爱华网银行收费 取之有道
2003年6月银监会出台了<商业银行服务价格管理暂行办法>。该办法明确规定,商业银行除同一城市的同一银行内发生的人民币储蓄开户、存款、大额以下取款、销户等4种基本存、取款业务不允许收费外，其他的中间业务均可收费，于是银行收费项目如雨后春笋，接踵而来。银行增加收费项目,也是大势所趋。但收费要取之有道。
第一，不要把矛头总是对准弱势群体。银行界现在有句口语，“黄金客户”。把存款多的比做“黄金客户”。有钱的就是“黄金客户”？小额存款要收费，硬分币清点要收费，兑换小钞票要收费，等等，广州越秀储蓄所贴出按客户存取款金额的大小分区排队办理业务。一边闲着没事，一边排长龙，意在戏弄人。怪不得人说银行两样子心，尽在穷人头上刮“皮”。有这必要吗？听说还是国际惯例，是惯例，中国就要照搬？想在1979年,当时我在某县支行农金股工作,领导要我带一个工作组去大汾乡信用社搞储蓄。大汾乡位于东南沿海。那时,还算乡镇企业比较发达地区,可人均储蓄余额只有6分钱。工作组去了以后,开大会，开小会,又分工上门做工作,化了十天时间,吸收了二万五千元储蓄。当时还认为成绩不错。行里决定在那里开了一个现场会,推广那个乡的经验。谁知二十多年后,小额储蓄却受到嫌弃!但是现在能够每月存几百元钱的可能还不是很多。同是人民币存款,同一存期,却有两种利率,银行给以两种态度,两种待遇，难道这就是市场的公平原则?一个日均299元的活期账户，按现行的利率标准，一年所得利息2．15元，远远小于每年12元的管理费，要倒贴9．85元。往年动员大家存款，现在存款还要贴钱！真是今非昔比！
银行说：“收费的目的是通过价格手段引导客户加强科学理财观念，合理使用银行账户，节约银行系统资源，提高银行柜面服务水平。”根据建行深圳分行资料统计：“全行563万个账户中，日均存款余额300元以下账户占账户总数的77﹒4%，其中日均存款余额10元账户占账户总数的43%，这些账户大多数是长期不使用的睡眠账户，但却占用了近一半的系统资源。”建行山东省分行统计,余额在300元以下的小额账户数占74%,反映出目前我们的群众的收入水平就是如此。我分析在计算账户数时可能把交电话费、煤气费、水费等账户都计算在内。这怨不得别人。此外，深圳的统计资料中说，在43%账户中大多是长期不使用的睡眠账户，是否指历史上留下的一些账户尾数？我自己就有四只老存折，多的还有三四元余额，小的只有九角五分。年久记不起来了，没有去取过。银行习惯将这些账户集中起来，合并在“睡眠账户”管理，已经作为银行收益入账了，不好一户抵一户。再说这些账户的钱让银行白用，这有什么不好？怎么会浪费了银行的系统资源？说：“客户每办理一次存取款业务，系统都要将全部账户信息扫描一遍，这无形中延长了客户的等候时间。”这有点故弄玄虚了吧！银行办理业务时，只要磁条(存折)一“划”，账户立即出现了，用不着将全部账户信息扫描一遍。当然,对银行来说，相比起来办理大额存款比小额存款效益好。但也不是绝对的。据悉，招商银行通过“一卡通”网上银行实现了诸如交电话费、煤气费、水费、自助贷款等多种功能，而且实现的利润是巨大的。这说明，银行只要思想解决了，是可以做到：赚取利润和服务群众的平衡点的。建行所以要采取这项措施关键在思想，我看是想通过这一举措来取悦“大款”。作者倒认为银行如果在追求利润的同时，多考虑客户的利益，做好服务工作，以换取客户的信任，谋求长远的发展，确是一项基本建设，实在是马虎不得的。
社会主义银行存在的意义还有一条任务就是为人民服务，把储户截然分成高端客户、低端客户；对高端客户，百般殷勤，对低端客户就不屑一顾，还要收手续费，存款要贴钱，是不是有点过分？存的是大额还是小额，从根本说还是取决于经济收入水平。对大数群众来说，恐怕还不到“科学利用账户”的时候。看来兴建小银行或小额储蓄所是当务之急。因为我们现在还是低端客户多。
第二，不要把银行自己造成的麻烦要客户掏钱。现在小额存款账户多，作者认为是银行自己造出来的，是为了拉存款搞出来的。什么电话费收费一个账户，水费、，煤气收费又是一个账户，工资账户，信用卡，借记卡，还有这个商店、那个商店的优惠卡。实在是烦人。如果合并成一本通，问题不都解决了？。多家银行开征零钞清点费、换零钱清点费、存零钱清点费。作者认为，无论是纸币或硬分币都是银行发出的，印钞票是很赚钱的，银行本职就有回笼任务，不该再向群众收钱；如果要收钱，钱也该由人民银行承担。
第三，某行《单位银行结算账户管理协议》规定：单位在银行开立的账户季度日均存款余额低于人民币10万元（含）的，每季收账户维护费150元。北京招商银行规定：“账户日均存款额不足5万元的，每月收取5元账户维收费。这与“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的政策有矛盾。存款自愿就包括存多存少，存与不在，都由客户决定。银行无权干涉。银行的罚款规定也与2003年6月银监会出台了<商业银行服务价格管理暂行办法>.的规定有矛盾。该办法规定：商业银行对同一城市的同一银行内发生的人民币储蓄开户、存款、大额以下取款、销户等4种基本存、取款业`务不允许收费。再说，银行允许企业在行里开立账户固然有利企业办理结算业务，但是银行也通过办理这项业务赚取利差收益。至于企业存多存少，这是政策规定的企业权益，银行不该另立名堂，又赚一笔钱。从提高企业流动资金效益来说，银行这种规定也有违提高资金社会效益的宗旨。上海的工行、农、中行等8家银行宣布，从5月1日起将逐步对住房贷款中提前还贷的为作为“违约”，收一定比例的“违约金”。银行真是生财有“道”，可苦了穷人！有钱的人资金周转可以有计划；经济困难的人赚个钱不容易，碰巧了，赚来一笔钱，先还银行借款不是很好吗？为什么要罚违约金？
据说银行收费是遵循国际惯例。2002年7月22日韩强在新浪财经发表的《国际玩笑越开越大》一文予以严厉驳斥。7月21日《今晚报》刊登《银行存款收费——别拿“国际惯例”蒙人》一文也说得明明白白。由此可见,国际惯例也不能必然成为中国银行收费之“道(理)”。
《今晚报》的文章指出：花旗银行在德国的分支机构要求客户在账户上至少有2500欧元的金融资产,如债券、定活期储蓄、股票、基金等。只要客户满足这个条件，花旗银行就可提供免费的“转账账户”，免费的银行卡、信用卡。顾客一年省下的账户管理费100欧元左右。花旗银行也为顾客开设单纯的“储蓄账户”，对存款金额没有任何限制，也不收取任何费用。
《中国青年报》说：据了解，欧洲的银行一般都向客户提供两种账户，一种是“转账账户”，客户可通过这个账户接受汇款，也可从这个账户向外划款，如支付各种账单等。大部分银行对这种“转账账户”收取管理费，但银行同时提供超值服务，如免费汇款、免费银行卡等。对“储蓄账户”，即类似国内的定期或活期存折，不管存款数量多少，银行都是免费的。（以上资料摘自韩强：国际玩笑越开越大 2002年7月22日新浪财经）我们国内银行却想乘机“雁过都要拔根毛”。银行收费一要取之有道，二要考虑我们目前的收入水平与社会资金状况。西方发达国家人均收入水平高，社会资金足，银行有资金用不出去，就采取降低利率水平或采取收手续费的办法来补偿银行的收入问题，我们社会资金缺，银行需要通过吸收储蓄存款来解决资金来源问题，银行就不应该再在百姓头上谋求超额利润。如果核算上有问题可以通过调整存贷款利差来解决，不要动不动增加手续费。当然有些项目银行要付出超额劳动的，应该收点手续费，但也不要把有钱的与普通老百姓分开来，搞什么区别对待，这不适合中国国情。
银行现在的地位非常优越，许多方面百姓要有求银行，银行不该利用这个优势谋取额外收益，更不该歧视“穷人”。我们毕竟是社会主义银行。社会主义银行还应该“以人为本”，不该“以钱为本”。（2005年8月11日）
