爱华网商业银行发展过程中的每一次高潮都是由创新发动的，每一次飞跃也都是创新推动实现的，创新是商业银行发展的原动力。
笔者认为若以创新理论为基点，将交易费用、博弈论、制度变迁，以及进化论等经济和自然科学理论引入商业银行创新的理论分析研究之中，并以优化资源配置为角度，可论证商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。 笔者通过剖析国内外经济和法律界对于商业银行的不同定义及其职能作用与业务功能的演变过程，由此定义：现代商业银行是以利润最大化为经营目标，以工商企业或个人为主要服务对象，为其提供信贷、存款与结算以及各种金融商品的综合性、多功能的金融机构。相信这一表述突破了商业银行原有定义的局限性，丰富和发展了商业银行的基本内涵。 以此为基础，笔者认为商业银行创新是适应新的经营环境，对各种金融要素进行重新组合和创造性变革，从而在商业银行领域建立“新的生产函数”，以满足社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的金融产品、交易方式、组织形式、经营管理理论和管理方法以及新的金融监管制度等。这一界定既涵盖了商业银行创新的基本内容，又使其超越时空的限制，因而更具普遍性和指导性，为深入研究我国商业银行创新起到了积极的推动作用。 商业银行创新是一门实践性很强的科学，其中最直接、最典型的表现形式是业务创新。在新技术的强大支持下，商业银行突破了传统的产业壁垒，走向业务交叉和功能多样化。这种趋势模糊了各类金融机构之间的界限，大大拓宽了商业银行的经营范围；尤其是丰富多彩的中间业务创新使商业银行生机勃勃，更添无穷魅力。西方商业银行蓬勃发展的业务创新活动以及我国商业银行业务创新的成就与不足，二者之间存在的差距是相当大的，我国商业银行业务创新与发展有着强烈的急迫性和现实性。 我国商业银行创新的独特表现形式，即发端于体制创新、深化于业务创新。这与西方商业银行创新主要是由业务创新推动，进而促进商业银行组织体制、经营管理、监管制度向更高层次创新与发展的客观现实存在明显的差异。笔者认为我国商业银行创新的特殊表现形式还将持续一定的时期，但是随着我国经济金融改革的不断深入和市场机制的不断完善，组织创新及其体制转换因素所产生的特殊推动力对我国商业银行发展的作用力将逐渐减弱，商业银行发展将更多地依赖于自身各种要素重新组合或创造性变革等创新活动，其间业务创新将逐渐成为商业银行创新与发展的主力军，也是我国商业银行可持续发展的强劲动力。 笔者认为商业银行经营管理的核心和精髓是发现和挖掘客户潜在的金融需求，创造和提供满足客户需求的金融商品，创新和实践金融商品的交换。现代商业银行经营管理重在实现五个方面的突破：从侧重于银行内部的管理改良转变为外部适应性的变革；从强调内部的权力制衡到追求智能化和人性化管理；从注重质的规定性分析发展到质、量并重的规定性分析；从仅注重宏观层面的纯理论性研究，发展为更强调微观层面的可操作性研究；从集中于金融领域的研究转变为以金融领域为基础，逐步向科技、信息工程领域，以及其它与商业银行创新发展相关联的研究领域迈进。这预示着商业银行的内涵和外延都将发生重大变革，其业务功能含于金融又不局限于金融的客观实际，将使商业银行逐步成为经营智慧的特殊企业。亦即商业银行将真正成为一个“精巧而复杂的机构” 。笔者认为应用博弈论诠释商业银行创新与金融监管创新的辨证关系是十分可行的。在相对自由的金融市场中，出于创利的本能和市场竞争的需要，商业银行总是想方设法通过创新规避现行制度约束，这种创新活动打破了原有金融监管的格局，使金融监管当局不得不调整其监管内容和手段；与此同时，为了有效引导商业银行创新，金融监管当局也将根据经济金融形势发展的需要，适时、主动地进行监管创新。商业银行创新与金融管制之间不断博弈、互为因果、相互推动的过程，体现了商业银行创新的内在动力和外在压力的完美结合，也是世界各国政府对金融市场的必然反应。 笔者认为，我国商业银行创新国际化是历史发展的必然趋势，在国际金融市场剧烈动荡、险象环生的大背景下，加快商业银行监管创新步伐是有效防范和减少商业银行经营风险的理性选择。 总之，随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，它涵盖金融商品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等领域的革命性变革。一系列的创新活动不仅改变着世界金融市场的格局，而且影响到社会政治、经济、人们的生活方式和思想观念等。可以说现在整个社会都已离不开商业银行，商业银行创新的实现过程已对经济金融发展起着举足轻重的作用，商业银行创新与发展也愈来愈成为西方各国政府首要考虑的经济政策。这种创新的潮流，必将把商业银行不断推向更显赫的地位，也将坚定我国商业银行创新的信念与决心。同时，鉴于我国商业银行创新和发展与西方商业银行存在着巨大的差异这一事实，我国商业银行不可能脱离现实国情而一味照搬西方国家商业银行创新的成果，而要善于巧妙地“洋为中用”，寻找一条适合中国经济金融发展的现实生态环境的商业银行创新与发展之路。
