爱华网保险赔付能够在一定程度上减轻灾民的痛苦
郝智伟
2008年5月12日四川汶川大地震已造成数万人遇难，数十万人受伤，上百万人无家可归，房屋毁坏以及其他财产损失更难以统计。然而，面对这次极其严重的自然灾害，作为国民关键保障的保险赔付此时却显得十分单薄。 低理赔率 一位不愿透露姓名的保监会官员称，四川地震预计将造成逾200亿美元的损失，但是属于保险理赔范围的仅占到了5%。世界著名风险评估公司AIRWorldwide初步估计也显示，四川汶川地震中，曾经投保的财产损失仅在70亿元之内，占总体损失比例非常之小。与之形成强烈对比的是，美国历史上最严重的卡特里娜飓风，共造成1200亿美元损失，但是其中半数获得了商业保险或联邦政府保险的赔付。
同样，相关的寿险理赔也少得可怜。据知名会计师事务所毕马威统计，相对于美国77%的寿险参保率，13亿中国内地人口中仅有4%参与保险。5月13日国泰君安的报告指出，受灾最为严重的德阳、绵阳和阿坝三地，2008年一季度所有保费收入不及四川全省的10%，有望获赔的意外险和健康险保费，也仅有7000多万元。以此类推，海通证券预测，本次地震中国人寿赔付在10亿元以内，位列其次的中国太保的赔付则在2亿元以内，而涉及其他保险公司理赔更是少到可以忽略。相对于数十万人的死伤，这点赔付凿实有些不太相称。 “的确如此，如果这次地震发生在民众保险意识程度很高的欧美，赔付将会很不一样。”一国外知名再保险公司的资深分析师向记者表示。但是对于整个亚洲来说，自然灾害的保险覆盖率确实太低了。 东方证券保险业资深分析师王小罡在接受记者采访时称，主要存在两方面因素大大减少了保险业对本次地震的赔付。 首先，受灾地区投保率较低，本次地震的重灾区，大都属于经济欠发达的偏远地区，经济水平制约了投保率水平，按照王小罡的估计，地震重灾区的人身险覆盖率约为10%，大大低于全国平均15%的水平。 其次，地震在财产险主险合同中属除外责任。根据财产险保险合同的规定，因地震等不可抗力造成的损失不在财产险理赔范围之内，只有在部分企业财险和工程险之中才以附加险方式承保，但考虑到地震灾区建国以来从未发生过如此强震，加之保险意识不强，相关投保率必较低也是无奈的正常情况。 巨灾险酝酿 “归根结底，这一切还是因为中国现在没有直接投保的巨灾保险，而此次汶川地震的巨大影响可能成为催生巨灾保险的契机。”王小罡表示。 由于巨灾保险具有“大灾难，大范围，小概率”的特点，风险很大，国内巨灾保险领域尚困难重重，如果由几家保险公司或者联合再保险公司承担类似地震、海啸等重大灾害造成的损失，即便用尽它们的资本金，也难以承担这样巨额的赔付。例如，数年前的云南地震，某保险公司产生的一次性赔付就相当于该地区30年的保费收入。因此保险公司本身严重缺乏开展巨灾险业务的动力。 “发展巨灾险的关键在于发展再再保险。”王小罡补充道，可以借鉴美国和日本的相关经验，或者由国家进行财政扶植，由政府开支建立专项保险基金，在联保、互保的基础上为再保险公司提供再再保险，甚至在此基础上再在国际市场上分保；或者由政府支持再保险公司将再保险资产证券化，并在交易所上市，利用有效的资本市场来分散风险。政府对于这次地震巨大的损失承担，势必推动其加快巨灾险的进程，无论采取哪种方式，都可以有效分担此前政府单方面承担的风险。 同时，经历大灾有助于提高人们投保意识。日本1995年之前的投保率仅为3.0%，而该年1月17日阪神地区发生7.3级大地震，造成6435人死亡，之后，投保率至1997年骤然上升到27.3%。王小罡认为，特别是在年初冰雪灾害后，保险公司积极理赔，赢得了投保人的信任，因此，汶川地震将有效刺激民众对巨灾险的需求，为巨灾险的孕育提供市场温床。 地震的确令人悲伤，但如果可以催生巨灾险，再有灾难降临时，灾民承受的痛苦也许可以少很多。
