爱华网系列专题：《经济低增长企业对策：中小企业融资渠道》
申请设立小额贷款公司，应由市金融办向省金融办提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。 2.登记管辖 小额贷款公司实行属地登记管理制度，有限责任公司由县级工商部门登记，股份有限公司由市级工商部门登记。日常监管由县级工商部门负责。 3.出资方式 小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由股东一次性足额缴纳。股东不能以实物、知识产权和土地使用权等非货币形式出资，这与公司法中股东的出资方式和出资比例不同。小额贷款公司主发起人的持股比例原则上不得超过注册资本的20%，其余单个自然人、企业法人和其他经济组织及关联方持股比例不得超过注册资本的10%。同时单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例不得低于注册资本的5‰。这些规定决定了小额贷款公司的股权是分散的。 4.资金来源 小额贷款公司不能吸收公众存款，其资金来源主要有：股东缴纳的资本金，捐赠资金，公司盈余资金；可向不超过两个银行业金融机构融入资金，金额不得超过公司资本净额的50%。企业法人作为小额贷款公司出资人，要有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，最近两个会计年度连续盈利，年终分配后，净资产不低于资产总额的30%，除国务院规定的投资公司和控股公司外，权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50%。 5.经营范围 小额贷款公司应在核定的县（市、区）区域范围内依法开展相关业务，主要从事小额贷款业务和小企业发展、管理、财务等咨询业务。有的省（自治区）经批准后允许为小企业发放信用或担保贷款、开展资产租赁业务、办理票据贴现等。正因为小额贷款公司能够从事诸多金融业务，目前有许多企业想进入这个领域。但小额贷款公司不得对外投资，也不得设立分支机构；擅自设立分公司的行为属于无照经营，应依法查处。 6.资本制度 小额贷款公司实行严格的法定资本制，注册资本必须一次性足额缴纳。中国银监会和中国人民银行要求：有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1 000万元。许多经济发达地区注册资本额的规定远高于这个标准，如浙江省要求有限责任公司注册资本不得低于5 000万元（欠发达地区2 000万元），股份有限公司注册资本不得低于8 000万元（欠发达地区3 000万元）。各地普遍对注册资本的上限做了限制，但有些省规定小额贷款公司设立一年后，经省金融办审核，可增资扩股。 （三）小额贷款公司的贷款流程 1.贷款流程（见图7?1） 图7?1小额贷款公司贷款流程2.申请贷款需提供的基本资料 （1）借款人书面申请。 （2）法人资料：营业执照复印件；公司章程和董事会决议；法定代表人身份证复印件和授权委托书；上年度及近期财务报表，验资及审计报告；公司印鉴卡、法定代表人签字样式。 （3）农户、个体工商户资料：个人身份证和户口簿复印件；个人及家庭收入证明；个人及家庭资产证明。
（4）小额贷款公司需要的其他资料。 （四）小额贷款公司的经营管理与风险防范 1.构建规范高效的公司治理结构 小额贷款公司是不吸收公众存款、经营小额贷款业务的公司。单个自然人、企业法人和其他经济组织及关联方持股比例不得超过注册资本的10%。从小额贷款公司股东出资比例设计来看，其股权结构是分散的。分散股权结构虽然避免了“一股独大”可能造成的决策失误等负面影响，但分散的股权也可能造成公司决策效率低下，股东承担责任和防范风险的意识不强的弊端。中国银监会、中国人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中要求“小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性”。因此，建立一个合理、规范、高效的公司治理结构是小额贷款公司长远发展的重要保证。首先，在公司设立初期，需要寻找经营理念相同或者接近的股东。由于股权分散，如果股东的经营理念差别很大，公司股东在重大问题上难以达成一致，董事会也就难以作出决策，公司灵活快速的优势不能得到发挥。其次，建立一个强有力的董事会对于小额贷款公司发展非常重要。公司股权相当分散，强有力的董事会可形成对公司管理层的有效监督和正向激励，有效监督管理层的经营行为，规避管理层的道德风险，并对公司经营层的经营绩效形成正向反馈。另外，挑选熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员是小额贷款公司经营成功的关键。总之，建立规范高效的股东会、董事会、经理层，形成公司治理的有效委托代理关系才能保证小额贷款公司的良性发展。
