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文/游姵瑜
从前农村社会，就算衣食再贫瘠、生活再艰苦，家中食指浩繁，父母还是会为每个嗷嗷待哺的孩子准备丰盛的便当，每逢过年过节，也会记得为孩子添上一点猪肉、鸡蛋，而自己的便当里却总是匆忙铺上几口白米饭，要不就是塞满黄澄澄的地瓜条……。
台湾父母普遍认为，即使生活再苦也不能让小孩跟着大人吃苦，所以缩衣节食，省吃俭用也不能苦了孩子。相较下，西方社会则贯彻一个和东方价值观反其道而行的教育观念——「再富也要穷孩子」，不让小孩恃宠而骄，养出一批无法经济独立、不知天高地厚的「天之骄子」。被称为「上帝选民」的犹太人，一度也在颠沛流离中过着愁云惨雾的生活，但是却在患难中锻炼出坚毅不拔的性格，并相信这些困苦是最营养的沃土，能让他们及后代子孙受益无穷。于是短短数十年间，犹太人迅速窜升到世界顶尖的白金阶级地位，成为世界上众所皆知、最「懂得」赚钱的族群。举例来说，包括量子基金会创始人索罗斯、控制欧洲金融命脉的罗斯．柴尔德以及华尔街的金融巨富J.P.摩根等等，都是富可敌国、举世闻名的犹太富贾。除了最懂得赚钱及教小孩赚钱的犹太人外，从美国石油大亨洛克菲勒到近一代的财富新贵比尔8231;盖兹、沃伦8231;巴菲特及沃尔玛百货创办人山姆．沃尔顿（SamWalton）等等，以及驰骋华人商场、拥有8千亿台币身价的传奇人物李嘉诚等等，清一色都是白手起家的最好典范。除了那些脍炙人口的发迹历程外，一般老百姓莫不认为有钱人的第二代也是衔着金汤匙出生，必定自此过着锦衣玉食的优渥生活。但事实上这些当初凭一己之力才能奠定事业根基的世界富豪，他们为了要让下一代铭记创业维艰之苦以及明了「万丈高楼平地起」、不可短视近利的教训，这些世界首屈一指的富翁不让小孩过惯养尊处优的日子，反倒比一般常人更严苛要求小孩的理财教育，紧缩他们的零用钱，让他们学会每一分钱都要花在刀口上。犹太人理财术独步全球从数字来看，美国有35％以上的百万富翁是犹太人，而年所得达5万美元以上的美国家庭中，犹太人的比率是非犹太人的两倍。从市面上畅销理财书籍来看，里头内容八九不离十都是将犹太人的赚钱智慧奉为法典，鼓励普罗大众就算没有犹太血统也该学学犹太精神，尤其是犹太人教育小孩的理财方式。你曾想过当你3岁还在呱呱学语的阶段，就要学会如何辨识硬币和纸币；5岁时就要知道钱币的用途、并懂得省钱、知道每一分钱是怎么来的；8岁时就要懂得开户储蓄，知道缺钱用时可以靠打工攒钱；11～12岁时要能分辨诈财广告、看穿金光党的骗钱伎俩……？别怀疑，要想跟犹太人打成一片、或者融入他们的社群生活中，这些都只是牛刀小试的初学阶段。2005年美国《商业周刊》以斗大标题报导当年度的最佳理财观念，其中获得最多回响的就是：「好好待你的小孩，但不要给他们太多财产。」富裕病的问题，从1990年代后期以美国为圆心，逐步框向全世界的各个角落，使「富裕」（affluence）和「流感」（influenza）结合而成的富裕病文化，像病毒般席卷全球。调查数据也指出，继承15万美元以上财产的小孩，两成放弃工作，多数一事无成，愈来愈多年轻人生活漫无目的，而这一切的源头都肇始于理财教育的匮乏。但这类富裕问题底下的贫穷危机，却从不曾困扰过犹太人。 犹太父亲教小孩用钱有法度犹太人理财教育中最重要的一点，即是教导小孩延后享受的概念。所谓的延后享受，就是延后满足自己的欲望，宁先苦而后甘。以石油大王洛克菲勒为例，他最重视的即是掌钱能力、赚钱能力及财富知识。他不认为孩子不会理财，就不该给小孩零用钱，反而要他们思考怎么用钱、将每一分钱运用得恰到其分。有趣的是，洛克菲勒本人曾亲自写下「14条洛氏零用钱备忘录」，并且还身体力行对自己的儿女进行试验，衡量哪种零用钱的分配方式最能培养出精打细算的聪明小孩：7～8岁每周30美元，11～12岁每周1美元，12岁以上每周3美元，最后得出孙子约翰每个月的零用钱数目是每周固定1美元50美分，在使用零用钱时需得到父母亲的核可，并要诚实记录每天的帐目支出，如果理财方式得当能让父亲满意的话，下周的零用钱即调涨10美元。如此一来不仅可避免生在富裕之家的孩子养成「茶来张口饭来伸手」的优越感，也给了他们和小康家庭的小孩一样的机会教育，继承父亲继往开来的创业精神，而不是被赋予的继承人身分，并懂得承受人生所应有的负担，为自我规划合理的谋财之道与理财方式。以世界第二大富翁、美国股神巴菲特来说，他虽身为世界上最为赚钱的犹商之一，他的儿女们却有各自的理想与目标，没有承继父亲衣钵的意愿，甚至对父亲决定将庞大资产的85％捐给慈善基金会，他的3名子女皆表示赞同，并将分配所得的10亿美元财产也挪作公益赞助款项，以延续父亲的慈善家精神。大女儿Susie甚至认为，要是老爸将全部身家留给子女，那才是「疯狂」的举动。 Wal-mart老爸教小孩勤俭持家沃尔玛从阿肯色州发迹的故事，已经成为美国企业史上一页不朽的传奇了。沃尔玛百货自美国南方起家，原来只是地方性的折扣零售商店，才40年的时间，它就扩张成为全世界最大的公司，获利盈余更常打破世界纪录，更一度爬升到全球财富榜的冠军宝座位子。每天取之不尽的财富让沃尔顿一家成为世界上最富有的家族，其中光耀门楣的开山鼻祖当属创办人山姆8231;沃尔顿，但尽管沃尔玛百货每天开业，就有数不近的钞票进帐，老山姆还是维持一贯的勤俭作风，甚至说他是抠门吝啬也不为过。aihuau.com 从经营小杂货店开始，老山姆自始自终都是个脚踏实地、相信「大富由天，小富由俭」的勤苦人，他所奉行的人生哲学是「劳动让人更有价值」，而这点也成为他生命中必备的理财核心思想。他相信劳动才能富裕，所以他不给孩子们零用钱，那怕是一分一毫，也要孩子「作卑微的工作，树高傲的自尊」，如此才能体会金钱的可贵。于是，他的4个孩子从小就习惯帮父亲打零工，那怕是跪在地上擦地板、搬重物、补货品，或者是在天气恶劣的时候帮忙修补仓库的屋顶等等，这些出卖劳力、挥汗如雨的工作，让小孩从工作当中体恤上一辈的辛劳。但如果你以为老山姆的小孩会因为工作特别卖力，就能得到双倍报酬的话，那你就大错特错了，小气的老山姆根据一般工人的薪水标准付给他们等酬的工资，一旦老山姆不满意他们的工作态度，就会扳起面孔，毫不留情地批上一顿，于是老山姆的小孩从成年开始，就在夜间开着大卡车担任运送货源的工作，他的大儿子罗布森8231;沃尔顿如今回忆说，父亲让他们将部分的收入变成商店的股份，当商店事业开始步入正轨后，他们当初的微薄投资摇身一变成了核心资本。这一点一滴节省下的血汗钱，累积到他大学毕业时，已能靠自己双手打拚的能力买下一栋房子，过自己想要的舒适生活。 李嘉诚训练儿子从苦难中毕业香港传奇商人李嘉诚从小就让自己的两个儿子接受苦难教育，因为他坚信「苦难是最好的学校」，唯有从苦难中汲取失败的土壤，才能站得比别人更高、更稳。于是李嘉诚从小就带着两个孩子东奔西跑，让他们在生活中培养朴实的美德，成长为禁得起风吹雨淋的茁壮小树，而不是温室里的花朵。所以他们父子三人常蹲在路边报摊，学习小女孩汗流浃背边卖报纸、边温习功课的苦学态度，要不就一同搭电车赶巴士，在狭隘的环境中瞧瞧这些每天通勤的上班族，是如何勤勉自立，在夹缝中奋力求生。在众人眼中，李嘉诚是成功的富商，懂得赚钱的窍门，但对他的儿子而言，他们的父亲只是把金钱当成是生活上的一种依据，一种满足自我的条件。小儿子李泽楷回忆说，当年他6岁的时候，父亲曾牵着他的手走进头等舱，但没过多久，却不顾母亲反对，坚持将小泽楷送往经济舱，当时父亲对他说了这么一句：「孩子，当你再回来这里时，你所看到的一切都应是你通过艰苦工作赚来的。」兄弟俩小时候的零用花费，还需先经由父亲这里按10％的比例扣下一部份的「所得税」，而当李泽楷到美国念书时，李嘉诚只给了他基本的生活费，其他生活所需的零用花费都是靠李泽楷自己在麦当劳当收银员，在高尔夫球场当捡球童，一分一毫慢慢攒来的。后来，当两个儿子都以优异的成绩从美国斯坦福大学毕业后，想在父亲的公司里一展抱负，却被父亲断然回绝，不准他们当空降部队，要他们自个儿出去闯荡，要想有事业成就，就不能倚靠别人坐享其成，必须要有一番成绩后才能检验他们是否有资格当自己的继承人。于是他们兄弟俩只好自立门户，一个到加拿大开地产公司、一个转向投资银行，他们在跌跌撞撞中踩出一条康庄大道，成为加拿大当地商界卓尔不群的出众人物。也因为父亲提出的种种严峻考验，把孩子逼上独立自强之路，陶冶了他们不屈不挠、坚毅不拔的强烈性格。 有钱人和你想的哪里不一样？从以上的例子可窥知一二，有钱人不仅比一般人更懂得赚钱的智慧，还能躬体力行实践各种赚钱的门道，金钱的收获对他们而言仅是满足自我生活的一种方式，因此当他们为人父母后，也会要求孩子反躬诸己，参照父母树立下的成功模式，但不应盲从并选择不做父母的应声虫，从小学会如何实践「从3岁开始实现的幸福人生计画」，藉由独立的自由经济基础，不仅能培养小孩提早独当一面，也能提前培养对应人事与管理的能力，成为成熟懂事的「小大人」，而不仅是父母终生庇荫下的「Black sheep」（败家子）。理财教育不仅是富翁们为了培养下一代接班人而专擅的治理之术，在美国、英国、日本等国家，从小学会理财已然变成一种专业科目，藉此提升理性的消费意识以及辨别金钱的缓急济用能力，有此谋生技能与观念比任何专精纯熟的一技之长都还珍贵。就像富贵家族中的领袖，将理财教育视为世世代代、绵绵不尽的传薪之火，他们并不急着教孩子如何大把玩钞票、炒股票，也并非期许他们成为举足轻重的金融家或政治家，富翁们所殷切期盼的仅是如何教育小孩健全正确的财富观念，让他们做主导财富的主人，而非成为唯利是图、为金钱所苦的牺牲品。诚如洛克菲勒所言：「要让金钱当我的奴隶，而不能让我自己被金钱所奴役。
