爱华网银行业机遇与挑战并存
赢周刊：中国银行业面临怎样的机遇和挑战？
沈联涛：未来5到10年，中国、韩国、中东等国家和地区都会有巨大的中产收入阶级财富储蓄变成全球增长的动力。这是一个好趋势。未来10年内，可能至少有3个亚洲货币出现，即日元、人民币和印度卢比。亚洲经济增长后，城市化需要长期融资，银行透支是一个大的挑战。中国企业需要走出去，一走出去，就要调整，要合并，跨国投资、融资。在亚洲的发展中，中国占据了非常有利的时机。就全球的金融业而言，中国好过欧洲和美国，有很多储蓄。不过，在中国自己的金融业还没有成熟的情况下，问题来了，欧国、美国都发现（亚洲）市场增长的潜力，他们开始进军亚洲。中国银行业真正的挑战，一是战略定位，二是盈利模式，三是风险管理模式，四是人才挑战，五是监管挑战。
刘福寿：银行本身还面临可持续发展的挑战。一是脱媒（所谓“金融脱媒”指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环）。二是新的资本注入银行业的发展对银行资本提出了更高的要求，银行业面临资本约束。三是利率市场化。银行业有空间就要向多元化服务发展。另外，需求的多元化也带来问题，公司转型升级和协调发展，要求银行业进一步提高服务的质量。
金融支持实体经济还有缺憾
赢周刊：为何近年来银行业发展了，中小企业反而觉得钱不够用了？
沈联涛：有资料称，一般银行业的回报率在5％到10％，但是，银行的自营收益，也就是炒股、外汇的回报率为15％到25％，如果利用这个机制为自己服务，银行的盈利远远高于服务实体经济。西方发达国家监管改革没有针对这个问题，风险依旧存在于全球金融系统里。自营机制趋向于产生泡沫。
马蔚华：稳健的货币政策之下，银行信贷的规模、资金都受到限制，所以小企业肯定受到影响。资本市场对这些小企业，特别是小微企业，还不是能方方面面满足他们的要求，有很多门槛。另一方面，一些小微企业确实不规范，有某些方面很难达到标准。再有就是民间信贷，没有阳光化，到处流，就是不到实体经济去，这是很大的毛病。
这两年中小企业融资非常困难，中央银行有很多钱，跑了很多到投机行业里去了，“蒜你狠，豆你玩”，还有什么名画，一瓶拉菲酒都要六七万，引起社会上很多非议。在中国，金融支持实体经济还有很大的缺憾。
近年来，国内有比较大的流动性，这是当前通胀最根本的原因，但这些流动性并不在银行体系内。去年，银行最困难的事情就是存款下降。因为在银行面对活跃的，收益高于存款的金融产品，包括信托、理财、私募资金，也包括民间信贷。一方面是多余的流动性，一方面是比较欠缺资金，它们如何能够结合在一起？这是我们现在要研究的金融改革的课题。
廖岷：银行在不断的全球化、市场化，不断做大的同时，很多国家的社区金融和小微企业却在不断被弱化。有一个很鲜明的例子，英国在19世纪是世界工厂，英国的银行为英国的实体经济提供了很强的金融支持，后来随着一些小银行逐渐被并购，出现了一个很奇怪的现象，即英国银行业服务本土的程度不断降低。一些英国银行的总部虽然在伦敦，提供全世界的服务，但它们就是服务不了英国本土的小企业。英国唯一幸存的本土化银行是房屋贷款协会，但这个协会不是为千千万万的企业提供贷款支持的。英国的教训很值得我们借鉴。我们的商业银行不断的国际化、市场化，不能忽略对社区金融、小微企业的支持。要结合各自的优势，做好当地的社区和小微企业服务。服务社区和小微企业的金融服务和目前的银行金融模式并不矛盾。值得庆幸的是，我们银行业有一批为社区和小微企业服务成功的典范。
除了为客户提供信贷授信的支持，金融还应该作为实体经济管理的有效平台，两者不可偏离。美国次贷按揭贷款让一些穷人住上了房子，但最终的结果是没办法帮助穷人管理好房屋的泡沫。这是很大的风险。所以我们（银行业在）服务实体经济的同时，要考虑授信、信贷，帮助我们更好地控制我们整体的银行和国家的杠杆水平。
马蔚华：要针对（上述）这些问题深化金融改革，实行股权多元化，允许各种各样的资本进入金融，提高银行以外直接融资，放宽融资政策，提供中小企业进入资本市场的便利条件，规范民间信贷，阳光化。
董建岳：过去的一些时间，中国的银行对实体经济的支持，从来就没有停止过，只是资本市场还要更加的放开，要建立多层次的市场。
银行要用技术推动转型
赢周刊：在服务实体经济的同时，银行如何面对内部和行业的挑战？
董建岳：银行也要转型，用技术推动创新，推动转型。不可否认，中国大大小小的银行利润来源主要依靠规模扩张和存贷利差，如果不转型，一旦市场化，就不可能还有那么多的利润。银行也是一个知识密集型的产业，在转型过程中，可能还是要更多的把技术和知识结合起来。主要体现在管理会计、风险管理、资产负债的管理等。在风险管理方面，比如贷款，银行对中小型企业风险控制技术不提高的话，可以讲，中小企业贷款放得越多，银行风险越大。所以给中小企业贷款的同时，银行的风险控制能力要提上去。银行在转型过程中要找准自己的定位，并通过技术进一步促进转型。比如我们现在就在投入电子银行体系。
刘福寿：通过改革，广东银行业已从高速增长期转入增量效益为主导的平稳增长期。亚洲金融危机以后，我们首先是把历史遗留的问题解决了。去年，在广东省委省政府的重视下，我们推动了一家银行改革重组，改名为广东华兴银行，目前的经营还是比较好，不良资产率也比较低，而且正在改善公司治理结构，盈利能力也增强了。还有，湛江商业银行更名为南粤银行；珠海商行的改革也大力推进，引进了华润作为战略投资者，治理结构正逐步完善。我们推动农信社改革取得较好成效。大型银行在广东的发展也是通过国家的注资、股份制改制、上市，改善了公司治理，降低了风险，风险控制能力大大增强。所以广东的银行业发展是好的，既支持了广东转型升级，又对广东自己的银行业带来了比较好的收益。广东的外资银行也都不错，目前达到了4千多亿资产、3千多亿的存款。
廖岷：美国有很多国际大型银行，还有很多中小银行或者社区银行，形成（美国的银行）体系。原因的一方面是市场竞争的结果，另一方面是美国的社区跟监管部门在投资。美国的监管措施和方法非常值得我们借鉴。
我们（中国）现在重构自己的资产负债表，重构银行和客户的关系。在过去30年，全球银行业的大环境是旺盛的融资需求，所有银行都在拼命扩大、创收。在这种模式下，全球出现了很多巨大的金融机构。这些金融机构还有一个通行的模式，就是通过资本市场从国内转向国外。（我们）改革开放30年来第一次感觉到了这种变化。但银行在补充资本、管理资本和流动上也遇到很多难题。所以，大家都感觉到他们的经营理念和战略在悄悄地发生改变。比如在资产负债表上的持有资产成本更高，本身的融资难度在不断加大。
全球各大银行在考虑提升一些中介银行，从事轻资产运作，比如财富管理、资产管理、现金管理，还有私营银行等。所有这些领域能不能成功，决定成败的主要因素是PE，还有银行与客户能不能有紧密的关系，而且这种关系的建立，要依靠银行卓越的服务和产品，以及银行对客户需求全方位的深入了解。现在银行构建的客户分析系统，不光能看到客户给银行带来的利润贡献度，同时还要看到每位客户给它带来的标杆率的情况及影响程度。这些都是在新的监管标准指引下，全球银行正在发生的变化，值得我们银行业很好地借鉴。
随着我们国家的经济增长方式转变，金融行业将进入一个新时代，银行要调整自己的战略，实现从规模到能力的转变，实现粗放到集约的转变，从传统的单一现代金融服务商向综合性的服务提供商的转变。
