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我将在本文中对我国国有银行的不良贷款问题进行分析，并给出自己的一些看法和意见。（一） 银行的不良贷款问题对国民经济有重大影响 众所周知，亚洲国家的银行问题是导致97亚洲金融危机的重要原因。而亚洲国家商业银行的不良贷款率（或者隐含的不良贷款率）普遍过高又是银行问题中的重点。在金融危机爆发前，泰国、韩国等国家的商业银行纷纷大量的发放贷款，同时又向外国投资者借大量的外债以补充国内储蓄的缺口。他们把钱大量的贷给了国内的大企业、房地产商，使国内的房地产价格和股价飞速上涨，接着又以这些高估了的房地产和股票作抵押继续向这些企业贷款。另外，由于文化上和政治结构上的一些因素的影响，亚洲国家的银行官员普遍与政府部门或大企业主间有很深的裙带关系。这导致了银行的很多贷款决定受到了非商业因素的干扰。以上的所有这些导致了泰国、韩国等国家的商业银行存在着大量风险性很高的贷款。结果，在一些企业出现问题时，外国投资者迅速把资金撤走了，国内的股价、房地产价格随之迅速下跌，这样，银行的贷款抵押品——股票和房地产的价值成了泡沫。结果就是银行大量不良贷款的产生和随后大量银行破产，最后导致了亚洲金融危机的深化。从以上的事例可以看出，不良贷款是影响一国经济稳定的重要因素。我国目前官方统计的不良贷款率是20%左右。这其中还有一定的水分，而金融危机时的泰国、马来西亚和韩国的不良贷款率分别是25%、20%、25%。这说明我国的不良贷款率已经相当的高，并且是我国高速发展的经济的一个巨大隐患。（二）我国目前解决银行不良贷款的方法 解决不良贷款问题，我们需要从两个方面入手，即从存量和流量上解决不良贷款问题。目前，我国在解决不良贷款方面所作的工作主要是集中在存量上。四大国有银行分别成立了各自的资产管理公司，把不良贷款进行了一次性的剥离。同时，在1998年，通过发行国债筹资2700亿元诸如四大国有银行，以充实银行的资本金。这些都使国有四大银行的资产负债结构发生了巨大改善。但是存量上解决不良贷款问题远比在流量上简单容易。如果不在流量上解决不良贷款问题，随着时间的推移，不良贷款又会源源不断的产生。所以，在流量上堵死不良贷款产生的源头才是彻底解决问题的办法。而要解决流量问题，主要有两个方面：1）降低和防止银行官员的道德风险；2）银行按照商业银行的三个原则经营，不受政府、企业等外力的干扰。在1998年，中国人民银行把31个省、直辖市、自治区的分行合并为9个大区行，每个大区管理及各省的业务。这使我国银行系统在一定程度上摆脱了地方政府的控制，而以往由于地方政府对银行各分行有人事任免权，所以我国银行受到地方政府很大的影响，它们被迫把贷款发给政府想扶植的企业和对政府的经济业绩有短期好处的企业。尽管那些企业以往的银行信用很差，或者根本不会还贷款。这是导致我国银行不良贷款率过高的重要因素。中国人民银行的改革使这些问题有了一定的解决，但这还远远不够，由于体制上的原因，和中国政治改革的持续不前。我国国有商业银行要真正按商业原则经营还有很大难度。在另一方面，由于一直以来，我们有这样的错误观念：即我国国有银行的目标就是协助我国经济的发展。所以在这种观念的影响下，国有银行不按商业银行的原则办事。同时银行管理人员的业绩也不通过银行获得多少利润来衡量，这就使银行管理人员的道德风险大大增加。因为在这种情况下，我们无法鉴定不良贷款产生的责任到底由谁承担。同时，我国国有银行的公司治理结构也相当落后，缺乏内控机制。这也导致我国银行道德风险的提高。以上的这些使我国国有商业银行的不良贷款每时每刻在不断增加。要彻底解决我国不良贷款问题，以上的问题是必须尽快解决的。而我国在这方面还做得很不够。（三）解决问题的一些设想 我国近年来为了使国有企业摆脱对国家的依赖，把以前财政对企业的拨款改为了由我国商业银行对其的贷款，即“拨改贷”。但是，很多人可能忽略了一点，那就是国有银行本身也是国企，而且是最大的国企。“拨改贷”政策就等于用一些国企的牺牲去挽救另一些国企。其结果是可想而知的，那就是把多个问题纠缠在一起，导致问题变的更加复杂。拆了东墙补西墙使国企问题和银行问题都得不到好的解决。而我的看法就是，把国有商业银行与其他国企彻底的分开。他们之间只存在商业关系，而不存在行政的干预。原先的不良贷款让资产管理公司去卖，尽量减少损失。虽然让呆帐、坏帐浮出水面的过程让人难以接受，而且数量可能比预计的还要多。但事实已是这样，我们迟早要面对的，晚不如早。而且以我国现在巨大的经济总量消化这些坏账是没有问题的。存量的问题容易解决，重要的是流量的问题。正如上面说的，把国有银行与其他国企脱离，让国有银行按商业银行的原则经营，同时，加快在银行内部建立现代企业制度的步伐，加强银行的内控能力。还有政府也要尽快地加强我国金融业的监管力度，以及完善相关的法律法规建设。这样，我国国有银行的不良贷款问题在流量上也将会得到很大的改善。只有在存量和流量两方面都做好了，我国的不待贷款问题才有可能的全面圆满地解决。（四）结论 由于多年来，我国国有商业银行在经营上一直受到政府的巨大干预。而银行本身的经营管理结构和机制又非常的落后和不科学。同时导致银行管理人员的道德风险过高，发放贷款时缺乏审慎原则。以上的这些共同导致了，我国国有银行的不良贷款率不断升高。以至于开始全面影响我国经济的正常发展。 九十年代中后期，我国政府开始重视银行的不良贷款问题，并进行了一些改革。在1998年，财政给四大国有银行注入2700亿资本金，同时，中国人民银行把个省分行合并为九个大区行。四大国有银行相继成立资产管理公司剥离不良贷款。这些都对解决不良贷款问题起了很大作用。但是，我认为，我国政府在解决不良贷款的流量上还有一些不足。我们应该减少政府对银行的干预，让国有商业银行真正按商业原则经营，成为真正的商业银行。同时在银行内部的建立现代企业制度，加强银行的内控能力，减少管理人员的道德风险。只有这样我们才能在根本上解决我国国有银行的不良贷款问题
