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建国以来，我国在走过三十年的坎坷道路后，终于在上世纪的最后二十年里，赢得了一个可以全力进行经济建设的环境。然而，由于太长时期的封闭,僵化，以及计划经济模式所形成的惯性，在经济体制转轨时期，市场中各经济系统内、系统间无序的竞争，终于引发了以“三角债”为表现形式的企业信用危机，产生企业信用危机的原因虽然有法律、企业制度、经济体制等多方面。最重要的原因是我国银行现行支付系统不但不能提供高效快捷的中介服务，也缺乏有效地抑制企业间相互拖欠资金的机制。因此，如何为国民经济的正常运行，提供一个高效有序的银行支付系统，这是我国金融界的一项重大任务。 笔者瞄准探讨银行支付系统这个课题，多次到有关国有商业银行、资金清算中心和中国现代化支付系统建设总指挥部以及北京、深圳等地调查研究，经与各方人士反复交换意见，完成了对目前我国银行支付系统的初步研究。在分析目前我国银行支付系统的现状、沿革及存在问题的前提下，笔者提出了一系列治理对策，尤其是提出了关于建立新的支付系统一“无纸化实时支付系统”的架构模式，该模式在以下两方面取得了新的突破：一是可以打破目前各银行网点受理支付业务的种种限制，为解决目前支付网点功能单一的问题，为商业银行搞集约化经营、推行柜员制提供了条件；二是在银行受理支付业务的同时，通过改进现行同城清算系统，简化同城清算手续，即刻完成一笔款项在多个银行间的划拨和转帐，从而加速资金周转，向全社会提供通用。快捷的支付服务。照此原理，“无纸化实时支付系统”还可以通过在企业安装电脑终端，将上述优质支付服务送到企业，进一步加快商品交易和资金周转速度，以满足现代商品交换的需求。 通过归纳目前我国经济、金融运作中突出的现象：资金周转缓慢。企业信用观念淡薄，银行资产单一、金融调控手段不健全和银行支付系统存在的问题，包括：支付服务网点不能“通存通兑”，“三票一卡”各种法定支付工具使用中存在的问题以及银行支付系统“天上三秒，地下三天”的怪异现象等问题。系统地分析研究导致这些与目前社会主义市场经济发展严重不相适应的问题的成因，主要是：法制不健全。金融体制改革不配套，学术界缺少对银行支付系统完整、系统的论述；金融界构建支付系统没有充分考虑服务对象一企业的迫切需求；在花巨资引进电子计算机技术来武装支付系统的过程中，存在简单地用现代化的手段来模拟落后的手工操作的做法。与此同时，这一部分还重点揭示了传统的印鉴处理，是支付系统存在问题的最主要原因。 从法律、改革创新、采用新技术等多层面，笔者提出用改革的方法来解决支付系统在改革中出现的问题，其中提出的关于支付系统概念延拓的新观点和关于“无纸化实时支付系统”的架构模式在我国还是一个突破。无纸化实时支付系统模式克服了当前银行支付系统中服务网点分散、功能单一，同城票据清算费时费力，运转缓慢的致命弱点。所提出的“一缆子”解决方案，不仅使各银行网点实现“通存通兑”，受理支付业务成为可能，而且还能够在银行的营业网点受理支付业务的同时，就能通过“中国国家金融网络”这条金融系统的信息高速公路，立即完成多个银行间的资金清算和款项划拨，使企业的资金能即刻抵用。更有意义的是，在关于支付系统概念延拓的基础上，本文提出的无纸化实时支付系统模式还可以扩展，把优质的支付服务送到支付业务的真正发起点一企业，消除了企业到银行间因物理位置所造成的资金周转时延，为全社会提供一个真正方便。快捷的支付系统。照此原理，该模式同样可以适用于在票据上签名的国外环境。
