村组集体债务，一些地方农户欠提留向信用社填借据，抵减原村级集体贷款，至今没有收回。二是前几年整顿原农村合作基金会时，政府部门以行政干预的方式迫使信用社接收了大量资产包袱。如某信用社就因收购农金会小额农贷而形成多笔不良贷款，加剧了农业贷款风险。 5、农业贷款额小分散，信用社管理和催收难度大。由于支农贷款多是小额零星贷款，贷户住址星罗棋布、偏僻闭塞，信用社外勤人员少，部分农贷又是通过以前的信用站作中介或由其直接发放，对很多贷户都不认识人，信贷的集中管理难度大。特别是近几年，出外打工人数逐年增加，大部分户主和青壮劳力都出外打工，有的连春节期间都不回家，信用社长年收贷找不到当事人，信用社收贷如隔天涯、无可奈何。二、主观原因方面：
1、农信社内控约束力不强，信贷管理有章不循。近几年农村信用社虽不断加大了内部管理力度，但在业务操作上仍是疏而有漏、监督不力，产生了大量贷款风险。少数信贷人员责任心不强，营私舞弊，基层社主任把关审核不严，管理责任难辞其咎。在基层信用社，小额农贷一户多笔、冒名顶替、假名假址的现象时有发生，甚至有信用社出现怪事奇闻，村干部拿死亡人的户口本竟也贷出了款，还有痴呆傻者也能由别人立据贷出款项。因而，只有切实强化信贷内控制度建设，才能从源头和根本上防范农业贷款的风险。
2、支农贷款"农转非"现象突出，加大了回收难度。农业贷款具有风险分散、收益稳定的优势，但也存在分散琐碎、管理成本高的问题，一些农村信用社为尽快改善财务状况和缩减管理成本，普遍存在重非轻农、重大轻小的倾向，支农贷款大量"农转非"。一方面原因是，信用社用商业贷款挤占支农贷款；另一方面，国家公职人员和内部员工贷款屡禁不止，他们凭职业特权和人情关系挤占支农贷款，如。这些现象，使支农贷款的非农化程度较高，一般信用社农业贷款中的非农化比例至少为40%，移花接木，有名无实，使农业贷款难以回收的困难更趋严重。 3、偏离三农主旨垒大户，在服务对象上存在贷款歧视。虽然支农贷款面向三农，但长期来农民贷款难的矛盾仍相当突出，信用社还没有完全树立营销观念，一直把贷款作为一种稀缺资源，普通的种养殖农户很难获得贷款，资金投入偏向于关系户，大多集中于信用站的站干或村干部的亲朋好友，不为小户雪中送炭，只为大户锦上添花，集中资金垒大户，这种以人情和亲疏关系定取舍的现象，形成对大部分农户的信贷歧视。垒大户，不仅集中了信贷风险，也相应剥夺了大部分农户的贷款机会。 4、支农贷款存在违规经营行为，短期行为激发长期矛盾。这主要包括两个方面：一是贷款利率偏高。农信社贷款利率一般按同期同档次基准利率浮动40％—50％执行，贷款利差偏高，在当前社会平均利润率较低的情况下，农户借款利息负担过重，挤压了农户的基本盈利空间，给农户正常还本付息增加了困难；二是信用社以贷收息行为普遍严重。98年以前，有的社为了完成收息任务，甚至100%息转本。总之，高利率贷款或以贷收息行为，加重了农民负担，群众意见很大，农民未产生效益，当然无还款来源，又存在较大的心理抵触情绪，这部分贷款收回难度最大。如任其发展，则支农贷款变成"坑农贷款"，不仅违反政策法规，更会损害社农关系，不利于信用社成为联系农民的桥梁和纽带。 5、农村信用工程推进太快，农户盲目跟贷风险大。近几年农村信用工程创建工作迅猛发展，成为当之无愧的民心工程和德政工程，促进了农民增产和农业增收。但也存在着信用工程整体推进过快，小额农贷的发放过快过猛等问题，贷款证发放后，有的农户看到手续简化了，就盲目跟贷，不问自身是否真正需要，匆忙上马还不具备条件的种养业，将钱用于消费，有个别地方还出现了村干部逼农户贷款交提留的苗头，蕴含着很大的信贷风险。
