爱华网伴随着中国加入WTO, 信息革命、知识经济进程的进一步加快，经济全球化效应日益凸现，传统的银行组织模式与管理理念已远远不能适应时代的要求，先进的外资银行与国内银行的综合力量差距日益扩大，如何真正做到“与时俱进”，适应新的知识经济环境，从战略的角度重新审视自我，进而提高自身的人均盈利水平、资本市场优质资源份额与抗风险能力，彻底改善传统银行的比较竞争优势，真正凭借实力“与狼共舞”，已成为新时期摆在我们面前的一道紧迫而严峻的课题，同时也是广大传统银行亟待解决一项战略任务。本文拟就上述问题谈几点个人认识。 一、 先进外资银行与国内银行的比较竞争优势对比： 孙子曰：知己知彼，百战不殆。作为金融市场上竞争共同体，传统四大传统银行、国内新生代商业银行和登陆境内的外资银行将构成银行竞争体系的三架马车，三者之间互有优势、劣势，但其间的竞争优势对比状况如何呢？ （一）、国内银行VS外资银行 目前我国银行不良资产平均比例为18％，而美国花旗银行为0.67％；2002年我国某传统银行（下简称A）的资产回报率为0.12％，花旗银行为2.22％，我们是花旗银行的5.4％；2002年A银行的资本回报率为2.3％，花旗银行为35.6％；2002年A银行的资产回报率为0.12％，花旗银行为2.22％；1998年A银行的人均利润为735美元，同期的花旗银行为50130美元，我们人均利润只是别人的1.5％；差距十分明显。 （二）、银行为何破产？ 80年代美国每年平均有100家银行破产，如果我们认真的分析上述破产的事例，从银行内部仔细反思银行破产的原因，不难发现其中存在明显的共性：资产流动性差、风险管理不善、领导层决策失误、金融产品定位欠妥、差异性不明显、丧失比较竞争优势、体制僵化、贷款类有价证券管理滞后、内部调控机制失效、单位运营资本的费用控制手段落后等等一系列原因的综合连锁反应。这些弊端从某种角度而言，简直就是某些传统银行的共同特征，相关实例不胜枚举。 （三）、国内传统银行的劣势分析。 希腊哲学家赫拉克利特说：世界上唯一不变的是变化。同时我们也意识到：部分国内银行的领导层走马灯似的变化，但唯一不变的是相对于先进外资银行的比较竞争劣势。 首先是银行金融中介职能与现代经济发展情况不匹配。由于传统银行的产权机制不健全，未能彻底从传统行政银行转变为商业银行，宏观经济环境分析滞后，公共关系认识不足，对社会产业簇群的审视态度有待转变，未能积极融入社会。同时国内传统银行本身存在的分业制经营模式本身就存在经营成本过高的弊端，导致难以形成银行规模经济的缺陷加剧了这种趋势。 其次人力资源管理滞后。由于传统银行在上很大程度上还沿袭行政银行的运作模式。其管理人员的文、理科人才结构严重失衡，提拔的干部很大程度上以文科的业务型人员为主，不懂现代银行管理的传统行政人员充斥领导岗位；当美国人熟练采用MATLAB软件（即矩阵实验室）对金融领域的数学模型进行定量分析时，我们的经济师考试水平仍然停留在线性代数水平，大部分人一见《高等数学》就头痛；当爱德华.拉齐尔在《人事管理经济学》一书中明确指出“大学生的生产率平均比高中生高28％”的时候，传统银行的某些高级领导却以为选择听话的高中生比找个有个性的大学生更明智.不够珍惜人力资源，导致复合型人才奇缺；中坚力量、业务骨干跳槽频繁。种种事实足以体现二者之间的差异。 其三传统银行比较竞争优势较差。由于上述两种诱因，引发银行的市场调研、营销工作、服务管理滞后，银行文化建设刚刚起步，没有战略规划，银行绩效评估相对不足，激励手段贫乏，部分激励制度错位。人均业务指标落后，非利息支出成本远高于先进外资银行（2.59％－1.12％之间），最终导致金融产品定位欠佳、金融产品的差异性不明显，品种单一，缺乏竞争力，加之资本市场不够活跃，造成传统银行资产单一，投资渠道过于狭窄，不利于银行改变经营绩效和降低不良资产比例，不得不为了短期利益降低员工工作积极性与工作安宁感，逐渐步入恶性发展空间。 其四金融创新举措发展迟缓。由于对金融衍生工具认识不全面，缺乏预测及精算中间指标和远期指标能力。贷款结构的相关风险分析不到位，贷款市场份额逐年下降，资产质量逐年下滑，资产流动性、风险、市场份额、盈利水平、利率杠杆之间调控顾此失彼，博弈能力较差，综合驾驭现代银行的能力不强。同时伴随着非银行金融机构的发展，传统银行的传统业务已明显萎缩。
可以预见，外资银行完全进入中国后的5年时间，将是银行业界重新洗牌重组的战国时代。英国《金融时报》更是预言中国将在2006年之前爆发金融危机。目前传统银行挽回颓势的能力极为有限，其结果将最终导致“马太效应”，先发优势必然丧失殆尽。 （四）、国内新生代商业银行的分析 新生代银行是最近几年的产物，她既不同于外资银行，又与传统传统银行存在区别，作为一种抗衡外资银行、促进传统传统银行改革的崭新银行。她在银行运作指导思想、银行运作模式上接近外资银行，但是由于大多数人员来自传统银行，难免带来部分传统做法，存在部分传统银行相同的弊端。与外资银行相比，存在资本规模总量较低、实力不足、银行尚处于组建的磨合期，管理手段欠成熟、抗风险能力相对有限等等不足,如果加入和外资银行的竞争，由于资本总量不足、难以形成规模经济的弊端，只要外资银行在经营策略中采取“脱脂策略”，估计也难以招架，最好现在新生代银行及早做好资本扩充或干脆进行小银行合并（与其让人家逼着重组，不如主动及早行动）。但是现在新生代银行与传统传统银行相比存在明显的竞争优势，银行优秀人才的跳槽方向就是最佳例证。 （五）、外资银行的优势及登陆途径 外资银行采取混合式经营模式，资本力量雄厚，管理手段成熟，内部防范机制完善，风险意识较强，衍生工具研究透彻，有能力提供传统银行不具备的金融产品，如提供外币贷款、与外贸业务有关的金融服务、国际融资服务等等（这些优势对于大客户极具诱惑力）。可以预见，外资银行登陆后必然将金融产品市场定位于高端客户资源市场，同时凭借其资本优势、管理优势、高薪优势（我们年薪三万，外资银行月薪二万）抢夺最优秀的银行人才（不包含传统行政官员）和中国市场上最好的最有利可图的客户资源（按照帕雷托效应，银行超过80％的利润由少于20％的优质客户群体创造，同时伴随着中国经济的稳步发展，基尼系数的逐年增加，帕雷托效应将更加明显），逼着传统银行不得不只能定位于风险较大、单位利润较少的中低端金融客户市场，大大降低传统银行单位资本与人均的盈利水平，极大地降低甚至丧失抗风险的能力，伴随着金融风暴的潮起潮落，只能在破产的边缘挣扎。 种种事实，不得不让我们产生重重忧虑和揪心的痛楚。与外资银行相比，传统银行在人力资源管理、业务水平、资产质量、服务水平、资金调度能力、风险操控能力、盈利水平上都处于劣势。同时传统银行的信息采集手段和相关的应变机制、反馈调节举措建设极其滞后，经济敏感性不强，以此信息不对称的状态投入竞争必将加剧竞争劣势。如果我们不在今后三年以内有重大改变，以目前的满目疮痍的状况去面对外资银行的挑战，无异于波兰骑兵大战德国坦克，结果尽管极其悲壮但没有悬念。 二、 传统银行危机的应对方略： 面对如此险恶的境地，面对外资银行咄咄逼人的态势，尽管身处危机但我们决不能坐以待毙，如何采取紧急应对方略，将是我们亟待解决的问题。根据现代外资银行的运作方式，结合笔者的多年银行的工作经历，窃以为应从以下方面针对传统银行的竞争劣势，设计一套系统的组合套餐，以期在最后的“时间窗”内，全力以赴，打出改革的组合拳，希冀可以产生“治标”的作用，仅供大家参考。 （一） 创建“学习型银行”，强化银行文化建设。 现代金融学的核心问题是研究资本和资产的最优配置的效率。而我们传统银行受传统计划经济社会影响，资产与资本的配置效率相对比较低。今后的相当长的一段时间，应该是我们转变思想、认真学习外资银行各方面先进经验的时期。发达国家的经验表明：任何一家银行的竞争力取决于学习与实践创新的能力，任何先进的银行的背后必然存在其先进的银行文化作为支撑，银行的“群体知识”水平较高，西方外资银行之间的竞争本身就是一个相互学习、相互超越的过程，并且竞争的性质明显具有“文化竞争”与“系统思考”的特征，是一种“综合群体知识水平”的竞争，任何偏颇的思想都只会演绎破产的现代悲剧。同时越是发展成熟的国家，银行业的“洗牌”越充分，优胜劣汰的社会竞争法则越明显（十年前的日本银行界的前20强，如今只剩7家），今后的传统银行没有保护伞，根本不存在侥幸特例。因此我们必须扭转沉湎于宣传成绩、忽视危机的一贯做法，增强危机意识，正确看待自身劣势，实事求是，与时俱进，在强化银行先进文化建设同时，使我们不断克服自身学习智障，改善心智模式，构筑共同愿景，运用团队学习、系统思考的方法，实现自我超越。并且针对一揽子指标建立以能吸收大量存款为手段，合理的信贷与投资为依托，稳定的资产和负债组合管理为特征的现代银行，谋求最佳资源配置，努力实现银行的社会效益最大化。 （二） 强化银行管理，打造现代高绩效银行 从某种角度而言，银行管理是一门跨组织、跨学科、跨时域、跨领域的综合运用课程，是一种融合于社会发展的高效管理行为。因此建议从以下方面着手予以管理。 1、 深化金融产品的深层次服务营销管理工作。 菲利普.科特勒认为：市场营销是联结一个社会需求和它的行业反应形式的纽带。银行作为社会大家庭的一员，是一家从事经营金融产品的企业，同样存在金融产品的营销管理工作。首先我们应清醒认识入世后先进制造业与金融服务业水乳交融的趋势，结合当前传统银行的营销劣势，针对金融产品服务营销的不可贮存、需求和供应难以同步、管理控制系统极具挑战等等特征，重新审视全社会对于金融产品的潜在需求与现实欲望，认真分析宏观经济及金融市场发展趋势，做好定量分析基础上的市场调研工作。敏锐把握时间窗口，对于金融产品市场进行更深层次的市场细分，利用现代营销管理手段就传统银行的金融产品重新进行市场定位分析，进行制定系统的、灵活的营销策略，制定统一的服务管理标准，强化服务的补救举措，在结合广告学、公共关系学、管理控制系统等现代理论的基础上，整合营销模式，拓展营销渠道，针对社会的发展创新盈利模式，构建开放运作的银行服务体系，提高银行营销管理绩效，彻底扭转传统银行营销管理滞后的现状，切实按照效率导向、竞争导向、市场导向重新打造一个崭新的营销管理模式。 2、 通过“两个固化”稳定先发优势的发展空间 在客观分析外资银行的竞争优势的基础上，采取逆向思维，针对外资银行的杀手锏，力求通过“两个固化”，稳定传统银行现有的先发优势。首先根据马斯洛的需求理论，固化职业银行人才队伍的稳定。通过银行的体制改革留住优秀人才，本着“不拘一格降人才”的态度，取消优秀年轻人才晋升通道上的“玻璃天花板”，健全激励举措，真正领悟“以人为本”的理念，以人性化管理固化优秀的银行人才队伍，以将人才的流动率控制在3％以下为目标，参照马斯洛的五个需求层次，重新设定优秀人才的发展空间，真正做到以感情亲情留住人才、凭合法手段留住人才、凭综合竞争优势留住人才。其次是固化优质客户资源。以公共关系建设为载体，以产业簇群的发展态势的系统分析为突破口，以CRM的建设为依托，增加银行的社会融合程度，改革行政官僚制度，彻底改观行政银行的衙门做派。并且在客户资源管理领域积极开展服务管理活动，强化显性服务与隐形服务的管理，健全客户关系管理（CRM）举措，构建开放的银行运营系统，狠抓落实，以亲情服务、优质服务固化优质的客户资源，努力压缩竞争对手的发展空间。 3、 加强人力资源管理，优化组织结构 人力资源是第一资源，传统银行的人力资源管理应分为“三步走”。首先通过系统金融学的学术研究、创新，重点提高传统型领导的理论涵养水平与理论转化为生产力的能力，特别注重金融领域复合型人才的培养，建立健全激励竞争机制，通过虚拟团队建设、信息化的系统建设为依托，精兵减官，让那批既不懂业务、又不懂现代管理、内战内行、外战外行的传统行政官员提前下岗，裁减冗员与多余的机构，按照1：6的官兵比例严格控制“官帽”，通过通过跨组织系统（IOS）、创建虚拟团队等手段，提高工作效率，优化组织结构，强化扁平型组织建设，最终降低单位盈利的行政运营成本。 其次从今后银行的发展战略导向出发，按照21世纪的人才需求标准（即懂现代科技的金融人才或懂现代金融的科技人才），以西方现代银行的运作模式为蓝本，结合我国实际情况，通过计算机、现代数学、经济学、管理学、公共关系学、博弈论、心理学等学科的系统教育，积极创造条件强化职工的岗位培训与综合能力培训教育，完善教育成果转化的激励机制，力求“人尽其材”，竭尽全力提高竞争优势，真正体现“知识是唯一不遵守收益递减规律的生产工具”这句名言的巨大经济价值。 4、 未雨绸缪，完善银行的智能化专家辅助决策支持系统 竞争的本身就是一个社会资源重新分配的过程，因此我们应通过建立银行的智囊团组织，强化前瞻性预测分析工作，抢占发展先机。大力培养传统银行的“精算师”，强化金融成本核算， 建立科学的银行绩效评估体系，建立银行综合比较优势的预警、评估机制，籍此提高银行的群体知识水平。同时鉴于银行管理是一个多维参数的综合博弈过程，往往是牵一发而动全身，有必要在全面系统运用现代经济、营销管理、人力资源管理、客户关系管理、离散数学、统计学、计算机、信息管理、金融学、危机原理、心理学、法律、博弈论、竞争论、组织行为学等等理论的基础上，完善金融领域的多维度数学模型分析系统的建设，避免顾此失彼得幼稚行为，充分发挥复合型人才的优势，针对金融产品的市场份额、人均指标、盈利、风险控制、资产质量、规模经济等参数，逐步完善模块化、智能化管理的银行各类指标系统综合分析体系，从而建立银行体系智能化专家辅助决策支持系统，同时从定量分析、《博弈论》的角度强化资本流动性、风险、市场份额、盈利水平、利率杠杆等等变量之间的资源最优配置。 5、强化金融衍生工具的积极作用。 由于我国的金融市场起步较晚，受巴里银行倒闭、东南亚金融风暴的影响，大部分银行管理人员对于以金融衍生工具为特征的虚拟经济谈虎色变，其认识亟待提高。同时我们也认识到：外资银行是衍生工具的积极使用者，1997年底，美国银行所持有的衍生工具名义金额为26万亿美元（其中2/3是基于利率的合约，1/3是基于外汇的合约）。入世后，我国与国际金融制度接轨的步伐日益加快，建立一整套系统的衍生工具交易市场只是一个时间问题。哲学家说：“存在的就是合理的。”衍生工具作为20世纪金融创新的一座里程碑，它是一把双刃剑，在存在负面作用的同时，其保值增值的积极的意义还是客观存在的。如何正确运用衍生工具，对于今后银行的发展意义非凡。当前人们对于衍生工具的陌生排斥态度源于自身的学习智障以及对衍生工具的定量分析认识滞后。因此当前传统银行应在强化人力资源管理及完善激励机制的基础上，组织专门人员从研读各种金融衍生领域的各种模型着手，在充分运用现有的计算机分析软件的基础上，针对衍生工具市场的风险、盈利、社会环境、心理预期等一系列问题予以系统定量分析，准确掌握期权、期货、特种衍生证券的运作机理，强化风险度量与管理的强有力的、积极的作用，巧妙得安排回报与风险之间错综复杂的关系，谋求最佳的资产组合，以期提高传统银行资本介入衍生工具市场的运营质量。 结束语 一言蔽之，传统银行的出路在于“师夷之长以制夷”。当中国银行业进入战国时代，作为唯物主义者，我仍然愿意祈祷：上帝保佑传统银行！
