爱华网在经济增速放缓、企业需求不足的情况下，国务院再伸援手扶持小微企业共渡难关。
自去年10月国务院陆续出台多项小微企业扶持政策后，4月26日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，分八个方面总计29条具体措施，从财税、金融、公共服务在内的一揽子支持小微企业发展。
而刚刚公布的银行一季报显示，银行业已经步入不良贷款上行周期，新增不良主要来自于江浙地区的中小企业。
如何在经济下滑时期支持小微企业，对于银行来说是，更是在“讲政治控风险”和实现自身业务转型之间的一道必答题。
不良风险抬头
尽管有政策援手，但面临着经济下滑、经济增速动力不足、亟待转型的困境，小微企业的融资困境仍不容忽视；而且随着大企业需求不足，也进一步向中小微企业传导，小微企业资金需求不足现象增加。
据最新一季报显示，2012年第一季度，上市银行不良余额基本持平，而上市股份制和城商行的不良余额分别上升7.2%和1.3%。其中，深发展、兴业银行、民生银行和浦发银行4家银行的不良率较去年末有所上升。
深发展不良率上升幅度最大，其2012年第一季度末不良率为0.68%，较2011年年末的0.53%上升了0.15个百分点；其余三家银行的不良率上升幅度均在0.1个百分点以内。
“新增不良主要是受整体宏观环境影响，部分企业贷款逾期导致，主要集中在江浙地区，且大部分有抵押和质押。”深发展在季报中如是表示。
事实上，2011年四季度以来，伴随着宏观经济增速下滑，银行业不良贷款额和不良贷款率较三季度已出现小幅上升。根据银监会数据，2011年末不良贷款为4279亿元，较当年三季度上升201亿元，不良贷款率环比上升0.1%至1.0%，经济波动对银行资产质量的负影响开始显现。
并且，根据银监会的统计，截至2011年末，全国小企业不良率为2.02%，其中单户授权500万元以下的小企业不良率更是高达5.14%。
“今年我们在珠三角、长三角地区也有一些不良贷款的发生，但我们没有出现系统性风险。”中国银行相关人士告诉《中国经营报》记者，“最近我们到地方调研都强调控制风险，要一手抓发展、一手抓风险。”
上述中行相关人士认为，尽管小微企业是风险比较大的客户群体，但不必然意味着做小微企业就意味着高风险，关键是怎么选择客户、怎么样建立业务和客户信息对称的机制。
竞逐优质小微
在经济放缓、小企业贷款风险上升的情况下如何支持小微企业，对于银行来说是一道新的命题。
从现实来看，小微企业给银行带来的收益非常可观。基于小微企业的信用特点，针对小微企业发放的贷款，多采用联保而非担保方式，利率一般会上浮20%至30%，相比批发业务平均基准或上浮10%左右的水平，对银行来说，可以获得的收益显然更高。
据2011年年报数据，各家银行对小微企业的扶持力度均有加强：如工行、中行、民生银行小微企业贷款同比增长分别高达46.12%、62.34%和46.24%。银监会主席尚福林近日亦表示，2011年小微企业贷款余额达15万亿元。其中，小企业贷款10.8万亿元，连续三年实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。
因此，在防范风险的同时，银行已经展开小微企业客户争夺战，小微企业业务也纳入不少银行的战略规划之中。
“优质的中小企业已经成为银行竞争的对象。”上述中行相关人士说。据了解，中行将选择业绩优良、发展前景好的中小企业作为总行级重点客户，成为总行的座上宾，享受与总行级大型企业重点客户相同的待遇。
此外，针对转型期小微企业的特征，各家银行也在金融产品和服务上进行了不少创新。今年以来，北京、华夏、工行等多家银行均推出针对小微企业贷款的新产品。比如，华夏银行为方便小微企业集中管理资金，推出的网银跨行资金归集业务。
“商业银行还需要进一步拓展小微企业金融服务的范围，不但要提供贷款和债务型融资产品，还要在结算、理财、财富管理、投行、财务咨询等方面进行创新，把卖产品转向为小微企业客户提供融资方案。”一位业内人士说。
而各家银行的小企业信贷专营机构也在升级，开始从“贷款中心”转变到“以综合金融服务为重心”。比如，北京银行依托小企业专营机构推广其信贷工厂模式，将公司业务、零售业务和投行业务有机结合，打造组合产品的优势。
