爱华网银行;二是组建自己的网络银行分支机构。
(1)收购 加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行，目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额，并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益;更重要的一点是，它利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿，成为一次低成本、高效益兼并的典范。 (2)发展自己的网络银行 威尔士·法戈银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。至2000年末，威尔士·法戈银行拥用100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们节约了大量的费用。 2、社区银行的网络化发展模式 信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并随时检查交易情况。 3.纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念:一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以体斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。 (1)全方位发展模式 对于应用这种发展模式的网络银行而言，印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。 (2)特色化发展模式 纯网络银行若想在竞争中获取生存，必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，该银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。 七、我国网络银行业务发展现状 自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。 1、我国网络银行的业务涵盖范围 当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:(1)信息服务:包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如工行)提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；(2)个人银行服务:包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等;(3)企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等;(4)银证转账服务:提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理;(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，(招行)和电子钱包(中行)。 2、国内四家网络银行业务功能介绍 下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。 (1)招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别(包括手机银行服务)。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。 （2）中国银行。中国银行的网上银行，功能包括:企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业(集团)客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。 (3)工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财(又包括账户管理和主动收款、网上结算),B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。 八、我国网络银行发展模式的选择 我国金融界在世界性的金融电子化浪潮中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行;同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有历史意义的一步;据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。 我国商业银行在建设网络银行的过程中虽然取得了一定的成绩，但技术准备、人才储备略显不足，对网络银行的认识还不够充分，在很大程度上是属于被动的发展模式。主要由各行总部发起设立网络银行部门，尚无完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行出现，主要业务包括信息咨询服务、银行对公业务、银行对私业务、网上购物结算、银证转账业务和银行中间业务等。各银行在发展网络银行事业中的投入、深度和广度是参差不齐的。即使是在已宣布发展网络银行的商业银行中，他们所能提供的网络金融服务也是不同的，甚至有些银行没有独立的网站，仅拥有一个网址和简单的网页，目的是做一些简单的咨询服务和形象宣传，还算不得是网络银行，充起量只能算银行上网它们还缺乏统一的、系统的发展模式规划。 设计出适合的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，根据我国的实际情况并借鉴国外网络银行的发展经验，应选择混合网络银行模式为主要发展模式，以现有的传统商业银行为出发点来发展我国的网络银行，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。主要原因有以下五个方面: 一是因为我国网络银行发展的外部环境不够完善。首先，作为与网络银行对接的电子商务发展进程缓慢，网上购物尚未形成气候且购物基础环境较差；其次，网络基础设施不够完善，与之相对应的网络技术和安全技术仍不断处于发展探索之中；第三，上网速度较慢和上网费用较高，在很大程度上抑制了人们使用INTERNET的热情。外部环境不够完善使得网络银行的经济效益难以在短期内显现，也决定了网络银行的产品推出和产品创新是一个渐进的过程，进而说明在我国网络银行的生存及发展与传统银行的依存度还很大。 二是因为提高投入产出比率的需要。我国银行业是使用计算机及通信技术最好的行业之一，各大商业银行在过去十几年中储备了一定数量的具有建设网络银行能力的人才，投入巨额资金组建的以柜台结算为中心的计算机网络信息系统也初具规模，对以前的投入应加以保护和利用，可以有效地降低对网络银行的硬件和软件投入，从而达到提高投入产出比的目的，避免低水平的重复投资。 三是因为规避心理风险的需要。现金结算是中国人在消费时最主要的结算方式，使用信用卡也是最近几年的事，中国远未进入信用社会，要转变现金结算的支付观念绝不是一朝一夕的事，要人们接受看不见、摸不着的电子钱包或电子货币无疑需要一个过程，人们使用网络银行的信心不足，使用虚拟货币的信心不足但是中国人对国有商业银行具有一种特殊的信任感，这对商业银行来说是一笔无形的财富，也为商业银行拓展网络银行业务带来了极大的便利。 四是因为防范风险的需要。银行业是特殊行业，具有独特的社会地位和较高的风险性，而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的，除了具有传统商业银行的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的而我国属于一个发展中国家，缺乏一个高效的市场环境，普遍存在较高的道德风险，所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制，有利于提高网络银行运营的安全性。 五是因为符合我国现行法律和监管架构的需要。我国金融业实行的是分业经营制度，现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务，这在客观上限制了纯网络银行模式在我国的应用在必要的法律法规建立之前，如果允许非银行企业特别是电子商务类企业过早地进入网络银行市场，将会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。 我国网络银行应在混合网络银行模式的架构内进行发展，四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率，但是，各家商业银行的实际情况不一样，不应强求按统一策略进行发展，在发展网络银行业务时应体现各自的特点，大型商业银行可以利用自身的优势直接拓展网络银行业务，也可以通过收购IT企业的方式来拓展网络银行业务，中小银行可以根据自身的情况，选择自己独立发展网络银行业务或与他人联合发展网络银行业务不管采用哪种具体模式和具体策略来发展网络银行，银行之间的协作应该多于竞争，不要将自己的网络银行系统搞成一个孤岛，应在国家有关部门或行业协会组织的协调下，网络银行的业务标准和技术标准制定在银行间要相互兼容，要与国际上通行的标准相兼容，比如与美国的“开放式金融标准”( OFX：由Mcrosoft , Intuit和Checkfree等公司设计推出)或“交互式金融标准，"(IFX:由美国银行业技术联盟发布)兼容。 九、中国银行业发展网络银行的必然性分析 信息化对银行业的最大挑战莫过于网络银行的发展，出于生存和发展的压力，中国银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度，积极发展网络银行。下面从三个力一面对中国银行业发展网络银行的必然性进行分析。 (一)网络银行无比的竞争优势——发展网络银行的驱动力 网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业在网络经济和电子商务大背景下，适应信息化挑战的必然选择。其竞争优势主要表现在: 1、成本低，效率高。据有关资料显示，建立一家网络银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用仅为0.01美元，这不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。这主要是因为网络银行是高科技含量的银行：其一，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，这无疑将大大降低银行的经营成本；其二，在现有业务系统的基础上，利用计算网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起来，形成网络银行服务系统，向客户提供一揽子服务，改变了银行的营销模式，使银行由各部门分别向顾客提供分散式服务的经营方式，转变成集约化的网上经营方式，从而降低了银行的营销成本；其三，采用开放性技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。 同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费、时间压缩为零，并通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率。另外，网络银行还可利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。 2、服务优势明显。首先，网络银行突破了传统银行在物理网点和营业时间方面的限制，可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务。客户只需一台接入Internet的电脑，就可在任何时间与地点获得金融服务，这使网络银行很容易将其服务延伸至更加广泛的地区争取新客户，加之网络可以容易地进行不同语言之间的转换，也为其拓展国际业务提供了条件。其次，网络银行可以利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘，针对不同客户的需求，提供更加个性化的金融服务，如:客户基本理财业务、网上投资、网上购物、网上股票买卖、网上按揭、网上贸易融资等。最后，网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务。与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别;与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网络银行服务更生动、更灵活、更多样化，可在更高层次上满足客户的需要。 3、可树立银行的良好形象，获得高价值的客户。银行通过网络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位，从而提升银行的形象，增强客户对银行的信心。另外，从中国互联网信息中心2003年1月的统计(见表八、表九)看，在文化程度上，我国互联网用户具有大专以上文凭的占了56.5%，在高中(中专)生这一群体中也将有一半以上步入大学殿堂;在个人收入上，高收入者与其自身的人数相比占据了相当大的比例，而低收入者和无收入者大多是在校大学生或中小学生。可见这些知识层次和收入水平处于社会前列的互联网用户将都是网络银行的潜在客户，这些高价值的客户群体也会促进网络银行的极大发展。 表八 互联网用户的文化程度 表九 互联网用户的个人月收入
(二)网络银行在世界范围内的迅速发展——中国银行业的外在压力 自1995年10月18日世界上第一家网络银行—SFNB诞生以来，网络银行凭借其无比强大的竞争优势，在世界范围内如雨后春笋般发展起来，到2001年7月，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务，世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。同时世界大银行正普遍加大科技投入，提高网络银行的服务质量和水平。1997 -2000年，金融服务机构在互联网上的投资占咨询科技投资的比重，每年的累进增长速度是36%。据有关部门预测，西方国家网络银行业务所占的比重2005年将达到30%，美国银行这一比例将达到50%。这预示着网络银行已经成为21世纪银行业发展的必然趋势。正如比尔·盖茨所预言，传统的银行业是网络经济时代的“恐龙”，如果不能适应网络化的要求，必然会走向灭亡。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，积极开展网络金融业务，创办网络银行是我国银行业争夺竞争优势的战略性选择。 (三)中国银行业发展网络银行的经济环境已逐渐成熟据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。 十、我国网络银行所面临的风险种类 在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险: 1、技术风险 （1）安全风险，表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10余种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达2万多种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％(黄正新，2001)，所以这对金融安全的潜在风险是极大的；其五，信息污染。大量无序信息和网络垃圾占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网的负担，影响了网络银行发送和接受信息的效率，导致潜在风险也随之增加；其六，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特点。 （2）技术选择风险。信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。 2、金融业务风险业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险(简之，凌滔，2000)，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险(刘国仆，2002)，下边一一分析: （1）信誉风险，是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有:网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响;网络银行的安全系统曾经遭受破坏;银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击;其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。 （2）法律风险。由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。 （3）信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。 （4）利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 （5）汇率风险，是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。 （6）市场风险，是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。 （7）传统银行业务在网上运行而形成新的风险，主要有以下表现:其一，资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临准备金不足的问题，因而资本风险加大;其二，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。 3、管理风险 （1）网络银行管理层对技术解决方案的选择风险。由于网络银行往往依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，这使网络银行暴露在可能出现的操作风险中，因而与哪一家公司合作，采用哪一家的网络银行解决方案，将成为潜在的管理风险。 （2）网络银行内部职员的欺诈行为风险。网络银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担操作风险，银行内部职员利用客户帐户进行风险投资，或者直接窃取电子货币牟取利益。 十一、我国网络银行风险监管和控制的方法与对策 1、从网络技术安全方面进行风险防范 （1）建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络银行脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接中口、数字签名等高新技术的拓展来实现。 （2）加快发展网络加密技术。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定、人体特征识别技术等。 （3）发展数据库技术，建立大型的网络银行数据库。①从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债、中间业务的科学管理;2下同银行之间实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人预警名单系统;③对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业集团，通过数据库归类整理、分析、统计，实行统一授信监控。 （4）加速金融工程学在我国的研究、开发和利用。金融工程是运用各种有关理论和知识，设计和开发金融新工具，以期在一定的风险度内获得最佳收益(叶永刚，2000)。我国应学习和借鉴西方的成熟理论，如马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、布莱克本和斯科尔斯的期权价格理论，并以系统工程理论为指导，大量运用数理统计、运筹、仿真模拟技术和自动化网络技术，创造、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强(刘国仆，2002) 。 2、提高中央银行的监管能力提高中央银行对网络银行的监管与控制重点要在以下几个方面下工夫: （1）评估和监管网络银行对国家金融和金融安全，乃至国家经济安全的影响。根据网络银行风险形成的影响，确定对各种虚拟金融产品的监管内容和总则。 （2）对网络银行安全风险进行监管和控制。包括对产生安全风险的各种环境和技术的监管，特别是系统安全的监管，诸如Y2 K等牵涉全行业的问题。 （3）跟踪国外先进的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导。避免整个网络银行界出现技术选择风险。 （4）通过对网络银行经营的审查和稽核，及时发现和防范在经营中出现的流动性风险、利率风险和市场风险。 （5）对各网络银行间的电子货币往来进行监控，减少信用风险发生的可能性。 3、加快监管法律、规章制度建设 市场经济是法制经济，网络经济也不例外，在网络经济条件下诞生的网络银行必然离不开法制的保障和支持。虽然对于中国目前的状况而言，网络银行开展的不是很多，国家金融监管当局对于网络的了解、研究也不是很多，但是借鉴国际上一些被证明有效的做法来立法，未尝不是良策。如:联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联网银行业务》、《电子资金划拨法》、《统一商法典》等都给予了我国极大的示范作用。2001年6月29日，中国人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开展网上银行业务的规则，揭开了我国网络银行立法的序幕。今后，还应该制定有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、网络信息管理以及网络金融犯罪等各个方面的法律、法规，为我国网络银行的发展创造一个良好的法律环境。 4、严格网络银行的市场准入 为了确保金融的稳健运行，引导金融资源全社会范围内的合理配置，中央行必须未雨绸缪，严把网络银行的市场准入关。现阶段，在审批过程中就把握:(1)严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统的设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的人员配置等不易管得过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划，避免因行政干预造成不必要的资源浪费;( 2)重风险防范、化解机制。网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处理方案、计划。 结 束 语 总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
