爱华网在中小企业的信贷操作模式下，大银行和中小银行的关系是相互依附的，即“利益均沾，风险共担”。但企业经营一有风吹草动，这种合作模式就变成了玩“跑得快”。
作者:杨练／文
11月28日，农行与铁道部签订战略合作协议，农行承诺在未来三年内向铁道部提供5000亿元意向性融资额度；12月1日，农行与广东省政府携手宣布总计达2300亿元人民币的意向性信用额度合作协议。 这只是国家“促增长新政”出台后各银行调整信贷战略的一个缩影。近期约有八家银行公开宣布了扩大信贷规模的计划，预计共增加授信额度约4000亿元，比2008年3.6万亿元增加了11%。 另一方面，银行在中小企业信贷上却惜贷严重，据了解，今年起至明年，上海银行、北京银行、光大银行新增信贷具体额度分别为500亿元、550亿元和600亿元，主要投资方向还是国家重点支持的基础设施等，而中小企业能够获得的授信额度非常少，比例不会超过10%，最终能落实到执行层面的有多少还未可知。而在正常时期，中小企业贷款占比最低的北京银行也达到了13％。 农行授信紧跟政策导向，授信额度最大的是交通运输、能源保障等，合计超过1000亿元，占总额度的50%左右。农行只提供约200亿元的额度给广东省县域中小企业，中小企业授信的比例仅为8.7%。 央行已经取消对商业银行的信贷规模限制，且在10月份后连续三次降息，企业的融资成本大幅降低，但中小企业的信贷环境却日益严峻，且面临着陷入断贷而引发的信贷失血的境地。 断贷风险 温州当地一家经营出口陶瓷制品的企业虽然在今年还拿到了300万美元的海外订单，而且高端定位使其毛利率始终保持在50%以上，但同样面临着银行断贷的危机。 据了解，该公司向当地一家国有商业银行和一家地方银行贷的1年期流动资金贷款，最近陆续到期了。“前两个月，我一共还了5000万，这个月还要还2000多万，而一旦还给银行，想要再贷就难了。”该公司董事长表示。
据悉，上述两家银行曾经在去年给这家公司1.2亿元的授信额度，尽管行业里有不少企业已经垮掉，但该公司今年出口增长预计仍将超过30%，但是随着制造业尤其是出口型企业的整体不景气，银行通过行业性调控的办法，仍然把公司的授信额度大幅削减。 里昂证券的一份报告显示，通过对中小企业的抽样调查，今年以来，约有77%的受访企业认为获得信贷的难度在加大，而一年前这一数字为50%。 而在管理层放开贷款规模限制以及大幅降息的措施下，中小企业的整体信贷环境仍然不容乐观。里昂证券分析师指出，即便信贷规模放开，也只是信贷结构性缓解，受益的也不一定是中小企业。 “目前经济环境复杂多变情况下，敢于放贷给中小企业的银行肯定是少数，我们毕竟都有风险容忍度，银行目前信贷发放最优先考虑的因素是最大程度保证资金安全，其次考虑的因素是利差。”农行信贷管理部门负责人表示，在管理层没有出台明确的定向投放措施前，即使是银行新增的额度，同样还会流向大中型企业为主的老客户手中。“政府项目和大型国企无疑是近两年银行资金最安全的归宿。”这是银行业当前的一个共识。 这就导致了一个矛盾的情形：一方面是银行在大规模的扩大授信，另一方面却是大型企业贷款需求下降而中小型企业贷款需求上升的尴尬。央行三季度银行家调查报告显示，该季度贷款需求指数为67.4%，较上季度出现明显回落，其中大型企业需求下降突出，中、小企业贷款需求仍相对强劲。 事实上，在经济下滑周期的冲击下，中小企业资金紧张局面与货币政策的松紧没有太大的关系，各家银行更进一步加大了客户选择的力度。一个典型的例子就是中小企业贷款占比最高的宁波银行，在当地20万家中小企业中，其授信客户仅有8300家，占比仅为4.15%。数据显示，截至2007年年底，宁波银行授信客户数为25250家，不到一年时间减少了约67％。 “中小型商业银行抽贷使得国有银行本来没有问题的贷款，也变成了不良贷款。”某国有商业银行基层支行的客户经理说。近来，一些中小型商业银行突然抽贷，导致企业资金链断裂甚至直接倒闭，与前两年经济形势好时助长企业贷款扩张生产形成反差。 比较而言，受经济下行周期影响更大的是中小型商业银行，抽贷现象明显。据了解，今年以来，中小型商业银行在企业贷款到期时向企业口头承诺，只要企业按时把贷款还掉，银行就能续贷。而企业为了维持资金链千方百计地筹款还贷，甚至借高利贷，但后来，中小型商业银行往往以各种理由不再续贷。 银行陷囚徒困境 本刊记者调查发现，在银行给中小企业提供信贷支持的背景下，有一个奇怪的现象，即大银行和中小银行基本上是“同进同出”，这种现象在一定程度上加剧了中小企业的信贷危机。 在中小企业的信贷操作模式下，大银行和中小银行的关系是相互依附的。往往是一家中小企业获得了一家大银行的信贷授信后，其他中小银行会跟风而进。因此，在“进”这个方向上，中小型银行对企业的判断标准是严重依赖于国有大型银行。 例如，假设一家国有大商业银行给一家中小企业提供1亿元的授信额度，那么该企业再找到一家股份制银行或城商行，他们基本上也会给这个企业授信1000万至2000万元额度。这在一定程度上助长了中小企业的扩张冲动。 上述经营出口陶瓷的公司就是这样一个例子，在前几年经济形势尚好的情况下，由于有银行信贷的支持，前两年大举进军教育领域，投资兴办了民办学校，结果两年来每年亏损约1000万元，背上了沉重的负债。 而在“出”这个环节上，大银行与中小银行的速度并不相同，往往是小银行先出，倒逼大银行也全身而退。据了解，由于中小银行机制灵活，管理半径相对较短，一旦中小企业遇到困境，他们会选择类似釜底抽薪的做法，即中途停贷，并抢在大银行前面退出。 而大型国有银行在企业遇到困难时，一般会先想办法帮助企业渡过难关，但是由于中小银行快速抽贷，往往会导致企业的生产经营出现问题，结果是大银行想救都救不了，最终大银行也只能全身而退。
